在线支付对消费习惯的影响

李靖旻

摘要：网络购物时代，在线支付已经成为现代人生活当中不可或缺的组成部分。而由在线支付带来的消费习惯的变革，又已经渐渐走出了网络购物的制约，进入了餐饮、娱乐等更多的行业。这与在线支付的许多特点息息相关。文主要探讨的是网络在线支付方式对于个人消费者的消费习惯的影响，试图通过分析当下的在线支付现状来找到推动时代发展的因素。

关键词：在线支付 网络购物 消费行为

随着移动端的普及率节节攀高，使用在线支付已经成为这个时代的消费者的一种消费习惯。从开始使用淘宝开始接触支付宝，到现在大街小巷都在使用的微信支付，不知不觉间，使用在线支付已经不仅仅是一种可选择的付款模式，同时也正在悄然改变我们的消费习惯。越来越多的人开始出门不带钱包，吃饭购物先看看店家有没有开通在线支付。

这一消费习惯的改变过程，发生的时间也不过短短几年。为什么会发生这样的消费习惯的改变？它所代表的是一个怎样的时代？这个时代如何获得消费者的青睐？这些问题正是市场最为关注的地方。

一、在线支付方式的快速发展

作为一种新兴的支付方式，在线支付的诞生和发展时间并不算太长，如果从最早的网上银行开始算起，1998年才开始出现中国银行和招商银行的网上银行方式。第二年，环迅支付、首信易支付为代表的的第三方支付企业出现，使得在线支付的行业渐渐壮大起来。伴随着通讯技术的革新和手机移动端的普及，各大银行纷纷对出了手机银行业务，并且在2010年前后进入了APP的爆发时期，各个第三方支付平台也纷纷占领各大网络购物网站的高地，在技术和服务的各个方面更新用户的支付体验。

（一）网络购物推动在线支付方式的盛行

大部分人第一次接触在线支付，都是源于网络购物。也许大部分人已经不记得自己第一次在淘宝或者是京东购物的经历了，但是相信大多数人都还记的第一次付钱时对于网络平台的犹豫和好奇。但是不容置疑的是，网络购物指数式的增长直接拉动了在线支付的市场。2014年网络经济整体营收规模达到了8706.2亿元，而2015年网络市场零售额预计可达4万亿，作为网络购物的一个重要环节，支付行业的占比也在不停提高。

当然也会有很多人在网络购物的时候选择货到付款，这样的线上+线下的模式在网络购物兴盛之初收到了大部分人的青睐，很好的打消了人们对于支付平台安全性的质疑。但随着技术的成熟，以及货到付款背后更高昂的运营成本，在线支付的在网络交易中的占比正在越来越高。2011年京东CEO刘强东表示京东货到付款的订单占90%以上，而中国电子商务研究中心数据显示，2013年上半年，京东65%的订单是货到付款，在线支付比例约为35%。2014年，网络在线支付用户规模占整体网民的比例已经达到了46.9%，环比增加4.8%。可见消费者对在线支付的接受程度也在渐渐的变高。

具体的支付方式上，第三方支付平台的增长速度最为惊人，几乎始终保持着超过50%的增长率。从平台上的对比来看，支付宝依然是网络第三方支付的第一首选，占市场份额的半壁江山，腾讯的财付通紧随其后，占有20%左右的市场份额。同时，处于安全性的考虑，很多人还是会使用网络银行或者手机银行这样的官方正式渠道进行支付，网银的使用人数增速减缓，而手机银行的增长速度很是喜人。

（二）在线支付的隐忧

在快速发展的同时，在线支付也一直处在大众舆论的风口浪尖，尤其是网络技术的安全性。这个安全隐忧来自整个支付涉及的不同环节。

以第三方网上支付为例，平台会暂时保管交易资金，用以在整个交易过程中监督和约束买卖双方。目前的使用规则下，这个暂时保管的交易金额可以在第三方支付平台上停留3-7天，这里就会产生大量的金额沉淀。对于这部分资金的使用监管，很容易触及到消费者对平台的信赖程度。同时，盗号、盗取个人信息、盗取钱财的新闻一直不绝于耳，容易挫伤消费者的信心。安全性一直是制约在线支付市场占有率的一个重要因素。

二、消费习惯的变化

所谓消费习惯，就是消费者在产生购物冲动的时候，会第一时间想到的购物方式。在网络购物无比兴盛的当下，买东西先看“猫狗”（天猫和京东）已经成为一种必然的选择。

如果仅仅是一种单纯的支付方式，如OK卡或者是其他支付卡仅仅带来了支付的便利，是很难带来如此明显的消费习惯变化的。而新兴的在线支付，却在影响着很多人消费行为。消费者会选择哪一个商家，选择哪一种品牌，选择哪一种价位的商品，背后都有或多或少的支付方式的因素。在线支付方式，早已不只是付钱方便这么简单。

（一）网络购物和在线支付的优势

2015年是零售行业的寒冬，在网络购物的大力冲击之下，普通商品实体店的零售情况大打折扣，增长幅度一降再降。网购的优势即在线支付的优势。如果对比线上和线下的购物方式，我们可以发现，网络购物的价格首先成为吸引消费者的重要亮点。网购，以及后来兴起的团购热潮无不是用大幅度的降价来吸引消费者的目光，继而引来大批的流量。第二便是消费者在货品信息上的知情度的提升，也就是我们以前说的货比三家。在如今快节奏的生活节奏下，获得信息即获得财富，网络购物里点评信息充分，晒单充足，给消费者带来的不仅是理性选择的理由，更有一定程度上的消费自信。支付信息的透明更是在无形中增加了这种消费自信。

如今的支付平台，尤其是第三方的支付平台，无不在营造自己的消费生态，例如支付宝和微信支付，与支付功能捆绑的是不同社交、生活信息平台，消费者在很多情况下是一个有“惰性”的群体，可以一站式的解决问题，那么用户黏性就会不断增加。这是线下的购物方式和支付方式无法企及的优势。

高度的整合以及越来越多商家的加入，也让在线支付的发展趋势星火燎原。原本只是线上购物，现在出门吃饭、去超市都已经可以在线支付了，只要有手机就可以搞定，谁还愿意带着一口袋沉甸甸的零钱？

（二）购物观念上的变化

一般来说，消费者的购物观念和认知水平、收入程度直接相关。每个年龄段的消费者都有各自喜爱的消费购物方式。经历过艰辛岁月的60后们对于价格的关注超过其他群体，70后们格外看中物品的质量，80后90后们对于体验效果更为计较。而随着时代的不同，不同年龄层次人们的想法也在不断的发生着变化。

电脑和手机终端的使用者中，50岁以上比例在逐渐变大，我们也常常可以看见自己奶奶辈的老人们用手机抢红包抢的不亦乐乎。除了便利之外，纸币支付时的点点“割肉”的钝痛感如今会变成简单扫一扫点一点的愉悦感所替代。

三、结束语

这是一个全新的互联网时代，2009到2014年中国整体在线支付的用户规模伴随着网民数量的增加而增加。2014年网民的整体规模已经超过了6.5亿，并且这个数字还将不断增加。与此同时，以手机、平板电脑为代表的移动客户端迅速占据了年轻人购物的主要途径。未来的电子商务领域无疑会是一场各方英雄逐鹿中原的混战。在这样的环境下，用便利吸引消费者的目光是为中策，而切中消费者的内心需求点，让消费产生更多的愉悦感，这样的策略方为上策。

参考文献：

[1]郑建友.第三方网上支付市场的现状、问题及监管建议[J].金融会计，2006

[2]马蔚华.电子商务、网上支付与网上银行发展[J].金融电子化，2001

[3]王静静.我国第三方支付产业发展现状[J].合作经济与科技，2011

[4]吴松.我国非金融机构第三方网上支付业务监管现状分析及建议[J].经济视野，2013