利率市场化条件下我国中小商业银行的发展策略

宁夏银行中小企业部(宁夏银川) 刘鹏



利率市场化条件下我国中小商业银行的发展策略

宁夏银行中小企业部(宁夏银川) 刘鹏

摘 要：利率市场化作为一个相当复杂的系统工程，其推进必将对金融体系，尤其是对我国中小商业银行的生存环境和经营管理造成较大的影响。本文在分析我国中小商业银行经营特点的基础上，探讨了利率市场化下中小商业银行面临的挑战与困境，并试图给出发展中小商业银行的策略。

关键词：利率市场化 中小商业银行

利率市场化是市场经济发展的必然结果，也是金融改革的重中之重。利率市场化改革的不断深入和利率决策权的逐步放开可促进资金流向更加效益化、金融创新和银行变革与转型。然而，由于利率市场化的复杂性，我国金融体系往往也容易受到冲击。而金融体系中的中小商业银行由于融资成本较高、抵抗金融风险的能力较弱，与大型银行相比，中小型银行在利率市场化的改革中受到的压力和影响可能更大。

1 中小商业银行的经营特点

关于中小商业银行的界定，各国有所区别，国内目前也尚无统一定论。依据我国商业银行发展实际，依据《中国银行业监督管理委员会2014年报》，本文所指中小商业银行包括12家股份制商业银行和133家城市商业银行。中小商业银行的经营特点主要包括如下四方面。

1.1 经营规模较小

由《中国银行业监督管理委员会2014年报》提供的数据可知，2007～2014年，大型商业银行资产占中国银行业金融机构总资产的比重始终维持在40%以上，而中小商业银行所占比重虽有所上升(由2007年的19.98%上升至2014年的28.70%)，但与大型商业银行的所占份额相比，仍有较大差距，实力相对有限。

1.2 盈利能力与大型商业银行相近

根据《中国银行业监督管理委员会2014年报》数据，12家股份制商业银行中，营业利润率最高的是恒丰银行(53.92%)，其次为浦发银行和光大银行(分别为53.71%和52.50%)，利润率最低的为渤海银行(46.54%)；与五大行(中农工建交)相比，恒丰和浦发稍落后于工行(57.16%)和建行(54.64%)，而高于中行(53.22%)、交行(48.36%)和农行(46.30%)。

1.3 业务类型和收入来源相对单一

中小商业银行业务类型相对单一，高度依赖利息收入如表1所示，从大型商业银行与12家股份制银行利息净收入占营业收入比重的情况看，2013年，除民生银行(71.55%)、招商银行(74.59%)、广发银行(75.53%)水平较低外，其余中小商业银行的该比率均较高。在排名前五的银行中，有四家为中小型商业银行，仅有一家为大型商业银行(农行81.56%)浦发银行、渤海银行、中信银行都分别高达8.98%、82.23% 和81.95%。大型银行相比中小商业银行的收入结构更加合理，中间业务收入占比相对较高，对利差收入的依赖性明显低于中小商业银行，抗击利率市场化风险的能力也就相对更强。

1.4 经营风险相对较高

相对于大型商业银行而言，我国中小商业银行，特别是一些城市商业银行资金规模小、实力弱、力量分散、技术和管理水平低，抵御风险能力差，稍有不慎就可能引起潜在风险的全面暴露。

2 利率市场化下中小商业银行面临的挑战

与国内大型商业银行相比，中小商业银行的知名度较低、影响力有限、业务单一、市场份额低、人才匮乏，种种因素导致其在利率市场化的过程中面临更大更多的挑战。

2.1 主营业务流失，利润降低

如表3所示，中小商业银行主营业务中利息净收入占比最高接近85%(浦发84.8%)，高于大型商业银行77.05%的平均水平，利息收入占中小商业银行收入来源的绝大部分。利率市场化可能会冲击中小商业银行的经营模式，影响其利息收入。其一，同业竞争导致银行不断推高存款利率、压低贷款利率，造成融资成本的增加和贷款利息收入的减少，二者共同导致银行净利息减少，利润空间被压缩。较之大型商业银行，中小商业银行面对利率市场化冲击将不得不面对“高存款成本、低贷款收益”的竞争格局。其二，利率市场化催生金融创新和改革，居民会采用更多元的投资方式，企业也会优先选用更加低成本的融资渠道。对利息净收入依赖过大的中小商业银行与大型银行相比，如果难以快速适应产品创新和金融改革，其盈利能力和市场份额必然大大受损。

表1 2013年大型商业银行与12家股份制商业银行利息净收入占营业收入比排序表

2.2 产品定价难度加大

利率市场化的实质是将利率决策权还给市场和银行。金融定价存在一定难度以及利率的灵活性。与大型商业银行相比，中小商业银行在定价方式、定价程序、定价策略上处于明显劣势。此外，利率市场化还将导致客户选择的自主性增加，客户可随时比较不同银行间的产品差异，这也对中小银行的资产定价能力形成了挑战。

2.3 利率风险提高

利率市场化将利率从之前的管制之下解放出来，导致商业银行经营的利率环境不稳定性增强，而对于中小商业银行，在应对利率风险上存在诸多不足与不健全，又由于缺乏相应和人才机制和应急机制，中小商业银行难以准确把握和预测市场利率。如何在防范信贷风险和支付风险的同时规避市场利率风险是中小商业银行不得不面对的难题。

2.4 内部管理压力增大、员工素质问题凸显

利率市场化带来的金融创新与变革对银行从业人员的素质提出了更为苛刻的要求。较之于大型商业银行，我国中小商业银行的人员素质参差不齐，培养和引进优秀人才的意识也不够强，对员工的培训和激励机制不完备，难以适应利率市场化条件下快速变化的市场走势和突如其来的市场利率风险。

3 中小商业银行应对利率市场化的策略

利率市场化势在必行，中小商业银行应结合自身特点，积极应对挑战，在产品经营、产品定价、风险管理、人才培养与引进等方面多下功夫，提升中小商业银行在利率市场化中的话语权。

3.1 明确定位，多元经营

中小商业银行应看清局势，着眼于自身特色，利用自身规模小、机制灵活的优势，结合实际情况，在市场细分中找准自身市场定位，开发特色产品，做大做强特色业务，建立自己的客户群，采用差异化经营，赢得市场主动权。此外，中小商业银行还需要确定多元化经营的战略，加快开发新产品，进行金融研发，建立完整的金融产品体系和服务机制，实现业务多元化、收入结构多元化和盈利模式多元化。

3.2 建立利率风险管理体系

大型商业银行可以借助众多网点分摊产品运营成本，也可以通过吸收低成本存款降低风险，而中小商业银行往往缺乏大型商业银行所具有的规模经济效应。为此，中小商业银行应加强内部风险控制，建立完善的风险控制程序和风险应急程序，组建专门的风险评估、应急反应小组，完善风险数据评估体系，注重培养利率市场化条件下的风险控制人才，建立长效的风险干预机制。

3.3 优化客户结构，提升服务品质

由于自身的局限性，中小商业银行难以在贷款规模和定价方面与大型商业银行进行竞争，但可利用自身相对灵活的体制优势，利用利率市场化的良机，减少对少量传统大客户的过分依赖、密切联系众多的中小企业客户，创造多元化的客户结构。中小企业客户应作为中小商业银行的主流客户，开启中小银行信贷和金融业务的源泉，中小商业银行应更多地关注大型商业银行忽视的小额、短期信贷及零售业务与其他金融业务，加强对中小企业的信贷投入和服务改善，赢取属于自己的金融天地。

3.4 提高产品定价能力

能否合理地定价直接影响中小商业银行经营的持续性和稳定性。为扭转自身在利率市场化条件下的定价劣势，中小商业银行应持续关注国内国际方面的市场动态，组建素质高、业务精、反应及时的定价团队，根据不同的客户需求，尤其是中小企业的金融需求，设计出不同利率的投资组合和金融产品，将产品定价与客户的资产诉求相结合，保证定价的合理性和吸引力，增强产品核心竞争力。此外，产品定价也需要与市场竞争策略相结合，要在多元化和差异化方面寻找定价平衡。

3.5 优化管理层，加强人才培养

利率市场化带给商业银行更多自主性的同时也对银行从业人员的专业素质提出了严峻考验。相比大型商业银行的人员规模、人才储备以及人才培养机制，中小商业银行的人才机制存在差距。为此，中小商业银行应着力培养数理金融与专业技能兼具的复合型人才，培养会利用相关利率风险管理方法和工具的专业人才，培养能够创新金融产品、改革金融发展体制的创新型人才；可以通过引进、单位培养培训交流等多种方式相结合，尽可能地发掘潜在人才，加快人才管理改革和人员更新以及人才储备，同时完善相关激励机制和考核机制，实行更加人性化、合理的人才战略体系，充分激发员工的活力和创造力。

参考文献

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中图分类号：F832

文献标识码：A

文章编号：2096-0298(2016)01(c)-074-03