面对互联网金融的冲击商业银行该何去何从

王俊力包颉娜.中央财经大学 .中国建设银行内蒙古分行



面对互联网金融的冲击商业银行该何去何从

王俊力1包颉娜21.中央财经大学 2.中国建设银行内蒙古分行

[摘要]2013年被称为互联网金融元年，互联网金融在这一年取得了巨大的发展，其影响力遍布整个金融行业。商业银行作为国内金融系统的核心，受到的冲击十分巨大。本文首先分析了互联网金融模式的种类以及优势所在，进而提出了破解银行在新金融模式下转型与发展难题的思路。

[关键词]互联网金融；商业银行；应对措施

二十世纪末，互联网飞速崛起，在随后的十年，互联网渗透进了各个领域。这其中也包括经济学。于是就出现了“互联网金融”这个热门概念。

以阿里巴巴和腾讯两大互联网巨头为代表的互联网公司率先打破传统金融机构在金融领域的垄断，开发出多种前所未有的金融产品，以微信红包为例，2015年除夕至初五（共六日），微信红包收发总量为32.7亿次，其中除夕当日收发总数达到10.1亿次，平均每个红包里有10.7元，巨大的资金流创下了历史新高。面对这种金融模式的成功，诸多互联网企业纷纷发力，依托强大的计算机技术，云计算、大数据、社交网络的粘度和搜索引擎等新兴技术，开创了如第三方支付、平台贷款和移动端交易等金融创新业务，这些业务统称为互联网金融。随着互联网的普及，互联网金融对传统金融机构造成了巨大的威胁，未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局。

一、互联网金融的概念

首先必须要明确的是，互联网金融并不是互联网与金融的简单加法，目前对互联网金融还没有一个统一的概念。谢平（2012）首先提出了互联网金融的概念并界定其为“第三种金融融资模式”。林采宜（2012）认为，互联网金融是信息时代的一种金融模式。宫晓林（2013）将互联网金融定义为依托现代信息科技进行的金融活动，具有融资、支付和交易中介等功能。谢海（2014）从狭义角度解释了互联网金融,他认为通过互联网方式来实现的资金融通都可以称之为互联网金融。

二、互联网金融模式的优势

移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的迅速崛起，为现有的金融模式带来了重大的影响。在未来一段时间内，将形成一个既不同于银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行体制，称之为“互联网金融模式”（Internet Finance Model）。互联网金融模式可以分为四个大类，即支付方式、投融资方式、渠道、金融机构（陈一稀，2013）。

（一）支付方式

支付方式的一个典型代表就是第三方支付，常见产品是支付宝和首信易。第三方支付是由非银行第三方机构作为商业银行支付结算系统与客户的支付中介,以资金流转为目的提供移动端支付结算的服务。以互联网作为媒介，商家和客户之间的支付由第三方来完成，这种形式和流程设计一方面解决了银行卡不一致所导致的货款转账不便，省去了手续费;另一方面这种支付方式提供了货到确认付款的服务，降低了由于交易双方信息不对称产生的欺诈风险,可以保障消费者合法权益。据艾瑞咨询公司的调查显示，2014年，我国第三方互联网支付市场交易规模达18406.0亿。

（二）投融资方式

互联网金融投融资方式实际上是部分取代了商业银行的信用中介职能。代表产品是P2P(Peer-to-Peer lending)和众筹。P2P就是点对点信贷，中国首家P2P网贷网站是成立于2007年8月的拍拍贷。这种方式在某种程度上解决了中小企业融资难的问题。

众筹，即大众筹资。众筹充分体现了“人多力量大”。众筹利用互联网和社交网络 传播的特性，让小企业或个人对公众展示他们的创意,争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得。众筹方式为更多有创意却无资金的人提供了无限的可能。于2011年5月在北京成立的点名时间是中国首家众筹平台，目前已经有70个项目通过这个平台获得了目标金额的集资。

（三）渠道

渠道表现在传统金融渠道的虚拟化。互联网有效整合交易、支付和理财等业务,突破了时间和地域的限制，为客户提供一体化、多样化金融解决方案，促进虚拟市场的形成和发展，如理财通、余额宝等。渠道的虚拟化让我们理财不用跑银行、炒股不用去营业厅，随时随地利用移动设备进行交易。（四）金融机构

这里的金融机构创新指一些有资质的互联网企业通过申请金融牌照、收购中小金融机构、联合有牌照的金融机构等方式进军金融领域，并探索新的金融机构运行模式。代表是网络银行，是指通过互联网,利用积累的用户数据，向个人用户和公司用户提供金融产品和金融信息的银行。2013年10月16日，国内首家互联网保险公司“众安在线”获批开业，由阿里巴巴、腾讯科技和中国平安联手创立，他将不设分支机构，产品销售和理赔工作完全通过互联网来进行。

三、商业银行应对策略

总体来看，互联网金融机构发展速度虽快，但交易量仍然赶不上传统的商业银行，短期不会动摇商业银行传统经营模式和盈利方式。传统商业银行模式在互联网时代仍有优势。商业银行资金实力雄厚、认知和诚信度高，基础设施完善，物理网点分布广泛，实体银行可建立看得见摸得着的信任。一些金融业务需要专业人士经验判断，信息技术无法完全替代。

（一）发挥核心竞争力，加强风险管理能力

商业银行应该严格执行监管部门对于资产负债结构的要求，建立合理的风险应急机制和风险隔离机制，努力降低企业运行过程中的市场风险和营运风险；对于为客户提供风险资产综合管理方案方面，商业银行应该加强自身金融产品的开发，以自己为主导加强与其他金融机构的合作活动，争取为客户的风险资产提供多样化的投资渠道，并利用自身管理能力为其控制风险。

（二）借力互联网金融，加快转型步伐

平台模式是互联网金融发展的核心模式，而商业银行却忽视了这一模式的发展。考虑到平台模式的竞争力和发展潜力。商业银行需要学习互联网金融，充分利用互联网金融的优势来弥补自己的弱势，在这一方面的经验，建立属于自己的平台生态圈。

（三）重视全方位人才培养，提升竞争力

在面对互联网金融冲击的时候，商业银行要加大专业性人才的培养，无论是金融产品的开发，还是一线业务的办理，都离不开专业化的金融人才。其次，商业银行应该引进优秀的信息科技特别是大数据研究方面的人才，与商业银行的金融管理人才一起，打造基于大数据分析处理的全面的管理系统。

参考文献

[1]陈一稀.互联网金融的概念、现状与发展建议[J].金融发展评论,2013，(12):126-131.

[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融,2013,(5):86-88. DOI:10.3969/j.issn.1007-9041.2013.05.020.