我国村镇银行良性发展思路探究

张晓宇

(山西工商学院金融学院，山西 太原 030000)



我国村镇银行良性发展思路探究

张晓宇

(山西工商学院金融学院，山西 太原 030000)

摘要：长期以来，我国区域间经济发展不平衡一直是困扰我国发展的一个重要问题，其中大部分农村地区落后的经济问题更是重中之重。要发展农村经济，优质的农村金融服务是不可或缺的一项内容，村镇银行就是在这样的背景下应运而生的。村镇银行要保持良性健康发展，也是其持续经营的命脉所在。

关键词：村镇银行；村镇银行现壮；良性发展

1村镇银行的产生及发展现状

作为一种新型农村金融机构，村镇银行①的产生与发展过程是一种强制性的制度变迁。它的产生和发展带有明显的行政色彩，但是缺乏商业银行的市场化运行规律和契合农村金融市场的特征。

村镇银行的网点主要座落在县城和乡镇，通过自身的经营发展来满足农户的小额贷款需求，并且为当地的中小企业开展必要的金融服务，即“支农支小”来促进本身的发展和壮大。明确的市场定位在解决农村地区金融服务供给不足、竞争不充分等问题方面提供了很大的便利。在丰富农村金融服务体系的同时，村镇银行还满足了“三农”发展的金融服务需求。但是，由于村镇银行成立时间短，经营和管理经验相对欠缺，对其市场定位存在一定的偏差。另外，受其发展所限，金融产品和服务比较单一，再加上民众对村镇银行还没有完全认可，这些都在很大程度上制约着村镇银行的发展。

另外，在县、乡两级地区的金融市场也不是完全空白的，其中邮储银行和农村信用社就是村镇银行主要的竞争对手。这两个机构有着深厚的发展基础，基层网点覆盖面广，并且早已得到中小地区消费者的广泛认可。农村信用社未来很长时间将是农村金融服务的主力军，因为其“点多面广”，所以在成本和群众基础方面的优势不容忽视。随着邮储银行上市的呼声越来过高，和农信社改制的进程加快，未来这两类机构的市场化程度都在深化，因此留给村镇银行发展的空间越来越小。

2村镇银行良性发展思路

一是要进一步明确村镇银行市场定位。村镇银行的市场定位是“支农支小”，因此要在农村金融服务上下大工夫，主动走进农村，主动拥抱农民，主动助推农业，切实以“三农”为中心，时刻关注所在地区的农村金融需求和农业的发展方向，不仅要把物理网点真正设立到乡镇和行政村，下沉服务重心，而且要想农民之所想，急农民之所急，从根本上承认和树立自身和农民是“利益相关者”的心态，为所服务地区提供全面、方便、快捷的服务；另外，积极支持农民创业，对好的项目要主动加强引导，借助自身的金融优势扶持其度过创业初期的资金困难。

二是要进一步提升村镇银行的企业管理水平。村镇银行要坚持审慎经营原则，正确处理业务与风险的关系，用防范风险的理念探寻业务和风险之间的平衡。同时，风险控制机制的设立也显得异常重要，通过完善组织架构，制定现实、有效、可行的风险管理制度，最终在业务规模和复杂程度上建立与自身相适应的全面风险管理运行机制。

三是要积极开发具有村镇银行特色的金融产品。村镇银行要想在竞争激烈的农村金融市场中赢得一席之地，必须要有符合自身特色的金融产品。我国农村经济发展较为落后，农民在日常的生产活动中使用金融产品的意识不强烈，村镇银行要利用其地域优势，主动推出亲民而且通俗易懂的金融产品。不求大而广，但求小而精，通过业务创新来满足农村客户的不同需求。通过与乡镇政府和村委会等行政机构的合作及时搜集信息，切实了解农民对于金融产品的需求情况，以此作为依据，力求对农村市场开展差异化服务，通过优质的产品和服务打通农村市场，取得农户信任，培养和打造一批信任村镇银行、愿与村镇银行打交道的优质客户。此外，利用国家对农村扶贫的政策倾斜，积极对接省级扶贫开发金融平台，为贫困户提供免抵押、免担保的扶贫小额信贷，在帮助农村贫困人口脱贫的同时不断占据农村市场，满足“三农”不同需要，与农民朋友建立牢固的利益共同体。

四是要努力吸纳专业人才。人才是企业发展的源动力，对于村镇银行来说也是如此。农民和小微企业是村镇银行的主要贷款客户，因此村镇银行人才的培养也有其独特性。村镇银行的员工要做到熟悉农民，在日常生活中能与农民打成一片，想农民之所想，急农民之所急，做好扎根农村、服务农民的准备，才能在农村金融市场中有所作为。目前村镇银行的员工基本上以刚毕业的大学生为主，对农业、农村、农民普遍缺乏必要的了解。因此，从长远发展考虑，村镇银行必须大力培养一批专注于农村金融服务的人才，比如可尝试吸收优秀农民、农民企业家子女、大学生村官等到村镇银行就业，这样做不仅完善了银行的员工构成，而且能够真正培养一批适合村镇银行发展的有用人才。

小结

由于一些历史的原因，村镇银行的市场化不太彻底，政府的行政干预在一些情况下不可避免，因此发起人的利益很容易被忽视，再加上制度安排上的不合理，让村镇银行原来的市场定位不清晰，因此要尽量减少不必要的行政干预，让市场化行为成为其主导的力量。

从短期来看，国家的政策支持对村镇银行的发展不可或缺，从宣传中增强社会认知度，以及从强化管理、降低运营成本中提升市场竞争力都能扶持其发展。此外，为提升村镇银行吸收存款能力和信贷投放的能力，可以考虑在政策方面给予倾斜，比如定向降准。

村镇银行作为新型农村金融机构，普遍对农村金融服务模式缺乏经验，因此要加强村镇银行间的交流和沟通，逐渐形成经验交流的互动机制，一方面可组织员工到系统内发起设立、业务开展较好的村镇银行参观，开展系统内交流学习活动；另一方面可组织员工参观省内、外有特色的其它村镇银行经验做法，加强系统外的经验交流学习，真正取人之长、补已之短，促进村镇银行更好发展。

参考文献：

[1]王欣馨.我国村镇银行监管研究——以焦作市村镇银行为例[D].中国社会科学院，2013.5,P13-15.

注解:

①村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的建立，有效的填补了农村地区金融服务的空白，增加了农村地区的金融支持力度.

中图分类号:F592

文献标志码：A

文章编号：1671-1602(2016)08-0095-01

作者简介：张晓宇，女，汉族，籍贯：山西大同，单位：山西工商学院，硕士学位，教师。