依托大数据的商业银行理财业务转型升级

彭爽

[摘 要] 目前，我国商业银行理财产品开发迎来了极佳的战略机遇期，充足的数据储备、雄厚的资金投入、实力雄厚、人力资源充足等是商业银行依托大数据对理财业务进行转型升级的突出优势，但是顺利实现这一转变还需要银行进一步优化其数据结构，提高数据质量，提升数据处理能力，加强信息安全工作，有效应对来自互联网金融企业的激烈竞争。这一依托互联网进行的转型升级不仅关乎商业银行理财业务的成败，对于我国商业银行整体的转型升级也具有重要的参考价值。

[关键词] 商业银行；大数据；理财业务；转型升级

[中图分类号] F620 [文献标识码] B

作为互联网时代的重要产物，大数据的应用已经被公认为是一个企业乃至国家的核心竞争力之一。2012年2月奥巴马政府宣布了美国的大数据研发计划；同年6月经合组织统计委员会第九届会议发布了题为《使用大数据作决策》的研究报告；日本总务省很快推出了新的CIT综合战略，将大数据应用列为重点关注领域；2013年初我国科技部公布的《2014年度国家重点基础研究发展计划》中将大数据计算的基础研究确立为重要支持方向；2015年11月发布的中国共产党第十八届五中全会的公报中明确提出要实施“国家大数据战略”，这一举措标志着大数据战略正式上升为中国的国家战略，开启了我国大数据建设的新篇章，必将对我国社会生活的各个领域产生革命性的影响。

一、商业银行依托大数据进行理财产品在和互联网金融企业的竞争中的优势

在此时代背景下，商业银行能否通过大数据建设来摆脱利率市场化进程加速推进和新兴的互联网金融步步紧逼所造成的困难局面，顺利实现转型升级成为理论界和业界关注的焦点。理财产品是商业银行发展中间业务的主要形式之一，通过理财产品销售带来的中间业务收入是商业银行真正意义上的中间业务收入。因此，如何应用大数据有效提高理财产品开发和销售已经成为商业银行打造新盈利模式急需解决的现实问题。当前我国商业银行依托大数据进行理财产品的开发与销售的现实条件已经基本成熟，在和互联网金融企业的竞争中占据了一定的优势。这主要体现在以下几个方面：

（一）商业银行数据储备足以支持个性化的理财产品开发与销售

互联网金融的重要特征之一就是以用户为中心的集约化金融生态模式取代以产品为中心的粗放式服务模式。面对互联网金融企业的竞争，商业银行只有通过有效的数据分析、准确的市场定位、柔性的产品生产、精准的客户营销等手段才能开发出真正的个性化定制产品。想要顺利实现这个目标，充足的数据储备毫无疑问是根本要素之一。由于商业银行长期占据着社会信用和金融信息中心的支配地位，它拥有了庞大的客户群体以及多年开展金融业务所积累的海量客户数据，而且与互联网金融企业获取的客户数据相比较，商业银行的数据规模并不少，甚至可以说更大，历史更长，忠诚度更高，能够更加全面准确的反映客户的金融行为。这一优势是商业银行在我国长期作为金融业的核心领域所决定的。商业银行可以从这些数据中有效筛选和获取客户的信息，如账户信息、资产状况、既往理财产品买卖记录、投资风格、风险承担能力、理财产品选择倾向等具有高价值密度的数据信息，从而建立起个性化产品研发的数据库和盈利模式。因此商业银行可以将其掌握的客户信息作为运用大数据战略开发和销售理财产品的强大依托，设计出更有针对性、更贴近客户需求的理财产品，从而迅速增加其有效客户群，提升盈利空间。

（二）商业银行可以为大数据战略建设提供雄厚的资金支持

大数据服务平台的硬件部分主要分为基础设施、系统平台、云计算服务器、智能终端以及增值服务等，其可靠的运行需要依赖大规模并行处理数据库、分布式文件系统、分布式数据库、云计算平台、互联网和可扩展的存储系统等多种特殊的技术；在硬件部分处理瞬间获取的海量数据后，还要求具有一定规模的、经验丰富的专业人员对相关数据进行分析研究，得出科学的结论，为管理层制定决策提供参考和依据。因此，大数据服务平台的构建、完善和有效运行等环节均需投入大量的物力和人力，是一个耗资巨大的系统工程。例如惠普公司为了开发Haven大数据平台的相关技术，2014年与Hortonworks达成战略性合作关系，对后者投资5000万美元。美国大数据分析师的平均年薪高达17.5万美元，在私营企业内所获得的薪酬比其他行业高出近70%。而随着大数据产业在国内的蓬勃发展，大数据相关人才已经出现了供不应求的状况。在一些知名互联网公司里，大数据分析师的薪酬平均要比同一个级别的其他职位高出20%-30%。我国商业银行资本雄厚，盈利能力较强，这可以为其建立大数据服务平台提供强有力的资金支持。据中国银监会监管统计数据显示，2014年12月末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为172.3万亿元，同比增长13.87%。中国产业信息网发布的《中国银行业信息化市场趋势预测与投资前景分析报告（2012-2017年）》指出：从国内的银行IT投入情况来看，据统计，2013年国内银行业IT投入规模为370亿元，预计2014年银行业IT投资规模将达到390.6亿元。如此巨大的资金规模是新兴的互联网金融企业在短期内难以超越的。商业银行信息化资金投入的增加为大数据战略的实施打下了良好的技术基础。商业银行可以凭借其雄厚的资本构建数据库、云计算服务器等大数据运行设备，保障大数据硬件、储存等数据中心基础设施的完善和运行。

（三）商业银行可为大数据战略建设提供强大的人力资源支持

长期以来商业银行都是我国高素质金融人才的聚集地、储备库和培养基地。丰富的人力资源储备是商业银行与互联网金融企业相比较的突出优势之一。商业银行的领军者中有一大批优秀的银行家，他们具备了精深的专业知识，拥有敏锐的市场洞察力，善于从大局和全盘的角度制定发展战略，能够准确地判断金融事业的发展方向，为商业银行的转型升级制定切实可行、同时又具一定超前性的战略方针；商业银行在发展过程中还培养了一大批产品开发和客户服务的专业人才，他们有较强的职业荣誉感和使命感，充满创造力，乐于接受新事物、新技术的挑战，熟练掌握电脑与网络应用知识，善于与客户沟通互动，精确分析客户的需求。如果能依托大数据平台获得更加全面的客户信息，他们就可以迅速推出并且不断完善差异化的、有竞争力的理财产品和服务。endprint

二、商业银行依托大数据开发理财产品会遇到的困难

（一）商业银行获取的数据性质与大数据应用的要求尚有一定差距

商业银行通过日常业务所积累的数据大多是标准化、结构化的，而更多的外部化、非结构化的数据掌握在互联网金融企业、电商平台等媒介中。互联网金融公司留存了海量的、包括历史交易记录、客户交互行为、海关进出明细等在内的结构和非结构化交易信息，可为精准营销和定制服务提供数据支撑。因此商业银行不仅需要收集来自物理网点、消费者账户的结构化数据，更需要加强对于非结构化数据信息的收集。

（二）商业银行获取的数据质量有待提高

大数据信息一般都来自多个不同的源头，数据流中常常会夹杂大量无序的、低效的无用信息，形成噪声数据，这往往会导致严重的数据失真；同时，数据产生和获取的便利化正在大幅降低数据造假的成本。这些问题都增加了信息误读的风险，造成战略决策的偏差乃至失误。

（三）商业银行的数据处理能力不足

大数据要求数据分析人员能够有效地对数据去伪存真，把“大数据”变回“小数据”，在海量数据中挖掘出真正有价值的信息，因此商业银行的数据分析人员需要精通数据建模和信息挖掘，能实现银行业务与大数据分析的无缝对接。但是我国商业银行目前尚处于大数据应用的初始阶段，专业的数据分析人才匮乏，无法满足商业银行提高数据处理能力的需求。

（四）商业银行还需进一步提高信息安全工作

随着互联网技术的不断进步和互联网金融的逐渐普及，人们越来越担心和关注网络信息的安全问题。大数据应用在提升效率、更好地为个人和企业提供服务的同时，也蕴含着潜在的、日趋严重的安全风险。一系列信息安全事件的爆发严重地影响了用户对互联网理财产品与服务的信任，阻碍了互联网金融事业的进一步发展和壮大。因此商业银行应该采取更有效的措施保证客户信息的安全，打造良好的交易环境，为理财产品的开发与投放保驾护航。

（五）商业银行需要应对来自互联网金融企业的日趋激烈的竞争

近年来，互联网电商巨头正在不断加快布局金融业的步伐。阿里巴巴2014年10月成立了蚂蚁金融服务公司，业务覆盖支付、贷款、保险、理财等诸多金融服务，开始建立起一个庞大的阿里金融帝国；百度推出的“百度财富”致力于打造一个专业化的金融服务平台，全面涉及理财等多项金融业务；腾讯在其庞大的用户资源的基础上，借助大数据、云计算等技术，大力开展理财业务。这些新兴的互联网金融企业凭借资金配置效率高、交易成本低、支付便捷等优势，打破了传统银行业时间和空间的限制，给人们带来了前所未有的高效、便捷的用户体验，对整个银行业产生了全面而持久的冲击。他们设计和推出了多种理财产品，凭借其个性化的设计和高于银行理财产品的收益率，大量分流了银行理财产品的客户，在很大程度上挤占了原本属于传统银行业的利润空间。

综上所述，我国商业银行理财产品开发迎来了极佳的战略机遇期，只要商业银行能够把握机遇，在规避各种风险和弊端的同时，有效建构和利用大数据平台，推出真正个性化的理财产品，就可以建立起新的盈利模式。这一依托互联网进行的转型升级不仅关乎商业银行理财业务的成败，对于中国商业银行整体的转型升级也具有重要的参考价值。

[参 考 文 献]

[1]谷澍.2015中国金融创新论坛主旨演讲[Z].北京，2015（5）

[2]李国杰，程学旗.大数据研究：未来科技及经济社会发展的重大战略领域[J].战略与决策研究，2012（5）

[3]胡增永.互联网理财与传统银行理财业务比较研究[J].财会通讯，2014（11）

[4]杨坤.互联网浪潮下的银行理财业务发展问题研究.国际金融，2014（3）

[5]赵峰.浅谈我国商业银行理财业务中存在的问题及政策建议[J].时代金融，2014（1）

[6]宋首文.互联网+银行：传统商业银行模式的新突破[J].新金融，2015（6）

[责任编辑：潘洪志]endprint