第三方支付平台和互联网金融发展问题分析

于海龙

摘 要：全球化经济的提议带动了我国市场经济的长足进步，使国内金融业改革取得良好效果，汇率与利率市场化和金融管制逐渐缓解。全球历史上的每一次重要经济体经历的体制变革都必将伴随重大金融创新。第三方支付平台便是这种金融创新下的重要产物。本文通过对第三方支付平台和互联网金融发展问题的分析研究，希望助力于我国金融业稳定发展。

关键词：第三方支付平台；互联网；金融发展

前言

随着市场经济的不断发展，我国电子商务市场借助于互联网技术的不断运用而快速发展起来，在一定程度上调整了商品分配与流通，使我国国内消费取得长足发展，支付宝是第三方支付平台中最具代表性的成功案例。第三方支付指有效连接商户、各大商业银行与消费者的“中间平台”，在交易过程中，使双方买卖的资金流动受银行监管，保障交易双方的合法权益。

一、第三方支付概述

第三方支付是指连接消费者与商户、国内或国外的各大商业银行进行资金保障的交易平台。作为资金交易的中间平台，第三方支付为买卖双方提供法律与信用保障，其支付交易流程为：买方选择商品、通过第三方支付平台进行货款的支付、第三方代为保管货款信息、通知卖家货款到账同时要求卖家发货、买方收货并确认货品无问题而通知第三方付款、第三方把货款划到卖家账户。第三方支付平台的服务流程可看作将其作为一种中介进行资金保障的服务方式，即提供结算的信用担保中介。通过第三方中介实现较为安全的交易服务，使货款在支付过程中实现一定的停顿期，买卖双方达成意见统一时决定资金的取向，第三方支付能真正实现资金托管，最大程度上降低风险，保障支付。现阶段我国第三方支付产品主要有：拉卡拉、财付通、腾付通、快钱、盛付通、网易宝、支付宝、通联支付、易宝支付、汇付天下、中汇报、网银在线等产品[1]。其中最具代表性与普及型的即阿里巴巴公司的第三方支付产品——支付宝。

以支付宝为例，其良好的业界口碑与社会责任感、引领同行业发展的专业性技术、受到很多传统金融机构的普遍认可。例如我国的农业银行、工商银行、建设银行、招商银行、中国银行与交通银行等都与支付宝建立了长期的合作关系，随着科技的不断发展对自己的服务产品进行更新和优化，以赢得消费者的更多信任。支付宝（中国）网络技术有限公司，后更名为浙江支付宝网络技术有限公司，是我国第三方支付平台中的领军企业。由阿里巴巴集团总裁马云创立于2004年12月，旨在为我国的电子商务发展提供“简单、安全、快捷”的在线支付服务与解决方案。支付宝作为第三方支付平台，相对独立于其他金融机构，能保障交易过程中的公平性，使支付变得更加便捷，卖家只要通过支付宝一家公司建立的联系，就能实现与其所有合作银行的合作关系。支付宝的出现解决了网络交易中的信用问题，并不断推陈出新，以满足消费者日益增长的消费、服务需求。此外，支付宝还能实现信用卡还款、余额宝、手机缴费、水电煤气缴费等服务，最大限度发挥零花钱的金钱价值[2]。当然，支付宝也并非完美，也存在着安全隐患，需要结合当前我国第三方支付的不断发展进行实践中的完善，为电子商务的发展与网络消费提供良好的信用、资金、实效性保障。

二、第三方支付平台展望、模式、风险与功能

（一）第三方支付平台的展望

据艾瑞咨询网的调查记录表明：我国通过网络进行支付的交易额呈稳步递增趋势，2001年、2004年、2007年、2011年、2012年我国网上支付较易额分别为：9亿元、75亿元、1000亿元、3650亿元、13040亿元。不仅如此，B2C的交易额为3869.91亿元，基本占整个交易规模的三成。可见，第三方支付在我国电子支付交易中占据着主体地位[3]。

（二）第三方支付平台的模式

1.信用中介模式

在买卖双方的交易过程中，由非独立的第三方支付平台提供交易支付的模式，起到中介担保的作用。这种模式的运用需要第三方平台依赖于有经济实力与良好信誉的大型公司，交易过程为：在第三方支付平台注册、买家在买卖双方达成协议后将货款支付到第三方支付平台，由其进行保管、买家收货后确认付款，第三方支付机构将货款转给卖家。这种形式的最典型代表便是阿里巴巴公司旗下的支付宝[4]。

2.支付网关模式

支付网关模式为独立运行的模式，作为独立的第三方支付模式，连接着银行与客户。这种模式的第三方支付处于网上银行与互联网之间。其交易流程为：卖家确认购买并下单、对第三方支付机构进行选择并跳转至银行支付页面、支付请求被第三方机构转达给银行，银行以买家账户余额进行支付、支付结果通过第三方机构再转给卖家、卖家确认货款并发货。

3.邮件模式

邮件模式即用户通过电子邮件在线进行收付款，最常见的邮件模式支付平台为贝宝。最为全球最大在线支付机构，其操作流程为：在贝宝上进行注册、对银行账户或信用卡进行选择，将资金从账户中转到贝宝账户待付款、买卖双方确定交易，买家输入卖家的金额与电子邮件地址，对账户进行选择，通过贝宝将货款转给卖家贝宝账户、卖家收到电子邮件后确认货款并发货。

4.移动支付模式

以移动电子设备为载体进行支付，现阶段的中国社会职能手机的广泛运用、3G、4G技术的不断提升与各运营商的业务升级，使移动端的支付功能普及并发展起来，移动设备作为第三方支付方式进行资金保障的模式逐渐成为大众选择中又一热点。

（三）第三方支付平台功能

资金清算功能是第三方支付平台的重要功能。在线跨行支付问题是第三方支付平台的支付功能所面临的问题，使银行间的资金清算需求变得更加显著，因此第三方支付机构被各个商业银行当做清算的对手[5]。例如：甲、乙两家商业银行均需要对资金进行清算，银行账户中，甲使用买家账户、乙使用卖家账户、第三方支付平台设立甲乙双方之间的中间账户并存入部分结算备付金。卖家账户收到买家账户的货款后，第三方支付平台通知甲方银行并对应减掉买家账户上的金额标记为借方，同时在第三方的中间账户上增加相应的金额记为贷方。通过第三方支付平台与两家所在银行进行二次结算，实现跨行交易、减少清算困难。

（四）第三方支付平台的风险

1.流动性风险

流动性风险主要源于流动资金，由于流动资金使用目的与方式等因素限制，使较易双方容易出现损失的风险。其流程为：买家向第三方支付机构账户中划入部分钱，交易达成一致共识后由买家执行付款指令，将钱转给卖家的第三方支付账户。

2.业务风险

操作风险和非法经营风险使业务风险中最主要的两种，其中操作风险即因外部事件引起或内部人员的不当操作、使用不当和系统问题等因素，引发损失的风险。而非法经营风险即通过有效技术形式，第三方平台为买卖双方提供更加便捷安全的交易平台。这种平台的缺点是容易让人忽视双方交易目的、交易资金的来源、去向和真实性，容易导致不法分子借机进行违法操作，例如：利用此类漏洞进行信用卡套现、网络赌博、非法洗钱等违法行为，加大非法经营风险，危及我国经济的稳步和谐的发展[6]。

3.信用风险

信用风险即买卖双方为履行约定中的权利义务，导致双方经济损失的风险。第三方支付机构、买卖交易双方、各个商业银行等参与方共同参与，使频繁的业务联系要求参与方对订立的协议必须互相遵守。若其中存在信用不高、甚至单方面违背协议的现象，将会造成其他参与方的经济损失。

三、互联网金融的基本模式与其产生

（一）互联网金融的模式分析

网上银行，即电子支付方式，是指银行以互联网为媒介为客户提供包括转账、消费、查询、投资等金融服务的模式。利用软件和硬件中的服务器、系统与防火墙进行便捷操作，通过数字证书、移动端动态密码口令等形式进行较为准确的身份信息识别，并对数据传输进行ssL加密处理，保障网上交易安全。再通过银行系统与互联网的对接，保障客户交易活动的完成[7]。另外，在线中介平台也是互联网金融的模式之一，在P2P网络融资平台上，借款人将借款信息发布出来，出借人在了解了其身份与信用程度后，与借款人进行协商、签订借贷合同，实现小额贷款的借贷。出借人通过中介平台能及时了解借款人的还款状况，使投资得到回报的网络借贷模式。互联网借贷公司也是互联网金融的又一模式，通过已注册的资金的流通实行发放贷款。

（二）第三方支付是互联网金融产业的延伸

第三方支付平台是互联网金融产业延伸的重点体现之一便是微信理财通和余额宝的普及发展。例如：P2P平台的账户资金无法进行外流操作支付资金，职能将资金回流到第三方支付平台账户上、实现理财等操作，这种方式能有效控制账户资金风险，分离第三方支付平台上账户和互联网金融账户双方资金，确保客户资金安全性的提升。不仅如此，在业务层面上，第三方支付也有重要作用，它能有效运用繁琐复杂的客户信息与数据，在互联网金融平台上实现资金托管、理财等重要作用。这不仅能方便互联网金融公司通过第三方平台评定客户信用程度，让客户与企业信息透明化，更达到了信息准确性与时效性的提升[8]。

四、第三方支付对互联网金融的重要意义

第三方支付是互联网金融发展的基础金融服务潜力保障。通过第三方支付。使商户经营、物流、消费等数据大量积累，是第三方支付的金融服务发展的潜力与前提。利用平台上各种数据的有效运用，能实现网络信贷业务的风险定价。不仅如此，第三方支付金融互联网能通过第三方支付了解P2P流程和业务优点，以强大的信息库构建互联网金融征信体系，通过不断分析第三方的支付数据，提供针对客户与产品准确性需求的设计方案。

第三方支付将支付模式与场景进行了现代化拓展[9]。相比于传统线上支付模式，现代的第三方支付更为方便，其使用场景与模式也更加广泛，不仅仅是综合支付，更是对平台上各类信息的综合汇总。在支付方式方面，从网络交易结算中发展出信用支付、公共事业缴费、跨境支付、转账汇款等模式的支付形式。

第三方支付是虚拟货币的重要载体。比如：腾讯公司的Q币是借助财付通实现的人民币转化为Q币进行交易的模式。再由财付通中Q币以资金的方式进行储存，利于购买商品或服务。另外，支付宝旗下的集分宝以积分为主的表现形式，将用户的购物返利或其他兑换方式中加入积分环节，从积分的获取中实现购物折扣、抵消现金、合作商户网站交易等形式，促进了第三方支付作为创新型虚拟货币而实现的结算与支付功能的发展。

互联网金融的创新发展离不开第三方支付的推动作用。随着第三方支付向各个行业进行不断渗透，进而获得更全面的客户信息[10]。推动互联网金融的创新和发展。但互联网金融对传统金融业模式的改变与冲击，是为了满足用户与商家更多样化的支付与增值服务需求。第三方支付模式的服务不断拓展，衍生出各种增值交易业务与服务，第三方支付创新银行各项金融资源并进行与网络资源的合理规划整合，以期为市场提供更加便捷多元化的综合金融与理财、消费等功能服务，以促进原有互联网金融模式的发展和创新。

结束语

现代经济的发展命脉便是金融。互联网金融的出现是中国金融领域最具革命性的发展，带来了传统金融领域和经济领域翻天覆地的变化。互联网金融看似以其方便快捷与渠道数据优势而大行其道，本质上却是因为我国普遍存在的金融层面上的官僚体制北京下对中小企业与穷人的金融压抑，互联网金融能在真正意义上弥补这种缺陷。互联网金融的出现很可能改变整个金融行业的格局。因此，对于以第三方支付平台为代表的互联网金融，我们应正视它作为时代发展与社会进步的必然产物，大力发展创新，并在其过程中进行监管，发挥市场主导作用，推进经济建设步伐。（作者单位：青岛科技大学经济与管理学院）

参考文献：

[1] 贺斌.互联网第三方支付法律监管研究[D].湖南：湖南师范大学，2014.

[2] 祁砚芩.关于第三方支付平台以及互联网金融发展研究[D].山西：山西财经大学，2014.

[3] 廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究——以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2015，02（02）：51-57.

[4] 赵烁，赵杨.第三方支付平台以及互联网金融发展问题研究[J].商业经济研究，2015，11（01）：81-82.

[5] 谢增波.第三方支付的风险管理研究[D].北京：北京邮电大学，2014.

[6] 孙林.我国互联网金融之第三方支付的风险评价与控制研究[D].山西：山西财经大学，2015.

[7] 容玲.第三方支付平台竞争策略与产业规制研究[D].上海：复旦大学，2012.

[8] 姜婷.互联网金融第三方支付法律监管制度研究[D].四川：西南财经大学，2014.

[9] 金超.我国第三方互联网支付市场定价机制研究[D].四川：西南财经大学，2012.

[10] 王娜.互联网第三方支付法律风险监管制度研究[D].北京：中国政法大学，2012.