我国民间借贷法律风险及防范路径

童辛

【摘 要】目前全球经济都陷入了金融危机中，我国也不例外，各项经济发展指标达成速度明显都减缓了下来，并且随着相应国家体制改革计划工作的进一步推动，各个中小企业和普通民众想要在银行贷款进行消费的门槛也越高。因此民间借贷平台和相关活动也就逐步兴盛起来，在经济如此低迷的当下，它俨然也已经发展成为了一个朝气蓬勃的产业。但尽管如此，我国的民间借贷产业却还存在着许多资金安全风险，特别在法律方面缺少相关的法律保护，一旦资金链断裂，就非常容易对借贷者造成巨大的损失。作为政府来说，必须通过强硬的行政手段和政策引导，从而规范民间借贷行为。通过法律手段来降低民间借贷的风险，并不能只从违规严惩方面着手，更需要从防范路径方面下手，以此建立起一个全面的民间借贷风险防范机制。

【关键词】民间借贷；法律风险；防范路径

目前，我国的民间借贷发展整体情况参差不齐，各个提供借贷服务的民间机构组织大多不正规，虽然他们为很多个体工商户、农户等急需用钱的人员提供了资金援助，但是其背后所隐藏的安全风险只增不减。随着民间借贷活动的日益活跃，借贷区域也愈加广泛，政府对其市场掌控性也就越差。尽管多数民间借贷行为都是发生在亲朋好友之间的，地域差距不大，但是目前随着电脑网络技术的发展，各种P2P网络金融服务平台也逐步发展起来，比如宜人贷、支付宝的蚂蚁贷款、京东白条等，这都已经完全打破了借贷的地域距离，并且朝着更广阔的空间发展。

一、民间借贷行为的简要论述

民间借贷，是有别于银行贷款的一种民间借贷的组织行为，它的借贷主要发生在普通民众之间、或者民众与企业法人、其他组织之间。这种借贷行为只需要双方都同意表示真实后即可生效，但这种借贷行为非常不安全。首先，它缺少法律保护，目前我国还没有详细出台任何一部可以明确保护民间借贷行为的法律。其次，借贷门槛较低缺少保障，普通的银行贷款都需要详细的个人资料，并以个人的信用档案为依据，以财产进行抵押行为，而民间借贷则并不十分看重这些，且随意性较大。最后，利息过高容易产生投机行为。民间借贷的利息普遍都高于银行，而且越是容易放贷的组织和个人，其利息就越高。这种高利益的背后就非常容易助长投机取巧的行为，这对于规范民间借贷市场是非常不利的。

但我们也必须明白的是，民间借贷虽然包括高利贷，但如果在合理的借款利率范围内的借贷行为，政府能够合理引导，并规范民间借贷市场加以正确推动，它的确会给我们的生活带来很多方便。其实，在法律定义中，民间借贷只是一种暂时让渡资金所有权的民事法律行为，到一定期限后，借款者不仅需要将借款的本金全都还给放款者，还要支付一定的有偿利息，不过民间借贷的利息的确是高于银行贷款利率很多，但最多不能超过银行同类贷款利率的四倍。民间借贷的随意性很强，并且背后投机性也很重，那这也有可能最后会演变成为非法集资诈骗，当然这主要是针对投入资金的投资者。如果手头资金较为充裕的人员，大都会想办法要将资金进行投资收益，民间借贷的确也是一个投资的好方法，但是其所面临的安全风险也很大。一般情况下，投资回报率越高，其非法集资诈骗的可能性也就越大。

二、我国民间借贷的法律风险分析

（一）缺少对民间借贷的具体法律规范

从我国当前民间借贷的市场行情来看，多数中小企业都已经依靠着民间资本来解决自己的资金紧缺，可见该行业的发展前景是非常不错的。但现阶段政府对民间借贷行为还不是非常重视，缺乏对其市场的规范和管理，这和我国的一个基本国情有关。我国是一个以国有制企业为主要经济发展动力的国家，对于一些民办的中小企业，政府部门并不是非常愿意对其提供帮助，而银行也不愿意将资金贷款给这些中小企业，因为收益效率低下。在这种社会环境下，政府部门缺少对民间借贷的具体法律规范，也是非常正常的。

（二）民间借贷法律责任缺乏认定

当前，我国除了缺少相关借贷活动的法律规范外，还缺乏对民间借贷活动的具体借贷法律责任认定。民间借贷行为在现有的法律中还是属于民事行为，一旦发生借贷纠纷时，还是按照《民法通则》上的原则进行问题处理，这其中存在着很多的争议性，很难给出一个具体的法律责任认定，从而帮助民间借贷双方进行后期的纠纷处理。如果单单按照《民法通则》上的处理原则，又会让人觉得此案件的处理方式不妥。因此，对民间借贷行为在法律上及时进行责任的认定，并增加举证和裁决方式，增加责任承担的处理方法，是非常有必要的。

（三）金融体制管理太过严格

民间资本其实也属于我国金融体制管理的一部分，在法律体系中应该给予其一席之地，并充分给予私法自治，特别是在切实关系到普通民众的切身利益时。不过，当前国家政府对金融体制这一块管理还是非常严格的，如民间资本这一块，因为可能存在高利贷和非法集资等风险，所以国家暂时还是只将它放在灰色地带上，普遍和市场上的其他金融投资捆绑一起。金融体制自由化程度不高，私法自治发挥不够充分，注定了我国民间借贷的尴尬位置得不到法律的充分保护。其次，在借贷利率的管制方面，我国的民间借贷利率没有完全市场化。如果我们将其利率市场化，其实是可以充分降低非法集资和高利贷的问题风险，这对于进一步完善我国的贷款体制，弥补一些银行贷款的范围空缺具有极大推动作用。

三、我国民间借贷法律风险的防范路径建议

（一）制定完善民间借贷法律，及时补充修订

制定完善的民间借贷法律，首先我们需要系统对民间借贷行为进行研究，并对借贷活动具体分类，这样制定出的法律规范才会具有系统性。其次，及时修订民间借贷法律，目前我国民间借贷活动已经发展有多种形式，其中最为流行的就是当代的网络P2P平台的借贷关系，而现下各类众筹资金的发展也是非常时兴的一种民间筹资方式。及时补充这些民间借贷形式和用途方面，对于规范和细化民间借贷资金流通和运用的正当性方面都具有积极的推动意义。

（二）准确定义民间借贷法律责任，增加具体细则

准确定义民间借贷的法律责任，可以参照《民法通则》或者合同法上面的处理原则。如果是简单的借贷关系，我们只需要明确其法律的责任承担后果，即如若任何一方在发生问题时所应该承担的责任形式，可以是进行赔偿或者增减约定违约金。但在责任确认的具体方面，还需要加入许多细则。首先，增加其举证责任，即如果任意双方存在借贷纠纷，双方都可就这一案件进行证据陈述。其次，关于裁决方式，也应该以双方调解协商为主，因为这种毕竟只是民间双方的借贷行为，需要尊重当事人意愿。

（三）私法自治民间借贷，借贷利率市场化开放

对于民间借贷活动，我们在私法自治时，应切身从当事人的角度出发进行借贷关系考虑。但尽管如此，私法自治还需要政府部门的严格监管，毕竟贷款这行业是具有一定的特殊性的，如果我们不对其进行有效监管，会影响社会经济的稳定发展的。至于民间借贷利率方面，可以参照央行下属各银行的借贷利率，并将其完全放开，这样才能为民间借贷的合理定价提供参考。

结束语：

总而言之，关于民间借贷的法律风险问题，相关政府部门必须重视起来。对于其存在的法律风险也要认真研究分析它的防范路径，及时归纳总结，从立法的角度和法律责任定位确定等诸多方面都做好工作。

【参考资料】

[1]张涛.民间借贷风险的法律防范[J].法制与社会，2015，（8）

[2]祖彤.论我国民间借贷的法律风险及其防控对策[J].学术交流，2013，（5）