浅谈在金融危机下如何完善我国存款保险制度

贵州大学管理学院 李恺宁



浅谈在金融危机下如何完善我国存款保险制度

贵州大学管理学院 李恺宁

摘 要：2015年5月1日我国《存款保险条例》正式实施，由此实现了存款保险制度在我国金融体系改革中的全面展开。存款保险制度作为一种保险方式，旨在投保的各商业银行机构在面临破产时，能够为存款人支付一定限额的存款，保障储户的合法权益。我国建立和实施《存款保险条例》，对于构建和完善存款保险制度具有重要的现实意义。

关键词：金融危机 存款保险制度 必要性 作用 改进建议

在2008年美国次贷危机发生时，很多国家的银行、金融机构深陷困境，出现倒闭潮，也让更多的存款人遭受损失。如何防范金融风险，如何从金融危机的影响中探讨有效的金融安全制度，我国金融业应该从全球金融危机的风险管控中吸收哪些有益措施来抵御危机的影响。同时，从推进我国金融业健康、稳定发展的过程中，做大做强中国金融业。2015年《存款保险条例》的实施，将作为显性存款保险制度形式被国家法律正式确立，让更多的商业银行及金融机构能够从金融风险中获得有效补偿。存款保险制度作为维护存款人的制度，其建立一方面增强了广大公众对金融机构的信心，另一方面在面临金融危机下，降低了金融机构的金融风险。正因为如此，我国金融体制改革在推进过程中，从存款保险制度实施中进一步促进了利率市场化，推进了银行业的公平竞争，维护了金融业的稳定。

1 存款保险制度对金融危机的改善作用

存款保险制度的建立，主要是从存款业务方面对存款人建立的一种保险，各金融机构需要通过缴纳保险费来解决当面临金融危机或银行经营破产时向储户提供一定的资金补偿。随着金融环境国际化趋势的发展，对于金融危机的发生与对本国金融环境的冲击是客观的，而存款保险制度在应对金融危机中却具有积极的改善作用。

1.1 保护存款人的合法利益

在金融危机中受到冲击而倒闭的金融机构，存款人的资金受到缩水，而存款保险制度能够最大限度地保护存款人的利益，提升广大存款人对金融机构的信心。从金融市场环境来看，对于任何一方参与者，都需要面临金融市场风险的威胁，防止因不了解市场环境而导致决策失误，或因信息不对称而导致投资失利。相对于银行等金融机构，在进行放贷业务中，因对投资项目风险评价失误而导致贷款回收风险，这些不确定性因素所带来的信贷危机，将直接影响金融机构，导致银行等金融机构无法支付存款人的本息而陷入破产危机。

由此可见，对于信贷风险下而致的逆向选择问题，主要是存在信贷风险而又积极借款的人，从而导致金融机构因放贷而出现道德风险。贷款者从事高风险投资，而投资失利又影响银行机构的贷款回收，加剧了银行等金融机构的风险。存款保险制度能够从存款业务中加强银行的自身监管，克服银行因道德风险、逆向选择等问题带来的被动风险。另外，在金融信息不对称条件下，由于银行等金融机构自身无法满足支付危机，特别是存款者对于自身存款无法获得现金清偿而加剧了银行的压力，公众容易因恐慌而导致挤兑，也可能影响银行的存款业务从而导致整个金融系统陷入金融风险。利用存款保险制度，从关注广大储户资金的储蓄上，特别是对于中小额存款人，从保险制度上来防范银行因金融危机而无法偿还存款人资金，进而增强广大存款人的储蓄安全感，提升对银行等金融机构的信心，延缓和化解因挤兑而带来的金融危机有很大意义。

1.2 对问题金融机构起到救助和有效处置的作用

针对金融危机下的银行等金融机构，利用存款保险制度，能够为各金融机构提供最稳妥、最有效的保障机制。如在2008年金融危机影响下，美国的多家银行机构破产后，联邦保险公司按照“成本最小化”原则来进行银行收购或承接，来满足广大存款人的利益诉求，并通过多种稳健的金融服务来加大对破产机构的担保，促进有效处置。另外，对于出现资产缩水较大的银行机构，利用“过桥银行”策略，预先进行自行经营，再通过过渡方式择机出售。当处置成本高于直接赔付时，才启用存款保险基金来进行缓解，可见，利用多种风险转移或过渡方式来应对金融危机带来的风险，提升了银行等金融机构的抗风险能力，也最大化地保障了存款人的利益，化解了金融风险对金融机构的直接威胁。

1.3 化解了银行间的信用危机

信任是存款保险制度的基础，也是金融业健康、持续、稳定发展的根本。我国实施存款保险制度，其关键在于解决因信任危机而带来的金融体系风险。银行等金融机构之间也存在信任关系，一旦出现信用危机，将导致银行债务、银行不良资产等存在风险。如2008年次贷危机下，美国政府为增强公众对银行的信任，临时出台担保计划，对某时段以前的银行债务进行担保。同样的道理，在美国花旗银行陷入危机时，美国联邦保险公司对3060亿美元不良资产池提供100亿美元担保，促进了银行间资本的流动，维护了金融安全。可见，对于存款保险制度的完善，从提升社会信任水平上，有力地强化了各金融机构间的信任程度，提升了银行业对金融危机的应对能力。

2 存款保险制度实施的必要性

存款保险制度的建立和实施，无论是对于金融机构还是对于广大公众，在保障金融体系安全、维护公众存款利益上发挥了重要作用。其必要性表现在以下三个方面。一是我国当前金融体系要构建起有效的市场退出机制，利用存款保险制度与金融改革的协同发展，从金融市场准入、退出机制上，为金融业的优胜劣汰创造环境，特别是从法律制度上的规定，有效减少了因银行挤兑而带来的金融风险，即便是在金融危机下，对于存在问题的银行等金融机构，它们也能够从维护金融市场的稳定性上来实现对存款人利益的有效赔付。二是强化了金融监管，优化了金融监管环境。从存款保险制度来看，对于银行等金融机构，在落实存款保险制度中，将会更加关注对银行自身业务的分析，特别是经营问题中的不良资产，能够从自律管理上来审慎对待，降低了银行等金融机构的监管成本。三是从储户风险意识上获得增强，对于过去隐性存款保险制度来说，很多储户并未认识到商业银行等金融机构的风险问题，甚至认为其存款损失是不存在的；而存款保险制度的明确推行，将风险作为客观的、普遍存在的，由此来加大储户对自我资金的风险识别能力，更加清楚地认识到自我权益如何保护，如何通过法律形式来进行维护。

3 改进存款保险制度的建议

从我国存款保险制度的建设与发展进程来看，对于传统“隐性”存款保险制度向“显性”存款保险制度的转变，特别是由此带来的“逆向选择”、“道德风险”等问题，在吸收和借鉴国外存款保险管理经验的同时，更应该从我国国情来着力探究和梳理制度实施中可能存在的负面效应，以积极应对。

3.1 构建良性的存款保险制度环境

从我国存款保险制度的建立与发展，政府要从金融环境营造上，促进金融市场化发展，尤其是对于非国有金融机构竞争力的培育，加大对银行及其他金融机构的监督，提升银行对风险的识别和对自我经营状况的全面管理，促进金融市场化机制的形成。另外，对于存款资金最高50万元的限额偿付方法，可能导致存款资金的重新配置，使大的投资者更倾向于大型银行；而对于中小投资者，则中小银行更具竞争力，从而实现了金融机构间的合理配置。政府作为金融监管的主体，在营造公平、良性的竞争环境中，要从制度的建设和对储户利益的保护上，增强广大公众对银行及其他金融机构的投资信心，以促进储户和投保人之间获得稳定的金融资源配置关系。

3.2 推进利率市场化，保障存款人的资金安全

利率市场化是我国金融体系改革的重要内容，对于当前存款利率的管制，也是我国陆续开放金融环境的重要举措。随着金融业改革的不断深入，对于利率市场化进程的加快已经成为大势所趋，而建立和完善存款保险制度，对于推进利率市场化，促进中小银行储户的资金安全提供保障。另外，对于存款保险制度中的保险费率标准及相关问题，由于费率的不确定性而带来的投保机构的不确定性，也是影响利率市场化的重要因素。因此，要从《公司法》《破产法》等相关法律的完善上，进一步构建金融机构改革的政策、法规环境，为更多的存款人提供稳定、有效的资金安全保障。

3.3 强化信息披露和风险等级制度建设

根据当前我国金融业发展现状，对于广大中小银行等金融机构，还难以实现完善的信息披露制度，从而难以从金融管理和运营效率上发挥存款保险制度的约束及激励作用，导致道德风险问题突出。为此，应进一步加强和建立信息披露制度，明确各银行金融机构的主体地位，提升信息披露质量。同时，注重建立风险评级制度，从存款保险制度的完善上来实现风险等级的协同发展，既有利于促进银行等金融机构对风险的正确判断，也有助于广大公众从风险等级中来选择差别费率，提升金融市场活力。

参考文献

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作者简介：李恺宁(1991-)，男，汉族，浙江温州市人，硕士，贵州大学管理学院，主要从事金融存款保险制度方面的研究。

中图分类号：F842

文献标识码：A

文章编号：2096-0298(2016)01(c)-090-03