安徽省小额贷款存在问题及对策

殷甜甜

安徽省的小额贷从2008年开始施行使用，大多数的银行与信用社都取得了一定成绩，推动安徽省的经济发展，能够帮助安徽省的人民群众解决以往的贷款难以及收入紧张等问题。而从大的方面来看，我国的小额贷款业务明显低于国际的小额贷款业务。虽然目前安徽省的小额贷款业务在某些方面上具有显著成就，但在大范围来看，还是存在不足。安徽省的小额贷款业务不够完善，只能满足少部分人的需求。所以在这方面，小额贷款工作还有待加强与改进。

从2008年的小额贷款的推行使用，其发展较为迅速。相应的银行与信用社等都在这方面的业务中获得了较大成就，在全国也处于领先阶段。小额贷款业务的提升，有效地解决了农村地方的金融方面的不足，促进农村以及安徽省的经济发展。但在实际的运营实施中，还是会有一些问题存在，所以要想将小额贷款业务更好更快的发展，就必须做出针对性的改变。

一、安徽省小额贷款的现状

目前，安徽省的小额贷款业务发展迅速。而小额贷款业务主要是针对收入较低的农民、下岗失业人员、以及助学贷款等，其中最为显著的应是农民阶层。助学贷款一般是个人一学期5千元，时限为5年。下岗人员需交2万元的担保费，时限为3年。据小额贷款的信贷等级利率相对提升25%-65%。近几年来，农村信用社的以及银行同时开展的小额贷款业务在安徽省取得了重大成绩，小额贷款业务普及范围广，农村与城镇，其中农户以及学生还有中小型企业都有联系。至2015年5月，银行以及信用社等机构发放的小额贷款额度大約有23亿，在机构中的其他贷款的25%。但在实际工作中，小额贷款在安徽省的发展中仍存在一些问题。

二、安徽省小额贷款存在问题的原因

（一）外部原因

外部原因大多数是由于安徽省的管理机制、各个小额贷款银行与信用社的竞争机制等方面做的不够好，还有的是由于客户的本身以及自然灾害等原因造成。由于小额贷款的大多数人群为农村客户，其居住较为分散，很难将信用记录记录完整，进而造成相关机构与客户达不成共识。从而导致交易失败，损失产生。而小额贷款大部分是投资于农业生产方向，其自然影响会比较严重。例如遇到洪涝等自然灾害的影响，这就使得农户会受到很大的损失，而小额贷款业务将无法进行下去。大多数小额资金的流出流入、银行以及信用社的分散、业务增长所产生的压力、小额贷款系统的不完等，都是造成安徽省小额贷款问题的原因。

（二）内部原因

除了外部原因，还有小额贷款银行及信用社内部的自身原因。而内部原因主要是在机构、经营与财务管理上的问题。在经营方面的问题主要是银行以及信用社在日常的经营上的信用、担保以及效率低等不足。客户与信用社与银行的信息不相符，这就使得监督工作较为困难。而在管理层面，又有很大的漏洞存在。例如，在每年都有的信用贷款检查工作中，又大部分的银行与信用社为了简易行事，只是做表面的调查工作，并没有仔细的每位客户进行调查，这就造成了违规贷款等行为的产生。从而导致小额贷款业务的发展受到制约。

三、解决安徽省小额贷款问题的对策

（一）创造良好的外部环境

首先，要先创造一个良好的外部环境，就需加强立法工作。第一步，要完善社会的信用制度。国家的政策实施中，应加强农村信用体制，将农户的优势充分发挥出来，还要将信息完善好，解决信息不对称的问题。执法管理工作也需加强，进而减少违约损失。第二步，需制定完整的法律规范。小额贷款信用与我国经济主体中的法律法规不相同，它具有盈利与公益的特点。其针对的是没有担保人的农户，所以在法律上更要将这项任务做好。又安徽省政府以及安徽省信用社、安徽省联社等机构共同制定《安徽省小额贷款模式管理办法》等法律规范。

然后还要建立相应的法律信用。广大的农民群众之所以喜欢使用小额贷款，是由于其不需要做任何担保工作。但目前的农村信用社的测评模式不够完备，小额贷款工作得不到有效发展。所以，要想小额贷款业务在安徽省的发展顺利，就需加大信用知识的宣传，让农户自觉遵守借贷还款工作。而公安等检查机关应当加强监管工作，需将追债的手段严厉打击。加强小额贷款安全监管。而这些工作的顺利进行都是建立在法律基础上的，只有做好立法工作，才能得以有序的采集信息。

（二）充分发挥政府的作用

通常情况下国外的小额贷款利率为15%-20%，而国内小额贷款的利率却只有7%-10%。就目前这一问题，我国相关的相关部门应该提出相应的解决方案，给小额贷款提供一些补贴，比如创业、扶贫等类型的小额贷款，从而促进我国小额贷款的不断发展。政府调控能够对农村经济发展起到重要作用，农村补贴也是政府经常使用的扶贫措施。小额贷款中，实施人员进行放贷时所担心的顾虑太多的原由，是因为小额贷款的担保机制不够完善。因为农村农民所能够抵押物件不足，农业发展中存在不缺定因素等原因都会造成农民的信用很难够建立起来，所以应该农民和银行两者之间相互协调完善。

如有农民如有信用上的违背，可以将其姓名进行公开，在道德的角度上对违约农民进行施加压力，从而督促其还款。进行贷款的农户制定一套严格的系统进行管理，确保其相关信息的准确性，从而做到不仅在纸面上的还款机制，应该在实际中施用。跟随不良贷款事件的降低，政府可是适当的将其额度和还款期限提高。目前，国外以后很多国家对农村设立了金融服务体系。其主要核心是为了政策性金融机构与合作金融机构为主体，通过与银行的配合建立起一套完整的金融服务合作体系，能够结合社会的积极力量来推动农村经济的快速发展。

商业保险行业的加入对于农户来说能够避免一定的风险，同时政府还应对商业保险机构提供些许优惠政策，从而能够将两者都能够有所得，实现双赢的局面。另外政府应建立以个风险投资机构，帮扶弱势群众，困难地区，培养足够主体放贷相应的贷款要求。然后，集体合作建立一个小额贷款风险赔偿机构。同时组建农村的优惠政策保险机构，帮扶农民互助保险，对其进行补偿活动。

（三）引入保险机制

需建立保险机制，第一步就是建立小额贷款的保险制度。现阶段，小额贷款保险才刚刚使用，但政府部门早就有相关的政策，以小额保险来进行小额贷款工作。小额保险也就是针对收入较低的农民。它的保险费用较低，风险较小、有保障。首先，需实行税收以及财政优惠政策。对在进行小额保险业务的公司机构予以补贴，给该业务的运行以及农民提供保障。 其次，银行以及信用公司要积极配合保险公司工作，以确保农民利益不受损害。最后，要储备一笔备用资金，因为自然灾害是不可控制的，会给农民群众带来损失，也会给小额贷款工作造成损害。所以安徽省的信用社要根据自身情况，与保险公司积极合作，提高安徽省的小额贷款业务。

小额贷款在安徽省的发展，对于农村及安徽省的经济发展以及帮助农民发家致富等起到了重要作用。但由于其小额贷款工作仍存在许多问题，这就造成小额贷款的发展受到一些制约。所以，对安徽省的小额贷款业务展开调查研究是很有意义的。从中可以发现政府的管理工作、贷款期限较短、防范机制不够好等问题，所以在这些方面都需要进行加强与防护。以进一步提高安徽省的经济发展。（作者单位为安徽财经大学）