苹果支付改变市场格局？

王漪

Apple Pay在问世后，经过一年多的努力终于打开了中国市场的大门，不仅让国内的果粉们为之兴奋，也让移动支付领域的格局出现变化。能让“绑定银行卡”成为潮流的Apple Pay，被看作具备撼动支付宝和微信支付霸主地位的潜力，有望和三星、小米、华为等相继布局支付服务市场的手机品牌，一道改变市场格局。

绑卡热源自品牌魅力

“绑卡很崩溃，但支付速度很快。我在星巴克买了杯咖啡，三十多元。营业员让调出手机中有信用卡图片的页面，靠近带有“闪付”标志的银联POS机，摁了指纹，1秒钟就支付成功，挺酷的！”陈兆阳在体验完Apple Pay之后，不仅感觉很方便，还有一种作为“果粉”对钟爱品牌的追捧。

而这距离Apple Pay问世已有一年多，2014年秋季，基于NFC技术的移动支付业务“Apple Pay”在苹果发布会上亮相。到2015年3月，全美便有超过2500家银行支持Apple Pay，接受Apple Pay的网店多达70余万家，加入的商户和APP每天都在增长，并相继登陆英国、加拿大和澳大利亚。2015年11月24日，苹果与中国四大国有银行达成初步协议，计划在2016年春节前在中国市场推出Apple Pay移动支付服务。

苹果公司CEO库克曾表示，调查数据显示，每年信用卡消费为120亿美元，每天有高达2亿美元的信用卡转账，但信用卡支付过程非常繁琐的。Apple pay则试图化繁为简，从技术层面来看，它采用近场通信技术，用户可用苹果手机进行免接触支付，免去刷卡的支付步骤。用户的银行卡信息事先存储在手机中，将手指放在手机的指纹识别传感器上，手机靠近读卡器，即可完成支付。库克表示，所有存储的支付信息都是经过加密的。

2月18日凌晨5点，Apple Pay业务在中国上线，成为全球第五个、亚洲首个开通Apple Pay服务的国家。支持银行的持卡人可通过将银行卡添加到 iPhone、Apple Watch 以及iPad，在“银联云闪付”线下商户及线上APP使用Apple Pay。

尽管这比计划的上线时间晚一些，但苹果用户们对于这项新服务仍抱以极大的热情，服务器也很快便被挤爆。有消息称，上线首日Apple Pay一度每分钟绑定银行卡、信用卡达到8万张，这给那些想要抢先体验新服务的用户带来的感受则是“慢”、“卡”和“崩溃”。

“一大早朋友圈里就被‘绑卡刷屏了”，使用iPhone6的陈兆阳于是也加入了绑卡大军，但过程颇为费劲，他根据网友提供的攻略，需要先把“设置”中的“语言与地区”从“中国”改为“美国”，“设置”中就自动跳出了“Wallet与Apple Pay”。点进去看到“添加信用卡或借记卡”把信用卡放到相框里，可以自动添加。点“下一步”，输入姓名、卡号、有效期、安全码等，都很顺利。但接下来不停出现“未能连接到Apple Pay，请确定您已接入互联网”、“再试一次”。反复十几次，终于跳出 “条款和条件”，点击“同意”后再确认短信验证码，才算成功。

“如果满分是100分的话，我给Apple Pay在中国的第一天表现打1000分。” Apple Pay主管Jennifer Bailey的这番话显示出对中国区的市场表现非常满意。根据互联网数据机构Internet Retailer发布的信息，Apple Pay在中国区上线前两日里，有300万张银行卡激活了这项新服务。

但大量的绑卡行为，并非表明苹果用户们有多么青睐“闪付”，而是受到苹果产品的魅力吸引，类似这种明星效应难以移植到其他非明星产品上去。截至3月底，国内共有19家银行宣布支持Apple Pay，其中15家银行的持卡人已可以开始使用该服务，具体的免签免密额度因不同银行的条款而有不同。

苹果支付前后遭夹击

目前Apple pay支持的商户包括家乐福、麦当劳、太平洋咖啡、星巴克、万宁超市在内的超市、餐厅、咖啡厅等日常消费场所，但与支付宝和微信支付的支持商户和消费场景相比，还称不上“广泛”，甚至有人拿着苹果手机兴冲冲到支持商铺试用，店员对这项新服务还并不熟悉，只能让网友调侃道“扫下支付宝压压惊”。

“Apple Pay的出现，有改变支付领域的潜在可能。银联现在有机会引入新的同盟，来争夺被微信和支付宝把控的市场。“北京大学光华管理学院金融学副教授赵龙凯认为，Apple Pay需要找到一个赢取中国消费者的方法。

但这并非易事，据易观智库统计，2015年我国第三方移动支付市场规模达到163626亿元，移动支付规模首次超过PC端支付，并已连续两年增速超过100%。其中，支付宝以72.9%的份额居首，财付通以17.4%位居第二，二者合计占据国内第三方移动支付市场份额近九成，基本瓜分了整个移动支付市场，在这一庞大的市场背后，其实是互联网巨头们通过大量补贴、造节、红包等活动拉动的，这些营销举措也逐渐培养了消费者的移动支付习惯，也让国内科技支付系统普及率位居世界首位。

但在移动支付如此激烈的竞争中，中国银联的存在感一直很低。此次与苹果牵手不仅在市场占有一席之地，也不用担心自己利益受损。公开报道显示，苹果利用Tokenization技术，将银行卡信息转化成一个字符串（Token）存在手机中。每当用户支付时，手机就通过该Token再生成一个随机Token和一组动态安全码发给银行，银行再通过Token服务将其还原成银行卡从而回传授权完成支付。数据存储在用户的苹果设备芯片里，使用时通过Touch ID指纹识别来调取。用户的银行信息和付款信息全部掌握在银行，而非苹果公司。因此苹果不掌握用户银行信息和消费信息，也不触及传统支付体系中任何一方的利益。

有第三方移动支付人士对记者表示，与支付宝、微信支付主张的“扫码”相比，以Apple Pay为代表的“闪付”，也就是NFC支付想要占领市场困难比较大，但Apple Pay的到来，会保留银联在移动支付市场的话语权。尽管Apple Pay操作简便，有利于提高使用效率，但对终端设备要求比较高，在手机上目前只限于iPhone6和6s两代机型，能覆盖的用户基数短期内不会太大，用户习惯还需等待苹果新机型推出后慢慢培养。

况且对于中国用户来说，习惯并看重补贴和优惠，如果苹果和银联没有备好大笔金额用于补贴市场，即便合作顺利，可能也只是市场配角。因此Apple Pay究竟能对现有移动支付行业产生多大影响，要看苹果、银联以及银行的后续投入及市场培育。

而除了远远跑在前边的前两名，在Apple Pay身后，移动支付的新式力量也逐渐壮大。去年三星收购移动支付技术公司LoopPay，并正式推出了“三星支付”，与Apple Pay相比，该技术并不需要改造现有的POS机，也不用与特定的银行合作，因此适配范围非常广，目前三星支付则已与银联签署合作协议，筹划中国市场。国内的华为则也推出了NFC手机支付服务“Huawei Pay”。新款华为手机和可穿戴设备里都配备有“Huawei Pay”，但目前仅与中国银行合作。有消息称，联想、小米和中兴通讯也都正在开发自己的手机支付系统。

“现在的支付方式简直比我兜里的钱还多”网友的话虽然夸张，但表达出消费者对移动支付领域的感性认识。对此，亚太电子商务舆情研究中心分析师张梦霞表示，国内移动支付格局已经形成，目前线上市场已近饱和，当线上增长相对缓和后，餐馆、超市、商场等线下生活场景的争夺步入白热化。找到特色支付场景，提供与支付相关的延伸服务是培养用户使用习惯的最好方式，便于提升用户黏性和忠诚度。