市场期待牛奶价格指数保险适时启动

文│孙溥（中国银监会镇江监管分局）

市场期待牛奶价格指数保险适时启动

文│孙溥（中国银监会镇江监管分局）

2015年以来全国多地遭遇“卖奶难”，倾倒鲜奶、卖牛宰杀的现象让不少养殖户损失惨重。目前我国奶牛养殖政策性保险，主要对生产风险（动物疾病和自然灾害）提供风险保障，而对生产经营中的另外一种风险——市场风险或价格风险则基本没有保障。事实上，随着市场经济的发展，特别是乳品市场国际化进程加快，市场风险对奶牛养殖的影响越来越大。生鲜牛奶价格的剧烈波动不仅影响到养殖场户的收益，也影响到我国奶业发展的基础。

为降低养殖风险，最近，山东泰安在全国率先推出牛奶价格指数保险，保险期内，一旦牛奶实际年平均收购价格低于4.11元/千克，保险公司将按照差价对奶农进行赔偿。笔者从人保财险泰安市分公司了解到，此次推出的牛奶价格指数保险保费为每千克牛奶1毛钱，而奶农个人承担的保费仅为每千克2分钱，即参保户承担保费20%，政府承担80%。

牛奶价格指数保险推出的背后，折射出目前奶业的发展困境。山东生鲜乳收购价格从2014年3月开始持续走低，到2015年5月平均价格为2.96元/千克，远远低于3.5元/千克的综合成本价。原奶价格持续低迷，很多养殖户损失惨重。为稳住奶价确保奶农效益不受损失，从2014年11月开始，泰安市泰山区政府、保险公司和奶农就开始研究目标价格、保费金额。泰安市按照前三年物价局和亚奥特、蒙牛两家龙头企业的牛奶收购价格平均值，确定了试点牛奶价格保险指数为4.11元/千克。这个价格能够让奶农在保本的基础上略有盈利。在这次首批参保保单中，泰山区财政和六户奶牛养殖户合计出资65万元投保，保险公司提供的价格风险保证金额为2466万元。稳定住价格也就是稳定住了奶业基本生产能力，因此，养殖户非常愿意加入。

价格指数保险是最近几年引进我国的创新型保险产品，近年来各地开始尝试利用保险稳定农产品价格、促进农业生产。公开资料显示，2011年，上海推出了蔬菜价格指数保险，2012年北京推出了生猪价格指数保险试点，2013年四川推出了蔬菜价格指数保险，2014年江苏海门推出苗鸡价格指数保险。目前，农产品价格指数保险大有“燎原之势”。在当前奶价波动时，如何发挥金融保险的杠杆作用，托住奶农、托住整个产业，进而建立起一个成熟的、健康的奶牛养殖业，应该被提上奶牛主产区地方政府和相关管理部门的议事日程。

业界专家认为，开发生鲜牛奶价格指数保险的关键，在于要找到一个权威的指数。目前来看，这一指数并不像“猪粮比”指数那么成熟和易得，因此，这是开发原料奶价格指数保险必须要重点突破的。不过笔者在调研中也了解到，经过多年发展，在原料奶的价格形成过程中，奶农、奶站、牛奶收购企业等相关方，对牛奶的成本测算已经十分精细，但由于各地生产牛奶的成本相差很大，而生鲜乳的价格直接与成本挂钩。因此，如果要引入价格保险机制，找到一个合适特定区域的牛奶成本指数作为指标十分重要，这也需要地方政府、农牧和物价部门、保险公司、奶牛养殖场户和乳品加工企业的共同合作推动。

价格指数保险主要基于农产品的期货市场价格与现货市场价格，可以最大限度地缩小保险市场的基本风险，在市场条件下具有必要性和可行性，其优点主要表现在以下四个方面：

第一，可以打破农业生产的原始记录，即灾害发生的时间、种类以及灾害损失情况等数据资料对厘定费率的限制；

第二，不需要了解被保险人的损失情况，有效降低了保险公司的业务成本；

第三，该保险方式使用与养殖业损失密切相关的、易于观测且难以人为干预的随机变量，解决了信息不对称的问题，有利于防范道德风险和逆向选择；

第四，指数保险的购买者不仅仅局限于农民，其他任何人都可以购买，有利于在更大范围内分散农业风险，使农业保险的经营更符合大数定律。笔者相信，随着农产品价格指数保险的发展和成熟，今后此类保险向更广泛的农业领域扩展是趋势，利用保险的调节机制将有利于打破“紧缺涨价—买牛扩容—滞销降价—倒奶杀牛”的怪圈。