我国小额贷款公司可持续发展探析

南京银行 生晨

我国小额贷款公司可持续发展探析

南京银行 生晨

小额贷款公司是我国进行农村金融体制改革的优良产物，在经济脚步快速前进的当下，发展好小额贷款公司是一项重要举措。本文基于对近几年我国小额贷款公司发展现状的分析，探讨了我国经济发展所受到的影响与作用，总结了目前我国小额贷款公司在普惠“三农”的道路上所出现的问题，并针对一系列问题提出了相应的解决措施及建议。

小额贷款公司 农村金融 可持续发展

在我国，小额贷款公司已然成为我国发展小额信贷、弥补农村金融缺失的重要组成部分。小额贷款公司的良好发展不仅可以对金融资源进行有效配置，还能使农村与欠发达地区吸引更多可利用的资金，推动“三农”问题的解决以及农业、农村、农民的进步，给予地方政府更大的民间融资规范空间，使区域经济实现真正意义上的可持续发展。

1　小额贷款公司的发展现状

20世纪70年代，孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯首先进行了小额贷款的试点工作。作为一种扶贫方式，小额信贷向低收入民众与弱势群体提供资金支持，最终发展为一种金融性创新，并在孟加拉国取得了很大的成功。在这一背景下，小额贷款模式在全球范围内得到了广泛推行，最终发展为一种非常可行的扶贫方式。

截止到2015年底，江苏省已有13个市105个县（市、区）和经济开发区获准参加农村小额贷款组织试点，485家农村小额贷款公司获准开业，注册资本金约798亿元左右，贷款余额达1036亿元，累计发放贷款超过3140亿元，90%以上都投向了“三农”领域。小额贷款公司在拉动民间投资、提高金融服务水平、缓解“三农”和小微企业融资难等方面发挥了积极的作用。

2 小额贷款公司的影响与作用

商业小额贷款公司作为金融领域的创新，它在完善金融制度、阻止农村资金外流、增加农民收入、改善农民生活条件，引导民间资金方面有着不可忽视的贡献。

2.1加强了农村民间资金进入的“阳光化”

现阶段，民间金融资金数量较为丰厚，有利于逐利途径的找寻，很多“地下钱庄”、“高利贷”等模式在农村得到了很大的发展，它们往往不会受到法律监管的限制，发展前景亦较为宽广，在对金融秩序造成扰乱的同时制造了极大的风险。相对地，小额贷款创造了民间资金的进入途径，“只贷不存”优点的存在在很大程度上降低了风险的可能性。

2.2有利于企业融资难题的克服

银行贷款资金通常集中于大项目与大企业之中，往往会造成中小企业流动资金紧张及周转受阻等现象的发生，加之中小企业财务处理与抵押物等原因的存在，使得其向银行进行直接贷款存在着很大难度，因而这部分企业更加倾向于向地下钱庄融资。小额贷款公司的出现为中小企业贷款难问题的解决创造了便利条件，因而逐渐发展为地区金融服务的一股不可或缺的力量。

2.3促进了农村地区信用体系的建设

由于小额贷款公司的贷款业务注重对客户信用度的考察，若一个客户有着良好的信用，会使其在贷款手续的处理之上更加灵活，并且享受更高的贷款额度与利率水平优惠，这势必有利于客户信用意识的增强，极大地推动了农村地区信用体系的建设进程。

3　小额贷款公司可持续发展的制约因素

商业性的小额信贷公司虽然依照目前的发展形势来看，拥有着良好的发展前景，但依然处在萌芽阶段，是否能够较长时间的运行还需要时间的检验。但在其发展过程中还存在很多障碍，值得引起人们的深思。

3.1小额贷款公司的内部制约因素分析

（1）技术有待创新。小额贷款公司因为起步较晚，因此技术上还存在很多欠缺，在信贷产品以及市场开拓方面依然沿用的是传统的商业银行模式。到如今大部分的小额贷款公司主要采用的贷款形势为担保与抵押的形式，这跟小额贷款公司的运行理念无担保、无抵押并不相符。另外，小额贷款的业务品种较为单一，没有根据不同的情况进行具体的分析，造成小额贷款款公司出产的产品跟我国广大的贫困地区农民的需求并不相符。

（2）加强人力管理。小额贷款公司属于正在萌芽的公司，关于财务制度、贷款管理方法以及贷款程序等都还依然处在探索的阶段。信贷公司迫切需要引入高素质的人才以提高其管理水平。因此应加强小额贷款公司的人员建设，尤其是农村小额贷款公司的人才建设尤为重要。可采用如下的步骤：首先加强人才的引进，小额贷款公司应引进一些有经验、专业知识扎实并且管理经验丰富的人才；其次应对现有的队伍进行培训，加强他们的职业技能以及道德操守。

（3）提高管理效率。多数小额贷款公司缺乏相应的激励制度，这在很大程度上限制了员工的工作积极性，从而造成他们在工作中不能正确应对成本控制与风险管理。因此，如何完成小额贷款公司从民营企业向规范企业的管理，是目前小额贷款公司需要解决的重要问题。

3.2小额贷款公司的外部制约因素分析

（1）资金问题。小额贷款公司因为规模较小，其资金来源也较少，资金来源主要为股东所缴纳的资金，以及来自较小的银行业的金融机构的资金。小额贷款公司所获得资金来源应是不超过资金净额的50%。根据目前实现的经济政策以及小额贷款公司目前的现状来看为只贷不存，因此只要资金一耗尽，小额信贷机构就不能重新发放贷款，这严重影响其资金的可持续发展。

（2）改善利率机制。关于小额信贷公司利率的确定还需要一段时间的研究。目前的规定缺乏一定的科学性。根据有关政策的法规规定，小额信贷利率应确定在同期人民银行公布的贷款基准利率的0.9～4倍之间，之后由借贷双方进行确定。但是在公司的实际操作中，信贷公司往往没有过多考虑农民以及企业的利益。部分小额贷款公司的利率甚至由公司的股东确定，结果导致其利率的水平直接高于信用社以及商业银行，经数据的统计大约为50%左右。

（3）加强有关部门的监管。目前商业性小额信贷机构的主要监管机构的组成为人民银行以及当地政府，但是这种监管组织是松散的，其职责不明确，并且缺乏相应的管理经验，没有规范化的流程，因此应加强对其管理，保证管理的科学化、规范化。

4　小额贷款公司可持续发展策略

4.1创新业务种类，扩大贷款额度

当前我国农村经济已经不只是局限于传统农业的发展，不少农户都已经有了自己的副业，并开始出现了需求差异的资金支持，所以我们应适当地调整小额贷款目标，比如增加贷款种类，开发新的贷款业务等，以适应不同需求用户的资金要求。同时，还应积极增加贷款额度，对不同周转速度的农户设计不同的贷款期限等。因为资金融通渠道原因，可贷款资金瓶颈已经阻碍了目前小额贷款公司的发展。

4.2提升员工素质，开发人力资源

小额贷款公司的可持续发展与员工素质及人力资源开发密切相关。因此，小额贷款公司若想在长期的经营过程中取得可持续发展就要不断提升员工素质，积极做好人力资源开发工作。具体来讲，一是要加强公司对全体员工的基本业务培训，以保障公司各环节工作的有序开展，二是应加强员工风险意识、敬业精神及社会责任感教育，形成员工对公司的高度忠诚感，并在此基础上建立与农户及相关企业之间的稳定关系。

4.3完善内控制度，减少经营风险

关于内控管理问题，小额贷款公司需要特别注意公司治理结构的合理设计与调整，针对农村小额贷款公司规模较小、人数不多的情况选择建立单层结构的公司治理架构，并具体明确不同岗位员工的具体职责，建立不同员工之间相互制约的授权体系，加强授权管理的科学性。同时，对企业优秀员工进行适当的绩效考核与奖惩，且与员工工资及职位晋升相关联，明确贷款过程中各环节工作人员职责，最大程度减少企业的经营风险。

4.4放开利率控制，实行定价机制

小额贷款公司若想实现可持续发展，不得不采取商业化运作模式，一方面要做好利率市场化工作，根据市场实际的供需状况及风险评估结果确定小额贷款利率，利息收入在覆盖营业支出和呆坏账损失后能为股东带来合理的资本收益。

4.5明确监管主体，充实监管力量

目前，已经有一部分地区开始成立农村小额贷款公司行业协会，监管部门应当积极与这些行业协会进行合作，通过恰当的沟通与交流，制定出与农村小额贷款公司发展相适应的监管方案。除此之外，政府部门负责监督，还能随时了解到农村小额贷款公司的实际需求及其发展中存在的问题与不足之处，并及时制定相应政策来进行引导，推动农村小额贷款公司的可持续发展。

［1］ 王莉.我国小额贷款公司可持续发展问题研究［D］.辽宁大学，2014.

［2］ 高晓燕，任丽华，赵颖.我国小额贷款公司可持续运营再探讨［J］.现代财经（天津财经大学学报），2011（03）.

［3］ 方建武，刘惠.宏观经济环境视角下我国小额贷款公司可持续发展研究［J］.深圳大学学报（人文社会科学版），2011（05）.

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2096-0298（2016）08（c）-098-02