互联网保险发展的制约因素及对策

□玄玉慧

（长春汽车工业高等专科学校汽车营销学院吉林长春130013）

互联网保险发展的制约因素及对策

□玄玉慧

（长春汽车工业高等专科学校汽车营销学院吉林长春130013）

互联网生活方式的普及和保险网络营销成本远低于传统营销的双项保障使得互联网保险产品迅速的发展起来。互联网保险虽崛起速度快但在我国保险业发展中却处于初级探索阶段，有很多的因素制约着它的发展。因此，本文从互联网保险发展现状着手分析研究制约互联网保险发展的因素同时寻找合理的对策解除其对互联网保险发展的制约，希望可以对我国互联网保险发展有所帮助。

互联网保险；制约因素；发展对策

1　互联网保险发展的现状

美国是互联网保险的发祥地，20世纪90年代后期，英、德等欧洲国家也相继创立了互联网保险行业，现如今互联网保险在这些国家中发展的比较完善，无论业务还是产品都达到了一定的规模。互联网保险进入我国相对来说比较晚，自1997由中国保险学会联合北京维信投资顾问有限公司联合组建的中国保险信息网是我国第一个保险网站，此后，太平洋、平安等相继的开通了保险营销网站，截止到2013年我国共有60多家保险公司开拓了互联网保险业务，保额也由2011年的32亿元增长到2013年的291亿元。艾瑞咨询做出预测，互联网保险发展的爆发就是2016年并叶策互联网保险的渗透率会高到2.6%。在我国，互联网保险属于新兴行业，部分网站功能不够健全，仅起到了很小部分的作用，实际意义上的较大部分的保险额还是来源传统的保险经纪模式，因此在现实意义上实现互联网保险还有很长的路要走，因为现阶段无论是保险公司、中介结构还是客户本身都存在因素制约互联网保险的发展。当前我国保险公司互联网保险业务主要有五种模式：官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司模式。

2　我国互联网保险发展的制约因素

电子商务逐渐深入到保险行业，互联网的加入不但降低了企业的成提高了市场运行的效率同时还提升了保险信息化管理的步伐。但也由于互联网保险发展速度过快，与之相关的互联网硬件、法律环境、网络安全等发展的相对滞后制约了其发展的步伐。其具体表现在：第一，行业特性对互联网保险发展的制约。互联网保险的高透明度和高标准化的双高特点在降低了互联网保险产品之间的差异性的同时也给保险业的发展带来了些许阻碍。第二，保险产品的设计对互联网保险发展的制约。首先，网络载体的虚拟性和非渴求性，这样的互联网保险存在一定的道德风险和逆向选择。其次，就目前现有的情况，互联网保险存在险种少，且相对应的合同条款不具有普遍性。第三，法律因素对互联网保险发展的制约。首先，互联网保险在我国起步晚，发展快，所以就出现了发展超前于法律法规的现象。其次，虽然从2011年我国就制定了互联网保险业务监管的办法，但互联网保险市场发展的速度远远茶语市场监管的发展速度，使得纠纷和灰色地带的产生。第四，网络安全技术因素对互联网保险发展的制约。电子商务是一个比较开放的平台，互联网这个载体中又存储着大量的客户信息，这使得保护客户信息变得比较困难。

3　完善我国互联网保险发展的对策

随着经济的快速发展，我国互联网的普及率和用户都大幅的提高，为互联网保险的快速发展起到了积极的促进作用，但同时也存在以上几个问题，下面针对现阶段互联网保险存在的问题，结合当前我国的实际情况，个人认为互联网保险的发展应该从以下几个方面进行完善。第一，保险公司的自身改革。首先，推荐互联网保险企业内容部资源的整合，即互联网可以打破传统保险企业的服务系统和维护系统服务界线服务更多有需求的客户，而且还可以实现全天候、无纸化的的服务模式。其次，采用新型的互联网保险营销管理。信息化时代每一个行业都必须重视互联网的影响力。第二，建立行业信息共享系统。互联网是一个虚拟的载体，有些情况是无法判断投保人提供的信息是否属，各行各业间建立真实信息共享，这样才能保障双方的合法权益。第三，建立晚上的互联网保险监管体系。首先，建立配套的互联网保险监管体系。其次，完善监管防具的监管政策。再次，加强对互联网保险相关体系安全的监管。第四，制定有力的互联网保险法律。互联网保险的迅速崛起使得互联网保险的相关法律法规发展较滞后，针对这一点有关互联网保险监管部门应该通过制度安排和法律规范来解决，并逐步建起包括移动支付、电子合同等在内的健全的互联网保险法律体系。

结束语

信息时代带来了互联网的普及，互联网的普及大力的推动了互联网保险的快速发展，但也由于其发展速度的迅猛而使得互联网保险行业的特性、产品设计单一性、监管相对落后性和网络安全不保障性成为桎梏了它发展的因素。

1004-7026（2016）10-0088-01中国图书分类号：F49；F842

A

本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.10.061

玄玉慧（1984-），女，汉族，金融硕士，长春汽车工业高等专科学校保险教研室教师。研究方向：汽车保险与理赔。