中国式保险：“保险”还是“危险”

中国式保险：“保险”还是“危险”

近日，有机构预测，2016年将有更多人买保险，保险业将再迎“丰收年”。近年来，国人的保险意识逐渐发生转变，从认为保险“不保险”，到开始购买各类险种为生活“上保险”。而当保险开始“保险”时，保险行业却因盲目扩张而变得很“危险”。

不买保险是觉得不保险

有数据显示，国内人均保单不足一张，为什么我们不愿意买保险呢？如果把不买保险当成一种病的话，我们看看都有哪些病情。

我不是倒霉的那个，如果人没了还要钱干吗。尽管每天都有大量的意外发生，但很多人都觉得那都发生在别人的身上，自己不会是倒霉的那一个。每年交保费，但不发生理赔就是给保险公司送钱，太不划算。

病例：去年“十一”前，一位同事表示要自驾到大连玩，当问到是否购买了保险的时候，同事说没有。他觉得自己开车一直小心，而且有车险，就没必要买再去买一份了，另外，出门前买份保险好像就是要出事一样，他觉得不吉利。另外，他还觉得如果真出了意外，人都没了，还要钱干吗？

保险都是骗人的，代理人都是骗子。在不少人的眼中，保险是骗人的，代理人则都是骗子，甚至连亲戚朋友都骗，而且还是优先欺骗的对象。

病例：家住余杭的金先生曾在外甥小周的游说下，以6000元/年购买了一份保险。买保险的时候，小周表示5年就能把钱拿出来，金先生自然没有任何怀疑。交费到了第5年的时候，金先生想这笔钱时间到了，就联系保险公司取钱的事情。谁知道，保险公司工作人员表示，要到金先生60周岁的时候才能拿这笔钱，还差10年，如果现在取出的话，就只能拿到19000多元。金先生当时就懵了，马上仔细看了保险条款之后，的确白纸黑字写着60周岁才能领取，金先生这才意识到被自己的外甥骗了。

交费时各种好，理赔时各种难。很多人都和保险代理人打过交道，在购买保险之前，代理人的各种服务可以用无微不至来形容，在谈到理赔时也表示各种各样都能赔。可如果真的发生理赔，就会发现这也没得赔，那也没得赔。

病例：在杭州工作的俞女士购买了一份包含家庭所有成员的意外险，一年交费300多元。去年春节前夕，俞女士的母亲骑车时不幸摔倒，三天后去世了。于是俞女士认为母亲死于意外，向保险公司提出理赔。可是，当保险公司收集各种信息后却做出了不予理赔的决定。原来，医生在死亡报告上标注的死亡原因是糖尿病酮中毒，属于疾病死亡而非意外。而该保险只保意外而不保疾病。俞女士不服，只好选择上诉，目前法院还没有做出判决。

保费高不舍得买，不如“土豪金”炫目。有些人在被保险代理人说得很动心，觉得的确有必要购买一份保险，甚至有马上就买的冲动时，看到保险建议书上的保费数字时，立马就放弃了这种想法。每年交几千元甚至上万元，而且一交还是二三十年，没钱交费的想法瞬间在脑海中闪现。

病例：刘晓丹是一家淘宝店店主，每个月能挣七八千元，不过剩下的却不多。前些日子，刘晓丹看到一些关于淘宝店主猝死的新闻，她开始有点担忧。在朋友的推荐下，刘晓丹联系了一位保险代理人，经过一番谈话，刘晓丹更加觉得保险必不可少。不过，当代理人建议每年交6000元的保费时，刘晓丹就觉得太多了。比起保险，她更愿意花相同的钱去买“土豪金”苹果手机。

多类险种为生活“上保险”

不过，中国人不爱买保险的现状正在逐渐改变。今年3月，《2016年中国经济生活大调查》数据显示，2016年，中国百姓投资领域前三名分别是：保险（36.79%）、股票（33.05%）、理财产品（32.69%）。保险投资意愿从2013年的第六位跃居第一，不难看出，如今老百姓的保险意识越来越强，也愿意将保险做为2016年家庭规避投资风险的重要方式。

以前将保险拒之门外的人，从未想过如今竟拥有多份保单；以前觉得卖保险举步维艰的人，想象不到保险逐渐成了老百姓的生活“必需品”。从无到有，我国老百姓对保险的态度、对保险的认识也随着保险行业的发展发生了翻天覆地的变化。

风险无处不在，未来难以预测，这些都让人们不得不考虑以后的生活质量、人身和财产的安全，也让人们越来越认可保险的重要性。业内人士表示，如今老百姓的投保观念更趋理性、更注重实际、更符合自身需求、更加着眼于自身安全和未来生活。

因此，保险从业者应顺应客户的需求，帮助客户根据自身的需求设计合适的保险计划，帮助客户更好地解决未来的养老、医疗、子女教育、人身安全、财产及财务安全等方面的问题。

那么，一个人到底要为自己安排多少保险保障才足够？保险专家给出的答案是“量力而行，度身定做，尽量充足”。买几份、买多少要依据自己的家庭年收入情况，一般情况下，购买保险的费用应不超过家庭年收入的20%，保额至少为年收入的10倍，如有必要甚至可为年收入的20倍。

至于购买什么产品则要根据家庭成员构成和需求而定，一般来说应包括重疾、意外、医疗、养老等险种，全面包含人生各阶段。一般的家庭，为家庭主要成员（父母）投保重大疾病险和死亡险，往往是必须的，可以多些保额和险种保障。由于保额越高，保费则越多，所以保额多少，则需量入为出。

但按照目前的常规医疗费用情况，重大疾病保险保额至少得20万元以上。多种保险都有身故保障，哪怕是保费极低的短期意外险。如担心保障不充足，尤其是在被保险人为家庭顶梁柱的情况下，此类保险多买一些也无妨。一人投保多个险种，万一出现了意外情况，“多险并赔”，保障则可充分一些。

总之，对于保险需求与保费的负担能力，应随着家庭结构、经济收入等的变化而变化，因此，一个人所需要的保险保障也会随之变化。

保险业野蛮生长时代将终结？

随着人们保险意识和购买欲望的不断增强，国内保险业的发展也是突飞猛进。然而，一些保险公司盲目扩张，也给中国保险行业的后续发展埋下了巨大隐患。5月21日出版的《经济学人》有一篇“中国保险业：保险还是危险”的文章，指出近两年中国保险业利用销售高风险高回报的投资产品，发展迅猛，但危机四伏。近期监管机构终于介入，试图让保险业从卖投资产品回到卖保险的正业。

尽管中国经济已经高速发展了几十年，但其保险业扩张速度还是让人感到惊叹。保险公司管理的资产已在不到四年的时间里翻了一番，达到13.9万亿元（2.1万亿美元）。卖保险合同而产生的收入发生了加速的增长，在2016年第一季度达到了同比增长42%。

最显著的还是保险从业人员人数的增加。仅在过去的六个月中，就有两百万人加入了保险销售队伍。现在整个行业雇佣720多万人，比去年年初增加了120%。换句话说，中国城市里每50个工作的人里面就有一个在销售保险产品。

而快速增长正是中国保险业所需要的。在未来的十年里，人口老龄化更严重，然而公共养老金制度仍处于起步阶段。政府希望利用私人保险来补充公共保险，希望避免老年生活拮据的状况。但这种建立在脆弱的商业模式之上的过快增长，是有风险的，其带来的坏处可能要大于好处。目前已经出现了很多令人担忧的迹象。那些最大胆的公司之所以得以扩大规模，是通过推出保证6%以上回报率的短期投资类保险产品。这个策略是非常冒险的，因为保险业应当是一个清醒和可靠的行业。在股市低迷的情况下，为了带来这些回报，保险公司堆积了债务，削减了自己的利润。此外，这些短期产品并不一定能帮助投资者度过退休：投资到期后人们可以自由把钱取出来，使得他们并没有应对死亡、疾病或意外事故的保障。

监管机构似乎已经看不下去了。3月份他们宣布了迄今为止最严格的遏制险企投机行为的规定：禁止保险公司从卖不到一年期的产品，并开始逐步淘汰那些短于三年期限的产品。这些措施，虽然有些粗暴，应有助于防止长期资产和短期负债之间的不匹配。

在更根本的层面上，中国还修订了关于保险业偿付能力的规则，这应该迫使保险公司改变他们的运营方式。此前对资本的要求只是依据对公司规模大致的估算。而现在规则更接近发达市场的常态，要参考保险的成熟期有多快，以及保费是如何被投资的。过分依赖短期政策，或在股市投入巨资的企业必须持有更多的缓冲资金。

平安保险的高管李源祥预测，保险公司用投机行为快速扩张的鼎盛时期已经结束。他说“政府在局面失控之前及时意识到了危险。”如果新的法规有效，保险公司将需要努力说服人们为了保障目的购买保险，而非投资。

（《郑州晚报》2016.5.25、《证券时报》2015.10.25等）