网络时代的中小企业融资问题及对策探析

摘 要：随着电子商务交易方式的迅猛发展，为中小企业带来机遇的同时也带来了一定的压力与挑战，中小企业资金不足，融资困难已经成为制约其发展的一项重要因素，本文从网络时代为中小企业发展带来的机遇与挑战出发，介绍了中小企业融资困难的原因并提出了一系列的解决方法。

关键词：中小企业；融资；问题；对策

一、网络时代为中小企业发展带来的机遇和挑战

1.网络时代为中小企业发展带来的机遇

随着互联网科技的发展，电子商务时代的到来为中小企业未来的发展带来了一定的机遇，中小企业自身实力薄弱，综合实力较差，但是其可以考虑与互联网经济结合，改变原有的传统经营模式，适应时代的发展，选择门槛较低、经济实力要求不高的互联网平台作为其经营的重心，这可以为中小企业节省较大的经营成本，同时，我国的互联网交易人数在不断增加，这也将为转战互联网经营的中小企业带来较为可观的收益，这将从一定程度上提升中小企业的整体经济效益与经济实力，为中小企业未来的发展奠定一定的经济基础。

2.网络时代为中小企业带来发展的挑战

电子商务时代的到来，为中小企业带来一定的机遇的同时也将带来一定的挑战。随着我国互联网经济的不断完善，消费者消费的重心也将由实体消费转战为互联网消费，这将为许多传统的中小企业带来一定的市场冲击，许多中小企业整体综合实力较差，领导人员素质不足，管理观念落后，无法改变现有的经营状况，尤其是一些传统型的家族式中小企业，其经营管理模式较为保守，很难认识到电子商务平台的市场前景，一昧地坚持原有的市场路线，无法跟上时代发展的脚步，在互联网经济的浪潮下很有可能面临着被市场淘汰的危机。

二、中小企业融资困难的原因分析

1.企业自身原因

（1）自身竞争力不强

在我国，大部分的中小企业都是以家族式管理为主，管理人员自身文化水平不高，其内部经营管理模式比较落后，使得中小企业管理效率低下，自身建设较差；中小企业的经济实力相对比较薄弱，加上其不甚健全的内部控制制度，往往使得中小企业抗风险的能力较差，尤其是网络时代的到来，为中小企业带来了一定的冲击，这也为企业的投资者带来了相对较高的投资风险，这导致中小企业在资金筹措方面发展缓慢；中小企业财务管理制度不够完善，财务信息披露较差，财务造假的行为时有发生，导致中小企业信用水平普遍偏低，信用缺失严重，很难吸引到合适的投资者对本企业进行投资。

（2）可抵押资源不足

我国的中小企业大多生产规模较小，甚至有一大部分是以家庭作坊的形式存在，以劳动密集型为主，由于其资金有限，中小企业所拥有的固定资产数量较少且价值较低，很难成为向金融机构申请贷款抵押的物资，即使抵押，其所贷金额也比较低廉，很难满足中小企业融资的需要；由于中小企业用地大多以租赁为主，其用地手续往往不够健全，在租用土地上的建筑物与厂房的变现能力也相对较弱；另外，由于我国的金融机构对抵押物的要求较为严苛，这也使得我国的中小企业很难以抵押担保的方式实现融资贷款。

2.金融机构原因

（1）放贷难度大

由于我国金融机构自身机制的原因，决定着其在选择放贷对象的时候会更加倾向于一些大型的国有企业，而对中小企业往往会显得有些不够公平，门槛较高，向中小企业发放贷款的难度较大。首先，我国中小企业所披露的会计信息不够健全，其自身规模较小，可抵押的物资在数量与价格方面都比较低廉，这导致金融机构对中小企业的偿债能力持怀疑态度，出于发放贷款的安全性方面考虑，金融机构往往拒绝向中小企业发放贷款；随着网络时代的发展，很多中小企业转型困难，经济效益不够稳定，甚至处于亏损状态中，这更调高了中小企业的贷款门槛，从盈利性考虑，金融机构也会选择一些相对大型的企业；此外，中小企业申请的贷款金额较小，而贷款程序依旧要求严苛，办理时间较长，很多金融机构为了节约资金拒绝向中小企业提供贷款。

（2）贷款成本高

虽然中小企业向金融机构申请的贷款额度较小，但是其贷款手续却并不会因此而减少。随着我国金融市场的不断发展与完善，各个金融机构各个金融机构也已经形成了较为完善的信贷流程，处理大型企业申请的大额贷款业务与处理中小企业申请的小额贷款业务所需要办理的程序是相同的，且由于中小企业的贷款风险较高，还要予以更大的关注度，因此，相对于大型企业而言，金融机构向中小企业发放贷款的成本相对较高，这严重影响了金融机构对中小企业贷款的积极性。

3.政府原因

目前为止我国政府虽然也出台了一些关于扶持中小企业发展的政策，但是其可操作性不强，中小企业的融资需求很难得到满足，同时，我国对中小企业的管理缺乏统一的监管平台，对中小企业的监管力度低下，不利于中小企业的健康发展；政府出台的一些信贷优惠政策大多倾向于大型企业与国有企业，虽然降低了中小企业的一部分税收标准，但是并没有从实质上解决中小企业的资金需求，政府的扶持力度不够也在一定程度上影响了中小企业的发展状况；政府为中小企业提供的融资平台有限，门槛较高，且限制条件繁多，很多中小企业被排除在外，这也使得中小企业融资成为一大难题。

三、网络时代中小企业融资困境的解决对策

1.提升自身素质

我国的中小企业要改变原有的管理模式，引进先进的管理方式，建立健全内部控制体系，引进高水平的专业人才，提升中小企业的整体管理水平，填补原有的管理漏洞，为中小企业转战互联网经营奠定良好的基础，并从根本上提升中小企业的管理效率与抗风险能力；加强中小企业的技术创新工作，提升产品质量与市场占有率，提升中小企业的经济效益与市场竞争力，为中小企业引进外部融资奠定一定的实力基础；中小企业要树立信用观念，改变传统经营模式，与互联网相融合，在互联网金融模式下开放财务数据，提供真实可靠的财务信息，提升中小企业的信用形象，为其融资工作打造良好的信用基础。

2.拓宽融资渠道

中小企业需要根据自身需求不断地拓宽融资渠道，采取内部融资与外部融资相结合的方式，重视从中小企业自身吸取融资资源的同时，也要充分重视与金融机构搞好关系，充分利用金融机构为中小企业贷款融资，中小企业需要把握好一些非金融机构的融资关系，加大中小企业的融资渠道；中小企业也可以根据自身的资金需要不断地创新融资方式，可以与多家企业联合集资，也可以采取私募股权的方式进行融资，甚至应该及早做好企业管理工作，为未来上市融资奠定好基础；中小企业也可以采取网上融资的方式进行融资，利用一些互联网融资平台进行融资，比如阿里小贷，按照其规定申请相应的贷款金额，既方便又快捷。

3.建立健全信用担保体系

中小企业需要认识到诚信经营的重要性，市场经济是以信用经营为中心，中小企业必须建立健全信用担保体系，才能够有效的与金融机构展开融资合作，从根本上解决中小企业的融资问题。关于中小企业的信用担保制度的建立，可以参考国内外的先进经验并结合我国的基本国情与市场情况，建立政府担保与多种担保方式并存的中小企业信用担保体系，明确担保标准与要求，建立中小企业统一信用管理平台并对中小企业恶意违反信用的状况进行相应的处罚，从本质上提升中小企业的信用程度。

4.推进金融体制改革

金融机构需要转变观念，取消对中小企业的歧视态度，要充分的认识到未来中小企业的市场前景是广阔的，积极开展对中小企业的信贷业务，对于未来发展前景较好的中小企业给予一定的政策支持，从而降低对中小企业的放贷门槛，从根本上解决中小企业融资难的问题；我国的金融机构也可以根据中小企业的需要创新金融产品，开发出多种形态的金融信贷产品，以适应中小企业的贷款融资需求；金融机构也可以适应网络时代的发展，建立一些中小企业网上信贷管理平台，为中小企业融资贷款提供便利条件。

5.加大政府扶持力度

我国政府需要根据中小企业的发展状况出台一些相关的扶持政策，加大对中小企业的扶持力度，为中小企业打造统一的互联网管理平台，统一规划管理中小企业的相关事项，为中小企业的发展提供指导意见，从而为中小企业提供良好的发展环境；也可以通过减免税负与财政补贴等措施，降低中小企业的税收负担，对中小企业给予更多的支持与帮助，降低中小企业的经营压力，促进我国中小企业健康平稳发展；此外，政府还可以为中小企业打造多元化的融资平台，为中小企业提供多种融资渠道，缓解中小企业的融资压力。

综上所述，我国的中小企业要想完全解决融资问题，需要加强自身建设，提升自身素质，建立健全其信用担保体系，为其申请融资奠定良好的基础；金融机构也要消除对中小企业的歧视态度，开发适合中小企业的信贷产品与信贷平台，为其贷款融资提供便利条件；政府机关需要加大对中小企业的扶持力度，降低中小企业的经营负担，从而从根本上解决中小企业融资困难的问题。

参考文献：

[1]张帆.中小企业网络融资研究[D].河北经贸大学，2014.

[2]苑宁思.网络融资模式纾解中小企业融资难[D].天津大学，2013.

作者简介：余小妹（1970.04- ），女，浙江省金华市人，大学本科，讲师，财会，浙江交通技师学院