王志刚
摘 要:近年来,县域农商银行面临经济下行、互联网金融迅速崛起、同业竞争日趋激烈等因素的多重挑战,不断冲击县域农商银行传统的经营阵地、市场。面对发展的新常态,县域农商银行亟须推进经营管理转型,应对多重挑战。文章以苍南农商银行为例,通过介绍苍南农商银行支农支小的实践、分析存在的问题,探讨实施“小额金融”的战略意义,进一步明确推进“小额金融”的具体举措。
关键词:农商银行 支农支小 小额金融 具体建议
中图分类号:F830.6
文献标识码:A
文章编号:1004-4914(2015)12-208-02
一、苍南农商银行支农支小的实践
浙江省苍南县现下辖10个镇、2个民族乡、95个社区、81个居民区、776个行政村,总人口约156万(含外来人口20万),本地以农村人口为主,是浙江省第一人口大县;“敢吃第一口,勇为天下先”的苍南人民沐浴改革开放的东风,曾创造出股份制改革、浮动利率改革等十几个全国第一,是全国民营经济发展示范区和“温州模式”重要发祥地之一,拥有“中国礼品城”、“中国塑编城”、“中国紫菜之乡”、“中国蘑菇之乡”等多张国字号工业、农业金名片。2014年,苍南县实现地区生产总值393.59亿元,增幅为7.94%;实现财政收入为41.09亿元;城乡二元结构明显,城镇居民当年人均可支配收入33585元,农村居民人均纯收入15471元。
苍南农商银行现下辖1个营业部、21家支行,共53个营业网点,营业机构遍布全县12个乡镇,网点数约占全县银行网点总数的45%;在全县布放ATM机335台,设立了332个助农取款点;员工895人,占全县银行从业人员的45%。截至2015年9月,该行各项存款余额191.73亿元,占全县市场份额的40%;各项贷款余额154.33亿元,占全县市场份额的25%,存贷款规模连续10年位列全县银行机构首位;10万元以下小额贷款不良余额2919万元,不良率为0.19%;是苍南县第一纳税大户。该行近年来支农支小主要做法有:
1.大力推进产品普惠。一是针对性推出小额信用贷款、农村联保贷款、农村青年创业小额贷款、巾帼创业贷款、林权抵押贷款、“油贷宝”贷款、丰收爱心卡等28项信贷产品,大力支持农村青年、农村低收入人群、农村妇女等群体创业,实现产品普惠大众化。例如,该行目前已发放爱心卡4.72万张,占全县低收入农户家庭数的90.08%;发放小额信用贷款2.57万笔,贷款金额15.26亿元。二是主动对接政府各类民生代理业务,积极打造免费便捷的大代理服务体系,相继代理了包括乡镇国库集中支付、养老保险、医疗保险、市民卡、水电费代缴、粮渔林补贴等在内的各类民生款项中间业务50多种,服务客户数近65万户。例如,该行目前已发放市民卡55.77万张,市民卡市场占有率达62%。
2.大力推进便民普惠。一是组织客户经理进村入户,调查农户生产经营等基本情况,并开展评议授信,建立农户电子授信档案,为快速发放小额贷款打下坚实基础。截至2015年9月底,该行已建立14.04万户农户电子授信档案,占全县农户数的72.8%。二是在全县主要集镇成立办贷中心,实行农户贷款集中办贷,提升农户办贷效率。三是优化小额贷款办贷手续,对农户小额贷款贷前调查、客户建档、评议授信、审查审批、贷款发放和贷款检查等环节进行优化,并整合六大操作系统,推行“四合一”贷款申请书,减少了客户签字环节,极大简化了流程,客户经理办贷时间比原先减少了三分之一。
3.大力推进阳光普惠。一是该行在县委、县政府的牵头和授权下,长期以来主导开展全县的信用村和信用农户评定工作,助推了县域信用环境建设。目前该县共有2个省级信用镇、10个省级信用村,3个市级信用镇、20个市级信用村,432个县级信用村,评定数量位居全省各县、区首位。二是推进客户经理“网格化”管理,实施客户经理分片区服务,并面向社会公示业务种类、办贷流程环、客户经理基本信息及联系方式等内容,进一步提高信贷业务办理透明度及效率。三是在县委组织部的指导下,该行选派10名乡镇金融特派员,协助中心镇推进普惠金融;选派了87个驻村金融联络员,加强农村信用环境建设。
二、苍南农商银行推进“小额金融”战略的背景分析
总结苍南农商银行支农支小的实践,核心要点是推进业务增户扩面,提升与客户业务关联度,做强做实基础客户群,促进了各项业务的跨越式发展。在取得成绩的基础上,该行大力推进支农支小升级版工程,全面推行“小额金融”战略,进一步提升核心竞争力。“小额金融”包括大力发展小额存款和小额贷款等两方面主要内涵,其主要意义在于:
1.实施小额金融战略是加快战略转型的要求。目前苍南县有人口156万(含外来人口20万),家庭户数36万户,目前在该行开立存款账户有110万户,其中5万元以下对私存款客户有106万户,户数占比95%;余额33亿元,余额占比26%。贷款户数10.2万户,金额10万元(含)以下客户占全部贷款户的82%,贷款客户多以小客户为主。小额客户一直是该行主要的服务群体,还具备很大的营销空间。坚持“小额金融”战略,继续扎实推进基础工作,有利于苍南农商银行保持先发优势,是该行未来发展的主要动力之一。
2.实施小额金融战略是加强风险管控的要求。小额贷款具有额小、风险小的特点,属于非系统性风险,即使产生逾期,化解也相对容易;对于县域农商银行而言,风险抵御能力相比商业银行、股份制银行略有不足,发展小额贷款的风险在可控、可承受范围内,有利于提升风险管控能力及资产质量。
3.实施小额金融战略是提高产品收益的要求。2014年,国家调整了税收政策,对10万元(含)以下农户小额贷款利息收入减免营业税和10%的所得税,相当于提高利率0.58%,高于贷款平均收益率,是苍南农商银行收益最高的贷款产品。与此同时,小额存款对目前利率市场化反映敏感度低,维护成本稳定,有利于控制经营成本,有利于应对利率市场化的挑战。
4.实施小额金融战略是提升核心竞争力的要求。当前县域农商银行贷款利率相比其他银行要高,但作为县域一级法人,具有决策迅速、管理链条短等优势,具体体现为办理小额贷款手续普遍比他行简化、方便。县域农商银行可以充分利用贷款手续简便优势,实施差异化竞争战略,避免与他行拼利率,通过建立、健全小额贷款快速服务机制,强化核心竞争力建设。
三、苍南农商银行推进“小额金融”战略的具体建议
县域农商银行应坚持“明确定位、因地制宜、大力推进”的原则,全面实施“小额金融”战略。以苍南农商银行为例,笔者认为,可以通过以下措施,全面推进“小额金融”战略,夯实基础客户群,进一步推动做强做优。
1.推广小额贷款业务。要坚持“小额、流动、分散”信贷投放原则,大力推广小额贷款业务,做到信贷支农支小广覆盖。一是大力推广10万元以下小额贷款,提高金额10万元以下的贷款户数占比及余额占比。二是简化小额贷款操作流程。以方便客户及他行不可复制为目标,对小贷流程的贷前调查、客户建档、评议授信、审查审批、贷款发放、贷后检查等环节进行进一步优化,全力打造差异化竞争的服务品牌。三是加强信贷产品创新。依托农村生产要素,围绕产业链金融发展要求,积极开展信贷产品创新,开办土地经营权抵押贷款等业务,丰富广大客户的信贷选择。四是大力推广家庭信用贷款。依托数据分析,以存量客户群为主要目标大力推广家庭信用贷款。家庭信用贷款是以农户直系亲属作为贷款担保人,可以有效解决农户贷款担保难问题。五是大力推广网上放贷功能。充分利用省农信联社丰收e网贷款业务平台,建立标准化网贷办理流程,实现小额信贷的自助发放与还贷。六是加强客户经理配备。全行人力资源优先向业务拓展条线倾斜,逐年增编客户经理,壮大客户经理队伍,保障小额贷款的发放效率。
2.积极拓展小额存款。一是加大中间业务拓展力度。大力拓展水电费、天然气费等系列代收代付业务;加强与卫生医疗、公交车及公共自行车等公共服务领域合作,加快市民卡业务推广及激活,全面推进“一卡通”工程建设。在大力发展中间业务的同时,积极引导中间业务客户向账户归集资金,促进小额存款稳步增长。二是积极营销新目标客户群。面对新苍南人,大力推广新居民卡,逐步引导新苍南人资金通过农信资金结算体系循环;面向青年群体,积极开办青年卡业务;面向在校学生,全面发放丰收才子卡;面对苍南信教群体比较多的特点,积极做好宗教系统及信教群众资金组织工作。三是提高贷款客户资金返存率。加强贷款客户现金流管理,严格贷款客户准入和现金流考核,向存量贷户要增量存款。四是向存量存款客户要增量资金。依托农信系统丰收银行卡“五免”优惠等产品优势,做好存量存款客户盘活;通过加强宣传、组织积分拜访等措施,大力发展优质、核心及活跃客户账户数,提高客户户均存款余额。
3.加强信贷风险管控。严格执行贷款“三查”制度。要求客户经理深入基层,详细开展贷前调查;加强制度及流程学习,认真做好贷时审查;加大贷后回访频率,及时做好贷后检查,有效防范信贷风险;设置风险经理岗位,充分发挥风险经理对小额放贷的信贷检辅作用,提升小额贷款风险把控能力;加强员工失范行为管理,定期开展员工行为动态考核,有效防范内部人道德风险。
4.强化保障体系建设。一是优化重点集镇网点布局。加快集镇地区网点布局调整,以社区为单位,合理规划网点对接社区,进一步明确网点的市场定位、服务社区的范围,加快推进社区银行转型建设。二是强化科技保障支撑。加大科技投入,壮大科技力量,提升科技对业务发展的引领能力;加强数据挖掘、分析管理,加大对客户经营管理各方面的支持力度,提高业务精细化经营能力;同时,充分发挥科技在优化贷款流程、加强贷款监督等方面作用,提升风险管控水平,为实施“小额金融”战略提供强有力的科技保障。三是加强任务指标考核。将“小额金融”发展目标作为年度业务的重要指标,加大与绩效挂钩比重;设立小额金融专项奖励,每年评选推进先进单位及先进个人;加强倒逼机制建设,建立定期通报制度,及时通报“小额金融”推进情况,积极营造基层支行做业务“比、追、赶、超”的良好氛围。
参考文献:
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(作者单位:苍南农商银行 浙江苍南 325800)(责编:李雪)