打造互联网金融“江苏模式”

颜咏

近年来，在“互联网+”大潮推动下，互联网、经济与金融深度融合，金融业发生了革命性变化。2015年7月，中国人民银行等十部委联合出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，我国互联网金融的规范经营、稳健发展迎来了前所未有的机遇。江苏是经济大省、金融大省，在多年来努力打造农村金融、科技金融等一系列“江苏模式”后，又敏察大势，抢抓机遇，积极探索互联网金融业发展的新模式、新路径，致力打造互联网金融的“江苏模式”。

“虚”与“实”结合

金融属于虚拟经济，互联网金融“虚拟”特征尤为明显。互联网金融需要“虚”，因为其优势在于网络，通过网络提供高效便捷的金融服务；互联网金融又必须“实”，否则它就是没有肉的果实，无法下咽。江苏在发展互联网金融中，发挥“虚”的优势，注重“实”的内涵，虚中有实，虚实并重。我们引导互联网金融平台必须服务实体经济、依赖实体经济、扎根实体经济，通过“互联网+金融+X”的有机结合（这里的X是各行业的知名电子商务平台），构建“贷款+创投+担保+众筹+P2P”的经营模式，支持创业创新。根据江苏省互联网金融协会对P2P会员的统计，支持实体经济的特征十分明显，单笔贷款在300万以下的小额借贷占比为90%；平均单笔贷款金额6.5万元，远远低于银行业小微贷款户均280万元的水平。为了更好地虚实结合，2015年省金融办率先在全国以省为单位开展互联网科技小额贷款公司试点，首批拟成立15家，申请试点的均为大型电子商务平台，如中国制造网、途牛网，House365网、淘车无忧网、宏图三胞、好屋中国网等。最近，我们又组织江苏省互联网金融协会、南京大学商学院与盱眙等地方政府合作，共建互联网金融实验室，支持创新创业，服务中小微企业，探索金融创新与地方经济跨界融合发展的新模式。

传统金融与新型金融结合

江苏地方法人金融机构众多，资金实力雄厚，创新能力较强。我们支持和鼓励这些传统金融机构互联网化。江苏银行作为全国排名前三的城市商业银行，2013年以来一直在努力搭建独立体系的纯网络银行，这个体系与现有的网上银行、手机银行等传统电子银行系统完全分离。江苏银行的“直销银行”在互联网上实现投资、融资、存款、基金、理财等金融理财功能以及各种便民服务，目前用户突破100万，累计结算额600亿元。南京银行推出了移动金融服务“手机电子钱包”，打造无卡金融惠民服务。紫金保险公司联手焦点科技公司等互联网民营企业目前正在积极筹划成立全省第一家互联网保险公司。与此同时，我们大力发展互联网支付、网络借贷、众筹、网络金融产品销售等金融新业态。截至2015年9月底，江苏运营的网络借贷平台125家，融资余额近100亿元，保持了较快的增长势头；苏宁易付宝是江苏互联网支付的代表，2014年交易笔数3000万笔，交易金额300多亿元。我们还支持苏宁集团建立了全国首家民营资本主导的消费金融公司，2015年上半年开业并推出了“任性付”产品，已累计投放65.71万笔5.83亿元，日均业务量超过500万元，单笔金额在2000元至3000元之间，真正服务于拉动消费。大贺众筹、苏宁众筹等发展势头也十分喜人。

平面发展与纵深开拓结合

从市场分布格局来看，互联网金融平台与互联网平台是不一样的。互联网平台如网购业务由排名居前的几家占据了绝大部分市场份额；互联网金融由于线下业务、资产端业务在全部业务中占有很大的分量，很难有一家或者几家平台“包打天下”。因此，我们一方面鼓励一些大型互联网金融企业侧重于综合金融服务，为各类中小微企业提供多样化金融产品，如“开鑫贷”。这些平台业务覆盖面广、规模大、产品全。另一方面，我们支持一些企业定位向纵深发展，做“优、精、特、专”型互联网金融平台。他们依赖自身业务特长和长期积累的信息、客户资源，细分市场，为特定类型的企业提供融资服务。如紫金财富，是专注于做建筑门窗的P2P平台，业务发展很好；如淘车无忧，依托O2O二手车交易平台提供互联网金融服务，有着广阔的发展空间。

国有与民营并重

互联网金融的“国资队”也是江苏的一个特色。2011年，省金融办和国家开发银行在互联网金融尚处于萌芽起步阶段，就推动成立了国内第一家具有国有资本和银行资本背景的互联网金融服务平台“开鑫贷”。“开鑫贷”成立以来，面向“三农”、科技企业等小微实体，为大量得不到银行贷款支持的企业提供了融资服务，截至2015年9月底，累计融资超过100亿元，支持了6000多家中小微企业，融资余额40多亿元。目前“开鑫贷”已成为国内互联网金融业的标杆企业，是全国国资系互联网金融联盟理事长单位。紫金所由南京市国资企业紫金投资集团出资成立组建，践行普惠金融理念，支持经济社会发展。在大力发展国资互联网金融平台的同时，江苏也在积极支持民营互联网金融企业发展壮大。365易贷是国内较早从事互联网金融的企业之一，以民营资本为主，他们的小微贷款项目成效显著，被工信部评定为“国家中小企业公共服务示范平台”。此外，江苏还有很多很好的民营互联网金融平台，他们开拓进取、勇于创新，为全省经济社会和互联网金融发展做出了积极贡献。

创新驱动与风险控制并重

互联网金融是创新事物，必须以创新理念来组织推动。近年来，江苏各级政府和有关部门大力推动互联网金融改革创新。如南京市文化投资控股集团创新发展了“互联网+文化+金融”的模式，设立艺术品金融的网络借贷平台。过去文化金融由于抵押物真伪鉴定难、价值评估难和处置变现难，发展较慢。而南京市文投集团发挥了控股企业南京文物公司、十竹斋等优势，构建风险闭环，开展文化众筹、文化借贷和文化企业征信，成为专注于文化艺术的互联网金融服务平台。江苏在创新驱动的同时，还狠抓风险防范，保护投资者权益，促进行业健康发展。省金融办牵头制定了《网络借贷平台备案管理办法》，对全省网络借贷平台主要股东、高管人员、合规经营、信息安全等方面做出详细规定，加强对平台的监管，规范平台运行。我们积极推进江苏交易场所登记结算公司对省内网络借贷平台实行第三方资金托管，发挥其资金监管、交易清算的优势，规范网络借贷平台资金管理，从根本上防范网络借贷携款跑路风险。此外，我们会同省通信管理局研究制定《江苏省互联网金融企业平台系统安全标准》，保障互联网金融系统安全运行。

政府监管与行业自律并重

一方面，省金融办会同“一行三局”以及省有关部门，加强日常监管。另一方面，我们组织成立了江苏省互联金融协会，注重发挥好协会的行业自律作用。协会成立以来，开展了一系列自律工作，组织各类平台落实金融管理部门的监管要求，签订自律公约，建立互联网金融企业经营情况、风险状况、资金流转等统计数据报送制度，开展平台的信息披露和公示，防止信息欺诈行为等。同时，协会对依法合规的会员通过联办活动、网站公示等形式进行增信，支持其做大做强。

江苏互联网资源丰富，中小企业数量众多，金融服务需求多元，金融生态环境优良，发展互联网金融具有独特优势和广阔空间。我们有理由相信，只要遵循行业发展规律，坚持服务实体经济宗旨，秉承发展与规范并重理念，注重创新驱动，夯实发展环境，江苏的互联网金融就一定能迸发出更强劲的活力，为支持“大众创业、万众创新”，为“迈上新台阶、建设新江苏”做出新的更大贡献。

[作者系江苏省人民政府金融工作办公室银行二处处长，中共盱眙市委副书记（挂职），南京大学国际金融研究所高级研究员]

责任编辑：高 莉