众智云创富系统：做消费马车的头马专访众智云世界（北京）网络科技有限公司董事长陈 浩

文/周新月 陈思旭

众智云创富系统：做消费马车的头马专访众智云世界（北京）网络科技有限公司董事长陈 浩

文/周新月 陈思旭

俯瞰全球经济，纵观时代全局：中国梦；大众创业、万众创新；人类命运共同体；创新驱动发展战略；供给侧改革；三去一降一补；“互联网+”；共享经济；普惠金融；人工智能；保增长、稳就业；马太效应等等这些与你我的财富、命运息息相关的关键热词，您是否真正的去体味、关注和正确认识呢？又有哪些是与你我的企业、家庭、个人存在着最为密不可分、最实实在在的关联呢？

中菲经贸论坛落下帷幕，在庄严的人民大会堂又迎来了规模盛大的“2016供给侧改革与企业家创新发展论坛”。大会成功以“消费创新——跨界共享”为主题展开了多方讨论，针对消费创新与供给侧结构性调整之间的关系，从各行各业、各个角度进行了探究，并结合市场一线的企业实际探索、创新、应用情况，范例式地进行了谈论与研判。

笔者在大会胜利闭幕之后简单梳理了论坛全程，发现作为全社会关注的焦点，当今时代每一个致力于经济发展的人都逃不开一个系列化的命题，那就是：

消费创新包含哪些新的涵义、措施？

如何实现消费创新对供给侧的正面拉动？如何看待跨界共享经济？

如何才能达到“消费马车适度超车”？

如何使得“普惠金融”落到实处并升华到“普惠经济”？

如何“削减马太效应，造福万业万民”？

就以上诸多热点难点问题，笔者不失时机地追访了众智云公司的领导核心——董事长陈浩先生。

商业文化：众智云首倡的“消费创新”概念，具体都包含哪些新的意涵、措施？

陈浩：消费创新是我们众智云在结合市场实践，不断地总结、完善正反两方面的经验的基础上，超越了纯理论研究范畴，是在实践中积累形成的学术结晶。也是我们集体团队不断突破创新的新提法，新经济学术名词。相对于传统的消费模式、消费习惯，它的核心意涵就是新消费概念的集中体现，具有完全的颠覆性。一言概之，消费创新就是在与传统消费同样的某一个交易环节，货币作为价值交换的媒介，按照一定的生态法则、既定比例，向包括买卖双方在内的，以及直接或间接的相关第三方也进行一定比例的多方向流动，使得交易货币的社会外延功能扩大，惠及上下游更多的群体。它适用于万业万态的交易过程，并将直接提升交易的成功率、频次、规模。它对供给侧改革具有先导性的引领作用。

“消费创新”理念具体的实践应用，就是我们倾注心血研发的众智云创富系统。经过近一年的运营测试，市场的反馈给了我们极大的信心。

商业文化：消费创新动能如何实现对供给侧的正面拉动？

陈浩：说到供给侧改革，其实质就是力求在调整经济结构方面，使劳动力、土地、资本、创新四大供给侧要素实现最优配置，提升经济增长的质量和数量。用改革的办法推进结构调整，矫正各要素的扭曲配置，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好地满足广大人民群众的需要，促进经济社会持续健康发展。对应供给侧的“需求侧”有投资、消费、出口三驾马车，其中尤以“消费马车”对当前的GDP拉动最具迫切性、可持续性。 消费创新对供给侧改革的正面拉动具体表现为：

一是对供给侧的资源配置，具有先导性的匹配动能。它以“前置性市场需求、高效率精准对接”形成对供给侧资源整合的低成本拉动。

二是消费创新使得供给侧改革的时间成本、流通成本，乃至融资成本都大大下降，甚至能够替代供给侧的融资需求。

商业文化：众智云创富系统如何整合跨界共享经济？

陈浩：众智云创富系统的优势基因之一就是“跨界资源收益的自发匹配和分配”，比如餐饮行业的终端客户，通过众智云创富系统完成了消费，那么他在创富系统内的服装行业进行的消费额，也会形成对该餐饮客户的奖励回馈。而在此过程中产生的等额积分可以按规则购买第三方任意产品。

共享经济概念在众智云创富系统体现得就更充分了，比如好的商家被口碑传播后，就会有类似需求的客户，由系统的大数据自动抓取、分析，按商家的接待、销售能力自动接单。而现有的共享经济的典范，比如滴滴打车、家庭旅馆更可以把众智云创富系统动作一种支付工具和资源匹配的业务员，实现从信息对接到交易完成，再到消费资本论的消费创富，再到联动消费的收益分享。

商业文化：消费马车如何才能达到“适度超车”？

众智云董事长陈浩在人民大会堂与《消费资本论》之父陈瑜先生亲切交流

陈浩：消费这驾马车牵动的是整个实体经济。既然要超车，就说明它现在的速度相对于其他两驾马车“投资、出口”来说慢下来了。而现在令人尴尬的事实情况却是，消费马车之所以受重视，是因为世界经济的大环境导致投资、出口增速下滑了，才想起消费这驾马车来拉动内需，亡羊补牢，这就使得消费马车的“适度超车”成为中国经济乃至世界经济的“救火队长”了。据相关数据统计，全球每天5万亿美金的货币流动中，只有5千亿是在实体经济里。虚拟经济所占用的货币总量比例太大，导致的资产泡沫越来越大，对实体经济的挤压、吸血效应愈来愈严重！恶性循环不已，良性循环难现。消费马车的适度超车，说它是实体经济的救世主都不为过！当然，信贷透支消费，需要以消费个体的稳定可预期收入为前提。所以我们强调的是适度超车！而众智云创富系统，就是应此运而生的！它的每一笔交易都是促进和依托于真实的实体经济、真实交易而产生的，一定程度上使得货币在实体经济与虚拟经济这两大领域的存量比、流动比逐渐趋于均衡，相辅相成，相助而行。

商业文化：如何使得“普惠金融”落到实处，并尽快升华到“普惠经济”？

陈浩：普惠金融概念诞生至今10多年了，给大多数人的感觉是只闻楼梯响，不见人下来。总感觉，好事怎么轮不到我呢。实际上，很多基层和P2P平台正在积极尝试了。但由于利息偏高，额度偏小，周期偏短，缺乏风险的共同应对、分担机制，导致发展速度较慢，还只能惠及小众群体，离“普惠”的理想目标还差十万八千里。众智云创富平台能为普惠金融提供基于消费端，向上下游产业链延展的大数据。通俗地说不仅指导你向谁借钱，还能指导你投资挣钱，更能使你的消费和投资合二为一。这就具备“普惠经济”的雏形要素了。普惠经济，是我们在实践当中首提的经济学名词，其释义自然而然重点以我们的定义为首要参考。简而言之，互联网+普惠金融+消费金融+万业万态综合价值链生态系统=普惠经济。

商业文化：众智云创富系统是如何“削减马太效应，造福万业万民”的？

陈浩：众智云崇尚的社会生态法则是“强胜弱不汰”，一切真理源于“度”的阶段性参照标准。高能、多劳者多得，低能、少劳者少得，这都没有问题。关键是不能差距太大，过度失衡，这就打破了人类作为高级动物之间群体性的生存底线了。众智云创富系统，将对参与者的成就整体衡量，在税收等调节机制以外，主要对产生的“定额超量”的财富部分，进行公益基金的附捐、定捐。再对弱势群体，按一定的拨付节奏、比例予以扶助，并且以授之创富的“渔具”为主。而受助对象，则地不分南北东西，人不分男女老幼。众智云的终极目标就是伴随众智云创富系统的成长，让天下人人都有获得感、幸福感！

尽管回答了，也有信心、有能力化解以上各种社会痛点问题，但众智云深知，这是一段任重道远、光荣艰巨的新长征路。这些都是我们在自身发展的同时所长期关注，并力所能及地践行的社会使命、公民之责！基于此，我们将矢志不渝地携我们研创数年的心血、硕果——众智云创富系统，以“消费创新”为核心利器，以“跨界共享”为努力目标，发挥其“跨界资源对接、消费行为前置、消费联动供给、跨界信用累积、助力科技成果转化”等复合、创新优势，来助推社会经济生态的系统性良性循环！

我坚信只要是有消费需求的人们，最终都会成为这个创富系统的建设者、受益者！因为它紧密依托于实体经济、真实消费。人们会以自己或大或小的消费能力、创富行动，来助推供给侧、生产端的自发优化！

我愿与志同道合的有识之士一起携手探寻供给侧改革与科技创新、消费创新的互动发展之路，助力“生产和消费”的两大领域，尽快为你找到专属的财富阳光大道！

在我看来，众智云的终极使命还将着眼于构建“互联网+万业万态综合价值链生态系统”，帮大家尽快置身于“人人为你，你为人人”的财富网格中！

最后我希望能与所有致力于实现中华民族伟大复兴的同胞们一起，同呼吸、共命运，始终不忘初心、脚踏实地、砥砺前行，去探寻实现中国梦的新长征之路！

众智云世界（北京）网络科技有限公司董事长陈浩在人民大会堂接受百家权威媒体采访

众智云董事长陈浩在人民大会堂“2016供给侧改革与企业家创新发展论坛”上发表主旨演讲

笔者结束了对众智云世界（北京）网络科技有限公司董事长陈浩先生的专访，对众智云创富系统有了一个大致的印象。在本届“2016供给侧改革与企业家创新发展论坛”上，陈浩代表众智云世界发表了题为“消费创新动能‘给力’供给侧改革”的演讲，简明扼要地阐述了众智云系统助力供给侧改革，推动经济转型的功用与实效，得到参会各界人士的广泛认可与好评。以下为陈浩先生演讲全文，与商业文化读者分享：

非常荣幸，我们众智云世界网络科技有限公司，作为一家消费创新型科技企业，能够获得各位领导和各界嘉宾的大力支持。

深秋时节的天气渐凉，但也是收获累累硕果的金色季节，而我们践行“消费创新?跨界共享”的激情依然火热，且这份火热的激情，不会随季节气候的变化而变化，它将物化成为可持续的前进动力，象一匹马、或一群马，一路前行，稳健高效地助推“消费”这架马车驰骋在在GDP转型、增速的光明大道上。

今天我要演讲并和大家分享、交流的主题，借用当下时髦的网红词，就是消费创新动能“给力”供给侧改革，促进供给侧与需求侧资源的精准、自发匹配。换句话说，就是我和我们众智云团队甘当快乐的消费马车夫——力争为供给侧改革及筑梦中国普惠经济，加油助推。这也正是我个人、我们单位、我们团队的价值观、使命感的深度融合、集中体现。

先简要说说当下社会语境中，人们无可回避的几个热词：比如“供给侧改革”、“拉动内需”、“转型升级”、“三去一降一补”、“双引擎”、“基尼系数”过大、“马太效应加剧”、“局部战争冲突”等新闻和经济学热词。它们互相之间，看似无关，但抽丝剥茧，究其本源，其内在关联的千丝万缕就逐渐清晰了。那么，究其终极解决之道，我们认为可概括为三种理想情态的实现：一是“物质贫富的相对均衡”；二是“资源的绿色可持续精准匹配与共享”；三是“多元文明的互相尊重、包容”。

我今天就借这个机会，重点结合咱们论坛的主题，跟大家分享“消费创新动能‘给力’供给侧改革” 的一些个人见解。目的就是更好地实现“人们相互间物质贫富差距的相对均衡”、“社会资源的高效精准匹配、跨界共享”。

首先，来说说消费创新。消费创新从金融的角度看，离不开消费金融、普惠金融。因为消费金融是借钱给人消费的，普惠金融是借钱给人创业的。而消费产品和创业生产又是一组在双向车道上跑的车，都在一条道上，有来有回地依靠交易产生的动能不停运动着。所以，通过一系列具体化的消费创新模式，高效匹配，甚至预先适配金融行业的供给与需求，也就是生产端与消费端的资源资金，就成为重中之重的关键环节。这个过程同时也是构造新的财富循环生态管道和系统，实现“消费资本、知识资本、货币资本”这“三大资本”的“深度相融、高效互动”的过程。当然就是促使“消费”这架马车，在GDP的转型升级中，突出地起到引领作用、补短板作用。

之所以重点谈这个，是因为解决了这一点，也就间接地为彻底解决全球人类命运共同体须共同面对的“弱势人群的金融人权缺失”、“消费不振”、“虚拟资本领域的货币比重过大”、“经济增长乏力”、“资源错配导致的生产效率下降”乃至“多元文明的冲突，欠包容”等问题，提供了基础性、前提性的物质解决条件。

下面简单说说当下需求侧的“互联网电商”的现状：

现状之一，就是电商发展到今天，优势尽显，但同时也可说是优势“显尽”，强弩之末，增速放缓，不可避免地碰到了天花板，逐渐变为了“新的传统产业”了。其优势毋须赘言了，只说说短板：电商对实体经济的贡献和伤害，孰大孰小，因衡量时长节点的不同、角度不同，仁者见仁，智者见智。目前据网上的数据是，即使是某个最大的电商平台，约90%的淘宝商户是不挣钱，甚至亏钱的。确实，网络的扁平化优势，直接决定了在网上，只有一条生态法则，就是大鱼吃小鱼、快鱼吃慢鱼，而小鱼和慢鱼的生存、发展空间自然、不可逆地不断被挤压，只不过是生死周期长短不同而已。 所以我们特别关注“如何义不容辞地为那些90%不赚钱的电商创业者服务，解决其痛点、难点”。对于这些，我们给开出的药方是“消费资本论指导下的，以消费创新为特征的——网格化创富生态系统”，下面会详细说一下。

那么现状之二是，央企、国企作为拉动GDP消费马车的“御马”，呈现的特点是“质量上乘，能量巨大，但数量不多，对就业的贡献仅占20%，税收贡献率只占40%”，所以他们对我们接下来要探讨的“普惠金融、普惠经济”的拉动，大众可能难以再有什么明显的“获得感”。所以，无论从税收贡献比、吸纳就业岗位比等硬指标看，还是要依靠“数量庞大、质量中下等、潜能无限”的，尤其是已经实施互联网+战略的中小微民营企业们！作为“野马”也好、“黑马”也罢，它们可迅速集结成群、合力同向地形成万马奔腾之势，借助“大众创业、万众创新”的双创翅膀，飞奔、占领，且可持续地拥有自己的“网格财富”。

接下来就要谈谈“普惠金融和普惠经济的概念、区别和关系”了。

首先，消费创新离不开普惠金融。普惠金融，百度百科已经收录，而我们深度研究和首倡的关键词“普惠经济”，百度百科还没有创建，我想我们很快会填补这项空白。

普惠金融，提法源于联合国系统，是在2005小额信贷年时广泛运用的词汇。

它包括以下两个层次的内涵：首先，是一种人权理念，2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。其次，它是让每个人，尤其弱势群体获得金融服务机会，包括金融的制度创新、机构创新和产品创新。相对于只愿做嫌贫爱富的锦上添花之事，多不愿做“扶贫帮困，雪中送炭”之为的传统金融，其特征主要是获得货币贷款的对象要广泛、不用资产抵押、以信用贷款为主、审批快、流程短，额度相对略有提升。简言之，它是“不用资产抵押、担保，低门槛借钱给弱势群体去创业”。

普惠金融，是应有的基本人权在传统金融领域的重提、再现和践行，更是一种“人作为高级动物同类之间的，按一定规则实施的社会基本生存诉求、发展互助”。当下主要还是通过基层自发的“金融合作社”来摸索前行，未成体系，更远未达规模，远达不到大量覆盖占社会人口总量80%以上的中低收入群体，贫困线以下的人口更无机会。而获得诺贝尔和平奖的孟加拉乡村银行总裁尤纳斯先生与中国最大的电商代表之一的京东之间“大喜过望却胎死腹中”的合作，就遇到了在中国现有的金融监管制度体系下，水土不服的问题！

我们国家官方对普惠金融的认知标志性阶段，一是 2012年6月19日，原国家主席胡锦涛在墨西哥举办的“二十国领导人集团峰会”上第一次在公开场合正式使用普惠金融概念。二是在2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品"。

陈浩与出席人民大会堂“2016供给侧改革与企业家创新发展论坛”的领导们在贵宾室

下面要说说，现有普惠金融的不足：

1、孤环存在：普惠金融的借款方获得资金后，无法持续获得放款方后续的扶持，如采购、生产、销售、跨界资源、理财等上下游产业链的匹配对接，缺乏跟踪服务和可持续推动；放款方无法实际控制该资金的用途流向；从而使得用款经营风险和贷款回收风险都较大，从而使得创业风险更大。

2、货币的单向循环，缺乏消费资本论指导下的“货币交易节点部分散射、多方分配”功能：就是说，钱花出去了，虽得到了等价物，但花出去的钱直接就回不来了，没法在当下开始就获得一定比例、一定时间间隔的奖“利”，从而导致投资行为、消费行为的“双抑制，双压缩”现象，导致不太敢消费，也不大敢投资，就是双双抑制了人们的投资、消费的意愿、频次、规模，这就使得该笔货币的流通效率大大降低。也分别使得借款方放大了还款风险，放款方放大了放款风险。

综上，普惠金融急需通过消费创新来注入新的“普适性动能”——我们认为方向就是结合消费创新，快速、高质地向普惠经济阶段进行演进、升华。而向普惠经济升华的过程，自然就是供给侧自我优化、自发调整的过程。

聊到这里，该说说我们首倡的“普惠经济”到底是个什么东西？

普惠经济，就是包括了普惠金融概念在内，以金融链条为系统发力的动能之源，联动上下游产业链，构架多元化、智能化的资源匹配系统、价值量化系统、自发交易系统。它超出了现有普惠金融的信贷领域，从原材料采购端、生产端、供给端、流通环，直到产业链末端——消费端，都能很好地利用大数据分析，自动匹配包括授信贷款、货币用途流向、产地质量可追溯、销售、消费等全要素创新聚合。目标是打造基于互联网、物联网（IPV6）、5G通讯为基础技术支撑的，可跨界万业万态的“综合价值链生态系统”。之后，在税收这一单一的贫富调节工具之外，本着我们倡导、秉承的“公益常态化、慈善持续化”的法则，通过“超额定比”自动捐献的方式来缩小过大的收入差距，这方面有机会再详细和各位分享。

再说说普惠金融和普惠经济二者的区别和关系：

我们研发、首倡，并切身以“消费马车夫”的定位在积极践行的“普惠经济”如何才能“千里之行，始于足下”呢？那就是针对上述传统的“电商现状”、“普惠金融”的短板，进行彻底的销售创新和消费创新，并迅速打通上下游产业链之间的“肠梗阻”。简言之就是：以“消费/投资均获得额外返利”为利器，形成可持续的闭环生态链，实现360行跨界资源的无缝融合、联动消费，使得“实体消费”、“投资出口”、“个性订制化生产”、“消费即投资”等需求跨界多元合一，并通过我们众智云创富系统平台，实现彼此的融合助力，又使得各自茁壮成长。

说到这里，大家对众智云创富系统这一消费创新模式的承载体，可能会比较好奇。它其实是让每一次的交易支付环节，无论是有形产品交易还是无形产品交易，卖方均固定拨付出一定比例的“保险费”——也就是商家企业们原来等额的，甚至更高比例的广告费、渠道成本，省下来，委托到众智云创富系统提供的公共返利库中，作为返利促销费用的来源，积小钱成大钱，量变产生质变。这使得加速依托于实体经济、真实消费的跨界流通交易的频次大幅增加，规模会迅速放大。这样，在大幅提升增量消费的同时，使得普通人也开始敢消费、愿消费、无忧消费。尤其是创富平台，使得参与者对未来收入的可量化、稳增长有切合实际的预期，所以甚至敢利用消费积累的信贷指数来提前消费了。

到此，大家可能会问：“消费创新”、“普惠金融”、“普惠经济”三者到底是个什么逻辑关系？——简言之，普惠金融是GDP消费领域的一匹“马”，而普惠经济是一群“马”在奔跑，而“消费创新”则是被我们注入这匹马、这群马的新血液、新基因、新动能。

它带来的社会价值有以下几点：

1是，消费创新是普惠经济这个“马群”的新血液、新基因，是全盘经济肌体内的金融财富血液，相当于是金融血脉循环的“疏通机器人、垃圾障碍化解者”，很快会就会成为经济发展的新动能，更会成为普惠经济的火车头、领头羊、源动力。

陈浩接受北京卫视专访

2是，消费创新的核心要素涵盖交易货币流通的规模、种类、比例、节奏、频次、可持续性等全要素。此系列要素由众智云创富系统的云计算智能后台自动计算、调节、适应，从而源源不断地保障整个消费这架马车对全国乃至全球带来的持续动能。

3是，消费创新是供给侧改革的新动能、践行利器：具备当下的天时、地利、人和全要素。天时就是：全球增速放缓，急需中国经济软着陆，不折不扣地调结构、稳增长，落实“三去一降一补”。地利是：中国作为世界第二大经济体，其总量、质量不仅是亚太地区，也是全球经济动荡前行的压仓石、稳压器。人和是：全球企业对中国经济给予的信任和厚望很大，一带一路获得广泛认同。投资、出口、消费这三架GDP马车，普遍的共识是“消费”这架马车滞后严重。以消费“促经济转型、转变经济发展方式、促进供给侧改革”已成专家及全民共识。

4是，消费资本论指导下的“消费创新”，更是解决在当前全球范围内呈现失控、放大的马太效应影响的，最直接、高效、根本、可持续的工具。它能适度地实现社会劳动者“优胜劣不汰”，缩小贫富差距，保障人们，尤其是弱势群体能够分一杯羹的“生存权”，这也是最基本的人权。

5是，消费创新是新型的“金融普惠、财富普惠”的泛公益举措，但又不倡导绝对平均，是公平竞争前提下的相对均衡，是基尼系数过度失衡的调节器；同时，对传统金融机构的业务拓展也是利好，因为钱都还在银行账户里流通。

整体上看，“普惠经济”的综合效应有：

1、既盘活了“存量消费”，又挖掘了“增量消费”：

其最核心的差异化创新价值，就是以“消费创新”为第一套工具，直接将全部的联盟商家高比例的原本属于“广告成本、经销成本、营销预算、渠道建设成本”的总支出费用，节省并聚合起来，形成创富系统的奖励真实消费的返利资金源，按自适应、自调整的生态法则，以一定的比例和时间间隔，奖励给积极消费的人。这必将增加大量的新消费。

2、彰显消费联动效应：

对消费行为做出的“返利奖励”，又会吸引更多的生产企业、联盟商户、消费者持续加入，使得对实体经济的贡献动力得以持续。

3、使得中央政府和地方政府的税源多元、税收增加：

营业税等法定税种在系统里自动分流至税务征收的官方账户，使得纳税成为一种习惯，一种社会担当，一种快乐的事。

4、加速企业的科技成果转化：

最大速度地化解企业库存产品，使得企业运转效益大幅提升，让企业有更多的预算倾斜到产品研发和新产品投入上。

5、创造性地解决企业融资难的普遍性难题：

预售订制的众筹功能，将消费者对创新产品的消费行为前置，使得预售订制成为企业厂家促生创新产品的普适性“小金融工具”。

6、充分化解“机器代人、人工智能”的大趋势给全社会、全球带来的就业恐惧：

20年内，80%以上的人类重复性劳动岗位，都会被高度智能的机器人替代；在此不可逆的大环境、大趋势下，越早参与创富系统的构建，就会越早获得专属“财富网格”，锁定财富预期收入。

众智云公司以及全体团队成员，以能够成为“中国乃至世界经济的‘消费’这架马车的马车夫”为自豪，更愿意在不久的将来，成为“马车夫”之一，因为“马车夫”越多，说明马越多，力量就越大。那么快马加鞭的同时，要给马吃什么草料？往何处奔跑？奔跑的速度节奏怎样最合适？马车上拉的是些什么好东西？怎么分给沿途的参与者？他们如何尽快消化，实现财务自由？

这些问题的解决方案，在我们的众智云创富系统中，都有可能得到全局性的彻底解决。

今天时间有限，很期望会后和更多的企业家朋友进行更深度的交流、学习、合作。

最后真诚地邀请并祝愿大家都能乘着双创的东风，及时地搭上众智云创富系统这架“消费马车”，一起打造并拥有属于我们各自的“财富网格”！同时，一起通过协作、努力，共同享受马到功成的成就感、自豪感。一起“一马当先、快马加鞭”地万马奔腾在追寻中国梦的新长征路上！