互联网金融引起的消费信贷潮流——以“蚂蚁花呗”为例

鲁梦宇

(上海外国语大学,上海 201620)

互联网金融引起的消费信贷潮流
——以“蚂蚁花呗”为例

鲁梦宇

(上海外国语大学,上海 201620)

在互联网金融的推动下,支付宝、微信支付等新型支付手段为人们提供便利的支付渠道,余额宝、理财通等收益类产品的推出也为人们提供了便捷的投资渠道。如今,互联网金融又开始向消费信贷领域延伸,产生了互联网分期付款、网络借贷等新型金融服务,为我国的信贷消费市场注入了全新的动力。文章以支付宝推出的“蚂蚁花呗”为例,通过分析“蚂蚁花呗”兴起的原因及其产生的影响,对互联网金融体系的信贷消费潮流进行预期和消费观念。

互联网金融；信贷消费；蚂蚁花呗；消费观念

1 “蚂蚁花呗”简介

近年来,我国互联网金融领域创新不断,以“蚂蚁花呗”为首的互联网金融消费信贷模式正以极快的速度占领我国金融市场,对国民生活及国内金融市场的发展产生新的影响,推动着一个全新的互联网金融生态体系的形成。

“蚂蚁花呗”(以下简称“花呗”)是2014年12月支付宝联合蚂蚁微贷推出的一款类似的信用消费服务,消费者可以使用“花呗”额度在淘宝等多家电商平台进行消费并在下月9号之前完成还款,还款时可自行关联账户余额、银行卡、余额宝等进行自动还款,逾期将收取手续费。用户消费额度是由芝麻信用评级分数决定的,目前消费额度上限为3万元。

2 兴起原因

2.1 传统金融服务供给不足

早在2009年7月,中国银监会就规范了信用卡发卡条例,禁止银行向未成年人发行信用卡,给已满18岁的学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意。这在一定程度上限制了学生群体的消费。此外,我国现有消费信贷业务还不够完善,手续和流程烦琐复杂,个人获得消费信贷难度较大。“花呗”则很好地满足了目前我国金融市场学生群体及个人消费群体消费信贷的需求。“花呗”不需要用户亲自去银行提交财力证明等材料,只需通过支付宝实名认证,授权芝麻信用为其评价信用等级即可。

2.2 客户群体强大

“花呗”的客户大多是年青一代的线上消费人群。其中,大学生是互联网分期付款最初针对的用户群体。我国拥有3000万左右的在校大学生,他们收入有限,有分期付款需求；分布集中又相对固定,便于企业做好风控；他们是伴随互联网成长的一代,更乐意接受这种支付方式。此外,相比线下消费人群,线上消费人群接受新理念、新事物的能力更强。因此,面对大学生和网民这样的两个特殊客户群体,“花呗”显示出了极强的优势。

2.3 大数据的支持

互联网金融能通过对消费者浏览内容、身份、消费偏好等数据的积累和分析,实现线上金融服务与线下客户需求的相互匹配,提高金融资源配置效率。相较于传统金融而言,互联网金融风险的最主要就是信用违约风险,但“花呗”能借助大数据挖掘分析的优势,快速甄别出金融交易对手的信用状况,大大降低了互联网金融风险。如“花呗”接入的芝麻信用,可以根据用户的相关信息进行加工计算,给出一个相应的信用评分,分值越高代表用户信用水平越好,用户就能获得更高效、更优质的服务。

3 有利影响

3.1 转变消费观念

“花呗”作为一种互联网消费信贷产品,对人们的消费观念和消费形式产生了极大的影响。传统中国人的消费观念都是量入为出、适度消费,这一点与欧美等国家居民的消费观念十分不同。就大学生而言,以前想买一件比较贵重的电子产品可能会通过向家里要钱或者攒够钱再购买,但“花呗”可以使他们优先获得电子产品的使用权,并在之后分期还款。这种超前消费观念使人们在每月只需多支出少部分货币的情况下提高了人们的生活水平和生活质量。此外,“花呗”的出现改变了人们过去使用现金和银行卡进行支付活动的形式转而采用更加便利和安全的线上支付形式。

3.2 拉动消费增长

目前我国经济转型发展中面临的一个难题是消费增长乏力,而拉动消费的有效手段之一在于增加居民的可支配收入。传统商业银行因受信贷业务的服务成本制约,只能把有限的人力资源投向高端客户,广大中低端客户却无法享受同等金融服务。互联网金融则能够全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。以余额宝为代表的网络理财产品满足了广大中低端人群对于小额资金、低风险、高流动性的理财需求,而“花呗”的出现则弥补了广大中低端客户信贷消费市场的空白。学生和白领群体能够通过“花呗”在不降低原有生活水平的情况下轻松获得满足他们消费需求的资金。

3.3 改变现有信贷结构

以“花呗”为代表的互联网金融消费信贷改变了银行传统信贷供给单一的格局,使原先难以获得传统金融服务支持的群体也可较容易地得到信贷支持。同时,类似“花呗”的互联网金融模式的创新正在为消费信贷市场注入新的发展动力。2016年以来,招商银行、浦发银行、民生银行等多家银行推出网络消费贷款,以其操作简便、放款时间超短等特点迅速俘获了消费者的心。比如浦发银行为顺应个人消费贷款小额化、即时化、线上化的发展趋势,以融入客户生活为目标,推出了互联网消费金融服务“浦银点贷”。

4 不利影响

4.1 引诱客户过度消费

尽管“花呗”带来的超前消费模式能够满足广大学生群体及白领群体的购物需要,但是这种消费模式也会使这些消费群体在不知不觉中过度消费,超出自己的还款能力,导致逾期还款或面临违约风险。并且在互联网高度发展的模式下,各购物网站都有自己的不良信用记录信息库,未来可能会接入整个信用体系,如果客户的不良信用记录进入信用系统,将对今后的工作、生活造成极大的影响。因此,对于“花呗”的广大客户群体而言,在进行超前消费的同时还是要理性消费。

4.2 易被不法分子利用

“花呗”作为一种新型互联网电子消费信贷产品,其相关流程等还没有被每位消费者所熟知,并且有关新型互联网产品的法律规章制度还不完善,一些不法分子便利用QQ、微信等渠道开展“花呗”套现业务,引导消费者通过虚构交易的方式进行套现,设局欺诈。根据我国相关法律,私下的信用卡套现是违法的,严重的可构成信用卡欺诈罪。因此,消费者在使用“花呗”这类新型互联网金融消费信贷产品时应加强预防心理,提高警惕。

4.3 传统金融业受到严重冲击

由于互联网金融的交易和信息成本较低,能为客户提供跨时空的高效、便捷、个性化服务,其发展不可避免的会对传统金融体系产生较大的冲击,如支付宝、“花呗”的出现在一定程度上削弱了传统借贷、支付等金融交易功能。尽管互联网金融的兴起使传统金融体系受到了冲击,其本质上仍提高了社会的配置效率。因此,从某种意义上讲,互联网金融与传统金融之间本质上是竞合、互补的关系而不是简单的取代关系。互联网金融颠覆的是传统金融的经营理念、经营模式与经营手段。

5 预期和展望

尽管互联网金融消费信贷目前发展迅速并给中国的金融业注入了新的活力,在某种程度上代表了金融业新的发展方向,但其规模方面还无法与传统金融势力相抗衡,它面向的客户群体也只是部分网民,某些偏远地区的客户暂时还不能享受到互联网金融消费信贷带来的好处。此外,由于政策的不完善,互联网金融消费信贷将面临包括互联网授权机制的建设、隐私保护、身份认证机制的确立、计算能力的提升以及信用平台的搭建等问题。因此,对我们而言,未来互联网金融消费信贷的发展之路仍然充满很多挑战。

[1].吴革山.关于商业银行消费信贷业务发展的思考[J].黄山学院学报,2010(1).

[2].谢平,邹传伟,刘海二.互联网金融模式研究[J].新金融评论,2012(1).

10.13939/j.cnki.zgsc.2016.48.130