马龙县信用乡建设存在的问题及对策研究

【摘要】信用乡建设在支持“三农”发展成了一种新的模式，但信用乡的建设还存在一些亟需解决的问题，本文对马龙县信用乡建设现状和存在问题进行分析，提出了解决问题的对策。

【关键词】农村信用建设 农村信用社 马龙县 小额信贷

一、马龙县信用乡建设的基本现状

马龙县位于云南省东部，地处昆明、曲靖两大城市之间。马龙县东及东北部与麒麟区、沾益县接壤，南与陆良县、宜良县毗邻，西及西北与嵩明、寻甸两县交界，国土面积1614.15平方公里。全县辖3乡2镇5个街道，共73个村委会（居委会、社区），433个自然村，522个村民小组，农户总数50，528户，共有人口20.6万。

（一）创建成效显著

马龙县自2010年开展信用村和信用乡（镇）建设以来，完成农户建档43，968户，其中评为AAA级12，866户，AA级15，553户，A级6，160户，A级以下2，098户，AAA和AA级贷款农户12，935户，占辖内贷款农户总数的92.53%，共为符合授信条件的36，677户农户授信158，862亿元，农户贷款面达38.11%。自2010年开展信用乡（镇）创建以来，已创建信用村61个，占全县73个行政村（居、社区）总数的83.56%，已创建信用乡（镇）9个，占全县10个乡（镇）的90%

（二）创建机制逐步形成

马龙县信用乡建设实行“政府牵头、信用社主导、部门配合、农民参与、整体联动、完善制度、规范管理、提高质量、扎实推进”的工作机制。创建的乡政府成立了信用乡创建工作领导小组，由乡长任组长，信用社主任任副组长，各村委会书记、信用社信贷员为成员组成。创建流程是：农户信息采集/农户建档/农户评级/农户授信/张榜公示评级及授信情况/核发贷款证（卡）/信用村验收/信用村授牌/信用乡验收/信用乡授牌。在创建中，信用村的验收和授牌由县创建领导小组负责，信用乡的验收和授牌则由市创建领导小组负责实施。信用乡验收标准分为三个大项，分别是：创建组织领导占15分，基础工作占25分，评选标准条件占60分，创建制定了信用乡建设实施细则和实施方案，马龙县信用乡建设工作由个别试点发展到全面推广阶段，创建工作在探索实践中逐步形成了制度。

（三）村民民主得到充分发挥

马龙县信用乡创建，在信用户评级时各村成立评级小组，小组成员由村长、村民、信用社人员组成，评级人员对本村农户可谓人熟、地熟、情况熟，村民能充分发挥民主，直接参与评级，对农户个人信用品质、家庭经营情况较为熟悉，评级授信更符合实际，这解决了过去由农信社单方评级授信的信息不对称问题，使评级授信事项更客观，授信更能符合农村经济发展和农户生产生活的需要。

（四）贷款发放操作更透明

马龙县信用乡在创建中，信用户的评级情况要在本村张榜公布，评级情况要接受群众的监督，农户小额信用贷款要求做到“三个”公开，即贷款条件公开、贷款流程公开、评级情况公开，贷款条件和流程公开，信贷审批在阳光下运行，这杜绝了“人情贷款”、“关系贷款”的人为主观臆断放款，农户能否贷款，能贷多少款不再是由金融机构单方说了算，能否贷款是看农户是否达到贷款条件，贷多贷少是看农户的经济条件、借款用途、还款意愿和还款能力。

二、信用乡建设取得的成效

（一）农户“贷款难”问题得到了缓解

农村由于缺乏有效的抵押资产或担保物，许多农户“贷款难”，在信用乡创建后，所有评级授信的农户依靠自己的信誉就能方便快捷地得到信贷资金，农户“贷款难”问题得到有效解决，这为许多家庭贫困、资信良好的农户提供了更多发展的机会。

（二）地方特色农业得到快速发展

通过小额信贷扶持有特色的种植户和养殖户，发挥当地农业比较优势，提高当地农业综合效益和竞争力。如马龙县的旧县镇是马龙县第一个建设的信用镇，通过农户小额信用贷款的扶持，近年农业生产发展迅速，第三产业活跃，烤烟产量产值稳居全县首位，花卉、蔬菜、药材、乌骨鸡、梅花鹿等种养业形成了规模经营，农户小额信用贷款大大促进了当地经济的发展。

（三）农民信用意识得到提高，农村信用环境得到优化

农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，农户贷款不需要抵押担保，凭自己的信用就可获得贷款，这让信用的价值得到了充分的体现，农户树立了“要想富，先当信用户”的信用意识。信用乡创建促进于农村信用文化和精神文明的建设，有利于制止恶意逃废金融债务行为，有利于农村各类经济主体及时、方便地获得资金发展，扩大生产经营，增加收入实现致富。创建信用乡，农户信用意识得到了提高，民风、村风得到了好转。

（四）政府、金融机构和农户的关系得到了巩固

在推进信用乡建设中，村委会积极发挥了作用，通过对农户的调查、农户获得贷款，被评为信用村的信用户，可享受农信社的贷款利率优惠，政府部门帮助农户选择经营项目、筹集资金，既能增强村委会的凝聚力和影响力，也能够促进当地经济发展和社会稳定，还能对农信社的工作形成良好的支持氛围，为农信社的发展创造了很好的经营环境。

三、创建存在的问题

（一）考核激励机制不到位

农村信用体系建设主体责任意识不够，其中之一原因就是考核激励机制不到位问题。一是经费不足，信用乡创建是一个复杂的系统工程，农户信息采集工作量较大，投入时间长，成本较高，信息采集后情况变动大，每年都需要花费大量的人力、物力进行维护，但目前创建投入经费较少，主导创建单位农信社要投入大量的人力、物力和精力，创建主导单位积极性不够高。二是信用乡创建激励措施考核单一，没有形成一个比较完善的考核配套机制，考核机制要包括物质、精神和政策激励措施。

（二）授信额度不能满足发展需要

农户小额信用贷款实行一次核定，一次签订贷款合同，3年内可循环使用贷款，近年来由于国家对农村扶持政策的增多，农村扶贫开发，农村小城镇建设不断推进，这些政策环境变化快，在信息采集时不能准确预见，创建时的农户授信额度已不能满足农户生产生活的需要。另外，农村规模化经营、农村产业调整以及农业自然变化等都会对授信额度产生影响。

（三）农村信用体系建设主体责任意识不到位

马龙县信用乡创建是马龙农村信用体系建设的一部分，这是一项系统工程，涉及的部门多，工作量较大，工作周期长。《社信用体系建设规划纲要（2014～2020年）》明确提出了“政府推动，社会共建”的原则。马龙县信用乡的建设，虽然市、县、乡都成立了专门的创建领导小组，但是部分乡（镇）政府、部门对信用体系建设了解较少，对主体责任理解不到位，把信用乡创建信用工程误解为“信用社工程”，普遍存在对该项工作重视不够，对政府相关部门的信用体系建设责任不明确，考核力度不够，对政务信息公开、信息互通、信用奖惩联动机制协调不够。领导小组成员责任不明确，没有充分发挥各自工作优势形成合力开展好这项工作，创建具体工作基本全部由农信社负责抓，成员单位没有具体参与信用乡的建设工作，仅仅参加创建动员会和验收会，领导小组成员“挂名不挂责”。

（四）创建宣传不到位

马龙县信用乡建设在宣传方式上主要依靠电视新闻和宣传折页，宣传组织者是农信社，宣传主要集中在下乡采集农户信息时，并且仅在创建的村或乡中宣传，未对那些尚未创建的村或乡进行宣传，宣传方式单一、宣传面小，这对于农村信用环境的培育，信用乡规模扩展壮大是不够的。其次，一些农户对农信社信息采集这一事都知道和了解，但大多农户不知道这是在创建信用乡，也不知道创建信用乡有什么好处。

（五）经济环境客观变化导致信用乡难保“信用”

近年来，由于产业调整、经济发展转型以及经济下行的影响，宏观经济环境发生了很大的变化，一部分个体工商户生产十分困难，发展举步维艰，贷款到期不能及时偿还，不良贷款不断攀升，不良贷款占比升高，不良贷款占比不能达到原评定标准要求。如信用村的评定要求不良贷款占比要控制在3%以下，但由于以上原因的影响，部分乡村不良贷款占比高于此标准，“信用村”、“信用乡”面临摘牌。

（六）信息采集难，成本高

近年，农户外出务工增多，有的全家外出务工，这带来农户信息采集十分困难，采集需要的时间较长，另外，有的农户获得贷款后又外出务工，人员流动性大，贷款到期不能及时联系到农户，贷后管理难。其次，农户信息缺失，有的农户二代身份证尚未换发，而提供的户口薄信息不全，信息采集十分困难。有的农户户主年龄已超出贷款授信规定条件，而子女在外就学或外出务工又不符合信息采集要求。有的农户居住远，交通不便，白天在外劳作，无法进行信息采集，信息采集往往要在晚上或多次入户才能完成，信息采集成本较高。

四、马龙县农村信用体系建设对策建议

（一）加强激励考核

一是加大激励考核力度，明确政府是农村信用体系建设的主体，承担主体职责。二是加大信用乡创建的经费投入，确保创建所需经费的后勤保障，设立农村信用体系建设财政专项支出预算机制。三是发挥多方力量共同筹资创建。四是除了经费考核激励外，可给予政策配套考核，调动各方创建的积极性，比如创建信用乡后对农信社在合意贷款、支农再贷款、贷款贴息方面有相应的激励措施或政策倾斜；在文明单位评比、美丽乡村建设方面对信用乡或信用乡所在单位要优先考虑；对不良贷款占比比较低的村给予更多的利率优惠，提高农户守信积极性。

（二）提高授信额度，拉开信用授信额度档次

近年，马龙县充分发挥本地资源优势，农村烤烟、水果、蔬菜栽种已逐步形成规模，经济收益不断增高，同时，农村外出务工人口增多，出现很多闲置土地，出现了承包闲置土地的跨村、跨乡包田种地现象。生产的规模化、专业化趋势导致农户的资金需求增加。现在创建后的农户小额信用贷款最高10万元，其金额已经不能满足农户生产需求，应当适当提高贷款的最高限额，以满足农户的资金需求。另外，随着农村经济的快速增长，农村的发展开始发生了变化，部分农户通过承包闲置土地，形成规模化的经营，这种规模化经营对资金的需求远远高于当地农户平均资金需求。对这一类农户，应该实行区别对待的政策，实行适当超前的授信额度，而不是实行统一的政策，应该根据实际情况，更大程度地满足其资金需求。建议拉开AAA、AA、A三个信用等级的授信额度。较好的信用等级授信额度的设置应与当地农户的平均资金需求额度相适应，优秀等级的授信额度要适当超前提高，以满足那些规模化生产农户的资金需求。一般等级则服务于那些发展相对落后的农户，既要让这类农户能够得到资金资助，又要让农信社承受的违约风险不高。

（三）完善创建机制，加强创建研究

对信用乡的建设要开展研究，特别是创建中出现的新问题要进一步总结研究，如信用乡创建成功后的维护机制的建立，要把创建工作的成果巩固下去，形成一个长效机制，要把信用乡创建的成果推动运用到“信用县”创建，进一步扩大农村信用工程的创建，培育巩固农村信用环境，在创建发现的新问题要进一步研究措施，不让创建成果滑坡，要积极政府及各有关部门汇报，争取政府、社会各界的支持和配合，要把大力推进奖惩办法，完善守信激励和失信惩戒机制，借助司法力量，采取公开信息、黑名单曝光等手段，让失信行为无处藏身。

（四）完善制度，巩固创建成果

信用乡的创建没有理论指导，没有固定的模式，是金融机构在金融实践中探索的路子，创建内容、创建指标，创建考核、创建验收、创建后的维护等方面都没有经验可借鉴，在实践中要不断总结、不断完善和探索，形成制度，巩固创建成果。

（五）加大宣传，扩大影响面

在宣传方式上，可以通过电视、广播、新闻、报刊、手机、微信媒介进行宣传，也可通过村民大会、故事会、典型人物、典型事例、墙体广告、立柱广告、公交车身广告、入户讲解、村民论坛、微电影进行宣传；在宣传内容上，要宣传信用的好处，创建信用乡的意义、作用，创建后农民能得到的好处、对经济发展取得的作用，也可宣传不讲信用的危害和事例，让农户知道市场经济就是信用经济的意义，帮助农户认识讲信用就会有良好的发展前景，不讲信用就没有发展出路的道理；在宣传的组织上，政府部门、金融机构、村委会、村民、工商联、中小企业都是宣传者，要发挥集体力量，发挥大众智慧，让“信用”人人知，人人讲，大家自觉维护信用环境建设。

五、结语

马龙县信用乡经过5年多时间的建设，在实践中积累很多经验，农户的信用意识逐步得到了提高，农村信用环境逐渐好转，农户小额信用贷款以信用乡的创建为载体，对于加快马龙县农村经济的发展，对于当地农业经济的促进作用具有明显效果，对于探求支农服务的金融改革和深化也具有重要的现实指导意义。新时期面对农村城镇化、土地集约化、农业种植规模化现象及农户资金需求额的不断增加，农信社的农户小额信用贷款如何深化发展，如何适应农业经济的发展需求，是我们急需研究探讨的问题。

参考文献

[1]黄小萍，陈佳丽，吴钟彬，陈健升，欧焯荣.广东欠发达地区小额信贷存在的问题与对策[J].南方农村，2012，（5）.

[2]许为民.农村信用体系建设的难点问题及解决路径[J].征信，2015，（3）.

作者简介：安玉稳（1975-），男，彝族，云南沾益县人，本科学历，经济师，现任马龙县农村信用联社副主任。