当代大学生校园贷款分析与研究*——以泉州各大高校为例

周清莲 王国宏

（闽南理工学院经济与管理学院 福建省泉州 362700）

当代大学生校园贷款分析与研究*
——以泉州各大高校为例

周清莲 王国宏

（闽南理工学院经济与管理学院 福建省泉州 362700）

随着校园贷款的普及，越来越多的学生选择贷款消费。近年来，此类平台呈爆发式增长，在大学校园里，各种校园贷款的广告随处可见。政府监管执行力度差，存在着监管盲区，无证经营、利息过高、涉嫌诈骗、泄露个人信息等各种乱象无孔不入。再加上学生的自制力不足，往往在购买欲的推动下欠下一笔又一笔贷款。本文以问卷调查与实地考察形式相结合，对大学生的“校园贷款”情况进行调查了解，并对其在发展过程中存在的一些问题进行探索和分析，引导大学生树立正确的“借贷观”。

校园贷款 政府监管 消费

引言

近些年，受经济利益驱动，大量的“高利贷”势力开始推广并深入到高校校园，“高利贷”的大学生人数有逐年增多趋势。大学生贷款也逐渐成为各大网络贷款公司开拓的大学生客户群的主推服务。大学生自主创业、分期付款消费、不合理消费方式等各方面的消费开支使大学生成为无固定收入的高消费人群，使他们对贷款服务有很强烈的需求。但国家政府提供的条件苛刻、申请手续繁琐的助学贷款和创业贷款完全无法满足当今大学生的贷款需求。因此，校园网络贷款由于其“无担保、无抵押、低门槛”的优势获得广大学生的青睐。[1]

针对这一问题，我们组对泉州高校大学生开展了关于校园贷款的问卷调查。此次问卷一共收集了176个数据，其中男生77人，占总体43.75,女生99人,占总体56.25%（见表1-1）。男女比例相差不大，可以代表真实数据。在我们的调查对象中，大一大二的大学生群体居多。其中，大一占48.86%，大二占30.11%。本次调查主要是通过调查了解高校大学生校园贷款的基本情况，从而得到了一些具有研究价值的数据和资料，对校园贷款发展过程中存在的一些问题进行探索和分析，引导大学生树立正确的校园贷款“借贷观”。遗憾的是：由于时间比较仓促，发放的问卷样本少，在反映问题中难免有失偏颇。[2]

一、大学生校园贷款主要现状及特点

1．大学生月消费的期望值偏高

随着生活水平的提高，人们的消费观念也从原来的“吃的饱，穿得暖”到“吃得好，穿得好”转变，信息化的时代带动了经济的发展，高等教育普及率的提高。因此，绝大多数大学生的生活水平和从前相比，也得到了相应的提高，月消费的期望值也得到一定的改变。根据调查结果显示，69.89%的大学生月消费在800—1500元间，10.8%的大学生月消费在1500—2000元，月消费800以下的大学生占14.77%%，只有小部分大学生月消费金额在2000以上，占比4.55%。据我们在调查中了解到，90.34%的大学生生活费来源为父母供给，42.61%的大学生靠勤工俭学、兼职。奖学金、助学金各占17.61%、21.59%，9.66%的大学生生活费来源为生源地银行的助学贷款。由此可见，大学生的月消费期望值偏高，并且其生活费来源主要是父母供给，其生活费仅仅只能维持日常生活开支。

2．网络贷款种类多

信息时代的发展带动了互联网产业的发展，网络贷款等新兴产业也随之兴起。网络贷款与传统银行贷款有所不同，手续更为简单，方便。但与此同时也让许多不法分子钻了空子，利用银行手续繁琐，申请流程复杂等特点，吸引了绝大多数急需用钱的社会人士及在校大学生。根据调查报告显示，69.32%的大学生表示自己听说过校园网络贷款，但是自己没有尝试过。17.05%的大学生表示自己听说过并且使用过校园网络贷款，13.64%的大学生便是自己从没听过。

在多数学生知道的校园网络贷款的种类中，爱学贷和分期乐为广大学生所熟知，分别占71.02%和70.45%，65.91%的大学生有了解到支付宝和蚂蚁花呗，趣分期占53.98%,京东白条占27.84%，校园借贷宝占49.43%，99贷只占了9.66%（见图2-2）。校园网络借贷种类多样，各大贷款公司为了在竞争中获得自己的优势也是花样百出，“零利息，无担保，放款快，无上限”等强烈的诱惑让自制力进极低大学生在缺乏理性的思考下，铤而走险掉进校园贷款的陷阱中。虽然校园网络贷款被大多数人所熟知，但是尝试使用的人并不多。75%的大学生表示自己从未使用过校园网络贷款，13.64%的大学生只是偶尔使用，经常使用的占3.98%，只是用过一次的占7.39%%（见表2-3）。大多数人还是具有理性的思维来看待校园网络贷款，只有少数人在生活拮据的情况下容易受到校园网络贷款的诱惑，再加上自制力差，缺乏理性的认知，从而落入不法分子设下的陷阱中。由此可见，大多数大学生熟知校园网络贷款，但很少人尝试使用网络贷款。[3]

3．校园贷款用途多样

在对大学生使用网络贷款的原因分析中，42.61%的大学生之所以会选择贷款消费是因为家庭的经济条件不足，27.27%的大学生因为自主创业资金不足，商家推行的优惠政策促使大学生贷款消费的占21.02%，虚荣心攀比消费占9.09%。看来，多数学生在资金缺乏的情况下铤而走险选择校园贷款的做法是缺乏理性认知的。大学生通过校园贷款得到的资金用途不一，64.77%的大学生表示会利用校园贷款的资金继续学习，如考研，报培训班等。娱乐消费是当代大学生网络贷款消费的一个很重要的原因，36.93%的大学生校园贷款用于旅游和娱乐，35.8%的大学生利用校园网络贷款购买电子产品，这一数据表明当代大学生很注重精神上的消费。尽管衣服住行等生活开支是生活的必需品，它们的成本也相对较低，学生们无需贷款即可支付。但是贷款用于购买其他类似生活用品也占了30.11%。[4]

4．大学生校园贷款有明显增多趋势

2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。并且，一些大学生容易受到享乐主义、拜金主义等不良观念的影响，而产生随机消费、冲动消费以及攀比消费等不良的生活习惯。还有一些大学生由于自主创业、家庭经济条件等限制，再加上由于正规银行所需要的手续繁琐、时间长等特点不能满足大学生解决大学生的燃眉之急。一些校园贷款机构正是看中了这个商机，以“零门槛、无抵押、免担保、当天放款”的优势获得了广大学生的青睐。

综合各方面因素，大学生校园贷款有明显增多趋势。

5．办理程序简单，还款利息高

校园贷款办理程序简单，在线申请手续简便，只需三步。第一步：在线提交资料，包括自己的姓名、手机号、贷款金额以及贷款期限等。第二步：机构审批贷款；第三步：签约、放款。无需任何抵押，只需提供身份证、学生证和银行卡。如此简单的申请流程，完全没有考虑到大学生本身是否具有还款能力以及贷款的用途是否正当。更离谱的是有的校园贷款机构平台只看QQ等级就放款，而且申请贷款时不是用自己本人身份证也没关系，一样可以申请。这种“无担保、无抵押、当天放款”校园贷款的可靠性实在令人怀疑。并且，其还款利率也不低，号称“月息低至0.99%、最高可借50000、5秒到账”的校园网贷，背后却是超过20%的年利率，而还款一旦逾期，随之而来的利滚利更是高得惊人。[5]

因此，校园贷款可谓是无资质、高利息、陷阱多。

二、大学生校园贷款产生的问题

1．家庭——沉重的经济负担

在我们调查过程中，48.3%的大学生会选择父母亲戚作为自己贷款的担保人，24.43%的大学生则会选择学校及辅导员作为自己的担保人，找自己同学做担保人的则占11.93%。这一数据表明，家庭是大学生贷款还款的主要来源。大学生由于没有稳定的收入来源，但又有旺盛的消费欲，而当出现无法还款时，这些贷款公司无疑把应学生本人承担的还款转移到家长身上。但对于经济一般的家庭来说，连本带息的这笔贷款无疑是一个沉重的负担。因此，校园贷款给家庭无疑是会带来严重的经济负担。[6]

2．社会——严重的负面影响

随着大学生校园贷款跳楼事件的频频发生，谁来为学生的身心安全负责任？无数血淋淋的案例，众多大学生因背负巨大的债务而选择轻生的案例比比皆是，并且高校大学生贷款还有进一步增加的趋势。我想这些大学生校园贷款事件给整个社会造成了严重的负面影响，前段时间，“裸条贷款”事件更是引起非议，即很多女大学生可以无担保，无抵押，但需以自己的“裸照”作为抵押。我想，贷款公司以纯盈利为目的，丝毫没有顾及自己的底线的作法实在是令人作呕。因此，校园贷款事件的背后也确实给我们整个社会产生非常严重的负面影响，影响了整个社会风气。[7]

3．学校——不利于校园安全及治安

在学校，我们随处可见各种校园贷款广告及代理。食堂、学生街、厕所、教室等校园场所，各种校园贷款广告随处可见。而各个贷款公司为了在学校推广以提高其知名度，也是花样百出。据调查显示，72.73%的大学生通过校园传单了解校园贷款的，46.59%的大学生通过同学朋友推荐，44.89%的大学生会通过校园贷款公司的活动下载APP,而协会、学生会通过校园贷款公司的赞助帮忙其宣传的占了36.36%。正因为正规银行的贷款手续麻烦，不容易申请。而校园贷款的手续简单，方便见效。这才会使很多急需用钱的大学生铤而走险，去借“高利贷”。而一旦大学生无法负担起贷款的还款时，债主往往会采用暴力、恐吓、威胁等手段进行逼迫，这实际上给学校的校园安全及治安带来很大的隐患。

4．自身——身心受挫

很多大学生已经长大成人，开始学习独立管理个人财务。当自己生活费不够时，这种“零门槛、无抵押、免担保、当天放款”的校园贷款就很受大学生欢迎了。据调查显示，42.61%的大学生会因为家庭经济原因选择校园贷款，27.27%的大学生由于创业所需资金而选择校园贷款。在这些选择校园贷款原因中，虚荣心攀比消费占了9.09%。

但是在贷款背后，很多大学生也必须面临着还款的压力。在我们研究调查中，大多数人会选择做兼职来还贷款，但是在实际生活中他们却面临着很大的压力。比如说很多大学生为了还请贷款，省吃俭用，有时一天只吃一顿饭，没日没夜地工作，睡眠时间远远不够，精神状态不佳，很容易造成营养不良。

并且，很多校园贷款平台会存在着很多“不文明催收”的手段，最典型的是“关系催收”。即在借款时会被要求填写各个关系人得真实姓名和联系方式，如果不能按时还款，其贷款平台就会把逾期的信息告知该学生的关系圈，严重干扰和伤害了借款学生的关系朋友圈。

因此，大学生校园贷款对于自身来说，是不利于身心的健康发展的。[8]

三、引导大学生树立正确贷款观念的建议与对策

1．家庭要营造良好的氛围

家庭对大学生的消费习惯有潜移默化的影响，因此，家长要有意识地引导孩子树立正确的消费观念，并进而养成良好的消费习惯。并且，父母要时时刻刻关注自己孩子的学习动态生活动态以及消费动态。尽管自己的孩子已经长大了，在学校独立生活了。但是作为监护人，更是不能疏忽。在平时的教育中，要有意识地对校园贷款存在的各种隐患和不良后果进行分析和引导，帮助孩子树立正确的校园贷款观念，营造良好的氛围。

2．政府加强对非法贷款公司的监督与管理

大学生校园贷款事件的频频发生，给整个社会造成了不利的影响。政府应该组织相关部门对贷款公司进行彻底清查，彻查其资金来源情况，组织机构情况，对其非法资产强制没收，非法公司强制解散，公司主要人员进行依法拘留处置。于此同时，中国人民银行要加大反洗钱制度，银监会要密切关注其消费金融机构的一举一动。并且，地方政府可以开展校园社区银行，让大学生可以享受渠道通畅、手续便捷、利率合理的金融借贷，可以满足大学生的不时之需。[9]

3．学校要加强学生贷款理念的教育和引导

为了避免大学生被“高利贷”越套越深，学校要加强学生贷款理念的教育和引导。首先，学校辅导员、班主任、学生骨干队伍应深入了解大学生的思想动态，密切关注大学生异常消费行为，及时发现问题。倡导大学生积极消费，健康消费，拒绝校园贷款。其次，学校要培养大学生的理财能力。很多大学生由于没有具备一定的理财观念，花钱大手大脚，最终在没钱时铤而走险选择校园贷款这条路。学校可以设立理财协会，开展类似理财知识以及校园贷款的第二课堂活动以及一些讲座，让大学生在参加活动过程中树立正确的理财观念，提高校园贷款的防范意识。最后，学校要加强对外面商家入驻学校的审核。一些贷款公司为了在学校提高知名度，利用赞助让学生会、协会对其进行宣传。与此同时，有的商家打着宣传产品的需要，实际是让学生通过注册下载APP来获得学生个人信息。

因此，学校要引导学生树立正确的消费和理财观念，加强学生贷款理念的教育和引导。同时，引导大学生走出宿舍，多参加一些健康向上的文体活动，远离赌博、游戏等不良嗜好，在源头上遏制“校园贷款”现象的发生。

4．大学生应提高防范“校园贷款”陷阱

大学生应提高防范“校园贷款”陷阱，其本人就要有远离校园贷款意识。作为一名学生，主要任务是学习，而不是兼职、创业以及娱乐消费。于此同时，在平常的业余生活中，可以学习一些理财知识，尝试参加一些理财活动，树立正确的消费意识，并且养成良好的消费习惯。并且，还要加强远离校园贷款的意识，平时可以多去关注一些校园贷款的案例，多借鉴一些专家的意见，以提高自己识别“校园贷款”陷阱的能力。

结语

随着时代的发展，单纯的助学贷款并不能很好地满足大学生的消费需求。而且，大学生对发展型消费和享受型消费的开支也越来越大。一些非法校园贷款机构正是看中这个”商机“，进而在大学生主流中非法谋取暴利。校园贷款程序看似简单，其背后却存在的诸多的隐患。虽然校园贷款乱象目前不能避免，但是作为大学生本身大学生应建立文明、理性、科学的消费观，拒绝过度消费、超前消费。即使真的需要贷款，也要结合自身需要，选择最恰当的借款方式必要时要懂得拿起法律武器保护自己。

[1]裴科震,郭雅婷,史霁,梁赫.小额贷款企业在大学生校园市场存在的问题及解决方案[J].现代经济信息，2012

[2]孙淑娟.当代大学生消费存在的问题及对策[J].陇东学院学,2010, 21(5):139-141

[3]罗丽榕,加强大学生个人理财教育与消费引导[J].集美大学学报:哲学社会科学版,2004

[4]杨燕萍,青少年理财教育现状调查——以S市高中生为例[J].襄樊职业技术学院学报,2012

[5]丁晖,眭国荣.浅谈大学生消费主义及消费教育研究[J].湖北经济学院学报(人文社会科学版),2011 , 08 (3) :40-41

[6]符颜.当代大学生消费存在的问题及对策分析[J].中国商论,2011 (13) :40-40

[7]罗丽榕.加强大学生的个人理财教育与消费引导[J].集美大学学报(哲学社会科学版) ,2004 , 7 (1) :67-71

[8]陈励.关于大学生校园网络贷款情况的调查[J].中国教育学刊, 2016 (S1) :136-137

[9]北青.校园贷如何“套牢”大学生[J].小康, 2016 (8) :76-77

[10]王久才,田金花.大学生借贷问题及对策探讨[J].中国商论, 2015 (16) :73-75

周清莲(1994-)，女，汉族，闽南理工学院经济学专业学生

王国宏(1982-)，男，汉族，本科，讲师。研究方向：学生思想政治工作，校园文化建设。