基于互联网大数据下融资租赁创新性研究

张曦木

摘 要 在我国，由于中小企业存在信息透明度低、自身规模有限等问题，融资租赁公司为其提供融资租赁服务风险较大、回报不稳定。但是借助互联网平台，“互联网+融资租赁”的模式可以加速融资租赁债权流转，实现融资脱媒。本文在对现有模式改良，有效地将承租方与出租方单一点对点的P2B模式、投资方与出租方的A2P模式相结合成新型的PAB模式，使融资租赁能充分发挥其作用，为中小企业融资难融资贵的问题提供了新的解决思路。

关键词 大数据；融资租赁；互联网金融；融合；创新

中小企业是我国企业体系的基本组成部分，对于增加 就业、推动经济增长、促进经济体制改革、经济结构调整及技术创新等都具有重大战略意义。而长期以来，中小企业都存在融资难的问题。随着当前互联网时代的到来，“互联网+”的提出以及当前越发广泛的对大数据的处理与运用，为此前发展不利的融资租赁业务模式提供了一个全新的创新思路，通过对互联网大数据的分析利用和云计算的强大功能，能够更好的对当前融资租赁中信息不对称。

在我国，中小企业我国中小企业数量占企业总数的99.5%，解决了75%的就业问题，实现全国60%的工业总产值和43.2%的全国利税1。中小企业是我国经济主体的重要组成部分，但是，筹资难问题制约了我国中小企业的发展，要想中小企业可持续的发展，解决中小企业的融资渠道是重中之重。

从金融机构和企业本身两方面来看：金融机构原因分析：1、金融机构向中小企业放贷成本较高；2、金融机构“亲大远小”倾向突出；3、金融机构之间缺乏充分竞争机制；4、金融机构组织体系存在结构性缺陷中小企业自身原因分析：1、中小企业在融资问题上存在认知偏差，导致其信用问题直接影响外部融资；2、企业高比例停业或倒闭使金融机构放贷风险加大；3、中小企业财务制度不完善，造成信息不对称，报表披露不真实。

在当前互联网技术日新月异的今天，“互联网+”已然成为当前一个热议的话题，将当下大火的互联网与目前发展迅猛的融资租赁相结合必然是大势所趋。互联网克服了传统融资租赁资金融通的问题，资金来源完全面向市场，既可以来源于金融机构，也可以来源于非金融机构，甚至可以来源于自然人，拓宽了资金的来源渠道。其次，随着大数据时代的到来，将大数据云计算与融资租赁相结合，赋予融资租赁以时代的特色。融资租赁公司除了可以在融资渠道上做“互联网+”的行为，在资产的获得、在风控模型上也可以结合“互联网+”获得更好的资产和互联网风控模式。通过互联网金融平台融资的租赁公司对于租赁物既有债权也有物权，有利于互联网金融平台搭建有效的风控体系，大大降低了投资的风险性。通过对大数据进行分析，挖掘出隐藏在数据中的中小企业潜在风险，从而为融资租赁企业进行一个筛选，对有能力偿还的承租人进行租赁，对存在潜在风险的企业可以对风险进行一定成对的规避。

利用互联网这一高效、信息透明、信息共享的特点建立“互联网+”与融资租赁业务相结合的互联网金融平台，整合社会各方资源，为当前融资难的中小企业提供一整套金融服务方案，通过合理的大数据、云计算建立起风控模型，可以更好地融合物流、资金流、信息流，各参与方利益均沾、风险共担。在服务中小企业的同时，也能切实保障融资租赁公司的利益。

那么“互联网+”融资租赁的模式是怎么进行的呢？首先，中小企业承租人向互联网融资租赁平台发出租赁设备的购买请求，平台审核承租人的信息并运用相应的风控模型对其风险进行评定，对其进行信用评级；之后，平台制定满足承租人需求的融资租赁方案，并发布资金需求信息。资金供给方针对该资金需求提供资金报价，平台运用其专业化的管理，选择适合的资金供给方，确定最终的资金报价，并与资金供给方通过线上签订相关合同；接下来，平台联系设备供应商，并登记公示、监控设备的信息。资金则通过平台投放给设备供应商，设备供应商按约定供货；在设备使用期间，承租人定期向平台支付租金，而平台则需负责租后的监控；最后，待租赁期满，资金供给者可以收回本息。

通过上文分析可以看出互联网与融资租赁的结合是大势所趋，那么就现有的互联网金融来看，是否有值得借鉴的地方呢？答案显然是肯定的。本文建立的模式是一种将个人、融资租赁公司与中小企业相结合的一种新型融资模式。融资租赁公司作为其中的代理人（Agent），是整个模式的核心所在。一方面融资租赁公司需要与有租赁需求的中小企业联系，了解其所需要的租用项目；另一方面也需要社会上众多的个体消费者相联系，为其提供相应的投资项目供其选择。可以说这样一种模式为整个融资租赁过程获得了最大的资金融通便利，通过风控模型甄别的中小企业可以获得相应的设备租赁，同时融资租赁公司与社会广泛资金的接触可以保证其现金流的广泛性，稳定性，形成一定的资金池，一方面有足够的资金满足中小企业租赁的需求，另一方面有投资需求的用户可以得到满足。

在该模式下，融资租赁公司的职责便是重中之重，所以大数据与云计算此时便显得至关重要。融资租赁公司需要有效地了解承租人的融资需求，引导承租人进行信息披露，了解承租人、供应商的信息，能够将承租人的信息（客户信息、信用信息）借助于互联网渠道公布给投资人一端，通过互联网信息技术多方位全面分析客户的资料，识别项目风险、为投资人遴选出优质项目。在政策与环境都在向良好方向发展的近况下，我们有理由相信，互联网和融资租赁的高效整合必将是下一阶段互联网金融发展的主流，而当前需要完善的就是将相应的规章制度和法律条文，让互联网融资租赁在合法的范围内健康发展，最后真正把好处带给当前处于困境中的中小企业。同时也能使社会广大的群体也能从中受益，形成良性循环健康发展的态势。

注释：

1数据来源：陈丽芹 郭焕书 叶陈毅《利用融资租赁解决中小企业融资难问题》

参考文献：

[1]郭瑞.《互联网融资租赁业务模式发展研究》.中国社会科学院研究生院 硕士专业学位论文.2014

[2]姬会英.《当前我国中小企业融资难的原因及对策探析》.南阳理工学院.2011

[3]陈丽芹，郭焕书，叶陈毅.《利用融资租赁解决中小企业融资难问题》. Enterprise Economy.2011