新时期我国农村商业银行存在的问题及对策

王小丽

(郑州大学 商学院，河南 郑州 450001)



新时期我国农村商业银行存在的问题及对策

王小丽

(郑州大学 商学院，河南 郑州 450001)

农村商业银行发展过程中存在法律法规不健全、公司治理结构不完善、政策性目标与盈利性目标相冲突、人才储备不充分、创新能力不足等问题。可通过明确农村商业银行法律地位、完善公司治理结构、统筹协调目标、加强人才培养、提高创新能力等措施促进农村商业银行发展。

农村商业银行；问题；对策

2003年是我国农村商业银行发展的起点，经过十多年的发展，农村商业银行在支持新农村建设和促进农村经济发展方面发挥了巨大的作用。但是我们也应注意到农村商业银行在发展过程中存在的问题，并积极解决这些问题。

1　我国农村商业银行发展中存在的问题

1.1法律法规不健全

我国农村商业银行是在农村信用社的基础上改制而来的，是依法设立的自主经营的企业法人。按照这一定义，农村商业银行属商业银行的范畴，但从注册资本最低限额的规定来看，农村商业银行注册资本最低限额为人民币5000万元，商业银行的注册资本最低限额为人民币10亿元，二者实行的并不是同一的标准。我国规定农村商业银行为股份制银行，但在具体业务开展过程中，农村商业银行需首先考虑支持农村经济建设和服务“三农”，不像其他股份制银行一样首先考虑自身利益。另外，目前适用于农村商业银行的法律法规较少，法制建设滞后造成农村商业银行内部体系紊乱，权责不清，不利于以后的发展。

1.2公司治理结构不完善

农村商业银行成立时虽然对农村信用社原有的产权结构和公司治理结构做出了调整，但尚未建立起规范有序的股份制银行公司治理结构，主要表现在两个方面：一是农商行股东人数众多，股权分散，未形成完善的法人治理结构，这在某种程度上会加大银行经营风险和财务风险；二是银行内部管理不规范。虽然农商行大多建立了股东大会、董事会与监事会，但三会基本形同虚设[1]。农商行的决策一般由少数的董事会人员做出，监事会常常听从董事会指挥，未能发挥监管作用，这导致农商行难以形成有效的内部监督制约机制。

1.3政策性目标与盈利性目标相互冲突

农商行的政策性目标是支持“三农”，这也是创建农商行的出发点。按照国家相关规定，农商行应将一定比例的贷款投放于农业生产以支持当地“三农”发展。实际情况是，作为企业的农商行以盈利为目标，首先考虑自身利益最大化。我国农业机械化水平不高，农业经营风险大，考虑到经营成本与不良贷款的问题，很多农商行不愿意为农民发放贷款，并没有实现其政策性目标。既要承担自负盈亏的后果，又要服从支持“三农”的政策性目标，两者之间的冲突导致农商行常常陷入尴尬境地。

1.4人才储备不充分

受到历史原因和用工制度的制约，农商行的员工大部分是银行内部招聘人员和银行的退休后补，人员素质总体较低。一些农商行的领导来自原农村信用社，思想僵化，服务理念单一，用人观念陈旧，主观能动性较差，对新员工的带动作用不明显[2]。有些农商行虽然招聘了大学生，也引进了一些优秀人才，改善了人才结构不合理现象，但新员工在工作中发挥的作用甚微，这主要源于培训工作不到位，未能及时对员工进行专业知识培训。此外，农商行人力资源考核制度也不合理，现有奖励机制没有充分调动员工的工作积极性，使得仅有的人才资源不断流失。

1.5创新能力不足

近年来，农商行进行了金融创新，并取得了不错的成效，但与工行、中行等实力较强的商业银行相比，农商行的创新能力明显不足。金融产品方面，农商行与其他商业银行同质性较强，产品附加值低，缺乏竞争力。中间业务方面，农商行发展缓慢，仍以传统的存贷款业务为主，这一方面受制于自身规模较小和资金实力不足，另一方面也是因为国家对农商行中间业务的发展不重视[3]。在农村金融需求多样化和金融领域竞争加剧的情况下，如何提高农商行的创新能力，促进业务品种多样化是急需考虑的问题。

2　促进农村商业银行发展的建议

2.1明确农村商业银行的法律地位

一个事物在法律上未得到明确的定义，身份不甚明朗，也就很难明确其应尽的义务和享有的权利。当前的首要的任务是明确农村商业银行的法律地位。首先，应修订现行的《商业银行法》，使农村商业银行股份制商业银行的主体地位得以确立，并对其设立、组织机构等事项作出一般性规定。其次，在遵循《公司法》和《商业银行法》规定的前提下，人民银行应制定专门的规章来规范农村商业银行的相关事宜，调节农村商业银行的经营行为。最后，为避免政策的随意性，与农村商业银行有关的政策性文件应以《公司法》和《商业银行法》为法律依据。

2.2统筹协调目标

农村商业银行应找准自身的市场定位，制定科学的发展战略。应坚持服务“三农”的初始宗旨，支持农村经济建设和中小企业的发展。要引导社会资金投资，加快多层次信贷产品的研发；加快发展中间业务，增加盈利。要协调政策性目标与盈利性目标，最终建立以市场为导向，以客户为中心，以风险防范为基础，以发展速度为途径，以资金回报为目标的市场化经营体制，实现两种目标相互促进、协调发展，最终实现自身利益与服务“三农”双赢。

2.3完善公司治理结构

农村商业银行应参考较为成熟的股份制商业银行的治理结构，并结合自身情况，完善法人治理结构，如调整股权结构，在与股东协商后适当集中股权，建立多元化的股权结构，允许形成相对控股股东，建立股东利益相关机制，培养股东参与监督与决策的意识；适当提高高管的股份比例，强化激励，建立高管个人利益与银行利益的关联机制，促使其充分发挥积极性；建立健全股东大会、董事会、监事会等权利主体，并明确规定各权利主体的职责与义务，充分发挥“三会”的决策与监管作用，加强内部控制。

2.4重视人才培养

现今社会的竞争说到底是人才的竞争。农村商业银行应创新人才引进机制，积极引进高层次人才。具体可从以下三个方面着手：一是树立以人为中心的人才资源理念，积极引进高素质人才，建立完善的激励与奖惩机制，满足员工的多层次需要；二是建立多层次的用人体系，在岗位划分上，每一类别的岗位都进行细分，如初级、中级和高级，完善竞聘上岗机制，建立良好的考核机制；三是注重员工培训，可通过与相关院校合作或学习同行的先进经验等方法培训员工，提高员工业务素质，实现人尽其才、人尽其用。

2.5提高创新能力

农村商业应结合自身实际，有目的地进行调整与改革，适应市场需求。应坚持“以市场为导向，以客户为中心”的原则，对市场和客户实行精细化管理，严控产品开发与设计流程，针对不同客户需求设计金融产品，满足客户的“定制化”需求，增大产品附加值。同时，应大力发展中间业务，把其打造成农商行的主要盈利点。具体来说，可以利用城乡金融服务渠道和网络，充分发展手机银行、电子银行等业务种类；调整中间银行业务收费标准；创新管理体制，加大奖惩力度，促使员工积极投入到中间业务的发展中来。

[1]毛莹.我国农村商业银行发展中存在的问题及对策[J].决策与信息，2008(10)：92-93.

[2]孙慧霞. 试析我国农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策[J].经济师，2011(1)：49-51.

[3]康旗.苏南农村商业银行股份制改革研究[D].苏州：苏州大学，2008.

(编辑：唐芳)

Study on Problems and Countermeasures of Chinese Rural Commercial Banks in the New Era

WANG Xiao-li

(Business School, Zhengzhou University, Zhengzhou 450001, China)

Rural commercial banks have the following problems: flaws in legal construction and unclear responsibilities, imperfect corporate governance structure, conflict between policy goals and profitability goals, insufficient talent pool and lack of innovative capacity. Through the analysis of these problems, the following measures were proposed to promote the healthy development of rural commercial banks, such as ensuring a clear legal status for rural commercial banks, improving the corporate governance structure, coordinating goals, paying attention to personnel training and enhancing innovation capability.

rural commercial banks; problems; countermeasures

2016-01-08

王小丽(1991—)，女，河南驻马店人，研究方向：战略管理、市场营销.

F832.3

A

2095-8978(2016)02-0043-03