涉农贷款与农民收入相关性探析——基于庆阳市的实证分析

杨正荣，盖振煜

（中国人民银行 庆阳市中心支行，甘肃 庆阳 745000）

党的十八大报告中明确提出，要在2020年全面建成小康社会。而对于农业相对落后的西北地区来说，要与全国同步进入小康社会，关键在农村，重点在农村，而“短板”也在农村。增加农民收入、稳步提高农民生活水平是实现全面小康社会的重中之重，持续增加涉农资金投入，不断增强农业发展后劲就显得尤为关键。金融做为支农资金主要提供者之一，在农村经济相对不发达的地区可以说发挥着无可替代的作用。为此，笔者以甘肃省庆阳市为例，选取2005—2014年的相关数据，定量分析了该市涉农贷款和农民收入增长变动情况，从金融的视角有针对性地提出了加强农业发展、进一步提升涉农贷款投入效率、稳步增加农民收入的对策建议。

一、农民收入水平和结构

庆阳市位于甘肃省东部，辖七县一区，总人口265万，其中农业人口225万，占85%，是一个传统的农业地区，农村经济是全市经济社会发展的重要组成部分。2005年以来，庆阳市各级政府不断加大各项惠农政策落实力度，农业投入持续增加，结构趋于优化，农民增收渠道日趋拓宽，新农村建设步伐逐步加快，全市农村经济得到了快速发展，农民收入水平和结构都发生了巨大变化。

（一）农民人均纯收入显著提高，生活水平改善

统计部门数据显示，2005年庆阳市农民人均纯收入为1 734元，2014年为5 499元，10年间增长了2.17倍，年均增长0.14%，保持了较快的增长速度。从农民人均纯收入结构看，工资性收入、家庭经营性收入和转移性收入均呈现快速增长态势。

图1

（二）家庭经营性收入仍保持主体地位，但呈逐年下降趋势

家庭经营性收入是指农村住户以家庭生产经营单位进行生产筹划和管理而获得的收入，不包括借贷性质和暂收性质的收入，也不包括从乡村集体经济组织外获取的转移性收入，如财政补贴、退休金等。2005以来，庆阳市农民家庭经营性收入比重下降但是仍保持主体地位，是农民人均纯收入的主要组成部分。2014年农民人均年家庭经营性收入2 345元，比2005年增加了1 276元，增长了1.19%，年均增长0.09%；所占比重为42.6%，比2005年下降了19个百分点。

图2

（三）工资性收入成为农民增收的主要来源，增势逐渐加快

农民工资性收入是指农民受雇于单位与个人，依靠出卖自己的劳动而获得的收入，主要包括三方面，一是农民工在非企业中的从业收入，二是在本地企业中从业收入，三是本地常住农村人口在外地的从业收入。农民工资性收入已经成为农民收入增长的亮点，并且随着经济社会的快速发展，更多的农村富余劳动力向二、三产业转移，有力带动了农民劳务收入增加，促使工资性收入逐年增长。2014年庆阳市农民人均工资性收入为2 253元，比2005年增加了1 743元，增长3.42倍，年均增长0.18%；所占比重为40.9%，比2005年提高了11.5个百分点，成为农民收入的主要来源。

（四）财产性收入成为农民增收的有效补充

财产性收入指金融资产或有形非生产性资产的所有者或者其他机构单位或个人提供资金或有型生产性资产供其支配，作为回报而从中获得收入。主要包括：利息、股金、租金、红利，土地征用费等。2014年全市农民人均的财产性收入为208元，比2005年增加163元，增长3.62倍，年均增长0.15%；所占比重3.8%，比2005年提高了1.2个百分点。

（五）转移性收入快速增长，国家投入明显增多

转移性收入指农村住户无须付出任何对应物而获得的货物、资金或财产的所有权等。主要包括非常住人口寄回、亲友赠送、救济金、救灾款、保险金、退休金、抚恤金，国家各种补贴等。随着国家惠农政策的力度加大，全市农民人均转移性收入呈快速增长的态势。2014年农民人均转移性收入为693元，比2005年增加582元，增长5.24倍，年均增长0.23%；所占比重为 12.7%，比2005年提高了6.3个百分点。

二、涉农贷款与农民人均纯收入的实证分析

（一）定性分析

发放涉农贷款是贯彻落实国家惠农政策的有效手段，而农民收入的高低在一定程度上可以衡量涉农贷款的使用效率。从理论上来讲，国家加大涉农资金的投放势必会增加农民的收入，但农民人均收入的增加是多因素的结果，涉农资金的投放在其中的贡献还有待进一步分析。

（二）定量分析

1.数据来源及说明。本文采取农民人均纯收入衡量农民收入情况，所选样本为2005—2014年庆阳市农民人均纯收入与涉农贷款余额，由于均值与总量的比较不便，本文将涉农贷款除以农村人口数，换算成农村人均涉农贷款。本文数据来源于甘肃省县域金融经济数据库。

2.变量的描述性统计。图3显示了从2005—2014年庆阳市农民人均纯收入与人均涉农贷款的变化趋势。从图中可以看出，农民人均纯收入与人均涉农贷款均表现出平稳上升的趋势，而且可以观测到两者之间的大体趋势基本呈一种直线的统计关系，因此考虑用一元线性回归方程来拟合。

3.单位根检验。为了避免模型出现伪回归的现象,在计量方法与实证结果在进行分析之前，首先需对变量的平稳性进行检验。只有在证明随机变量是平稳序列之后，才能进行格兰杰因果检验，而如果随机变量是非平稳序列时，进行格兰杰因果检验时会出现伪回归现象，以此得出的结论很可能是错误的。因此，进行格兰杰因果检验之前应当先进行单位根检验，如果变量是平稳序列，则进行因果检验；如果变量是非平稳序列，则对随机变量进行差分或取对数，直到变量变成平稳序列为止。为了准确地把握各指标长期变化趋势,降低序列短期波动，本文对所有的相关指标都做了自然对数化处理。同时按照AIC和SC信息量取值最小的准则用不同类型的ADF检验分别对农民人均纯收入Y、人均涉农贷款X以及它们的一阶差分D（Y）、D（X）进行平稳性检验，整理结果如表1所示。

图3 庆阳市农民人均纯收入与人均涉农贷款趋势图

表1 单位根检验结果统计表

从检验结果可以看出Y、X序列的状态都是非平稳的，ADF检验值都大于临界值，通过对各变量时间序列的一阶差分再进行ADF检验都是平稳的。

4.Granger因果关系检验。判断一个变量的变化是否是另一个变量变化的原因，Granger提出一个判断因果关系的检验，这就是Granger因果检验（Granger causality tests）。Granger因果检验法的基本思想是：如果变量x是变量y的（格兰杰）原因，则x的变化应先于y的变化。因此，在做y对其他变量（包括自身的过去值）的回归时，如果把x的过去或滞后值包括进来能显著地改进对y的预测，我们就可以说是x是y的（格兰杰）原因。类似的定义y是x的（格兰杰）原因。下面分别对Y和X进行格兰杰因果检验，结果如表2所示。

从检验结果可以看出，在置信度为0.05时，人均涉农贷款是农民人均纯收入的原因，而农民人均纯收入却不是涉农贷款的原因。说明，当增加人均涉农贷款的投放力度时会导致农民人均纯收入的增加，农民人均纯收入的增加却并不能使国家加大涉农资金的发放。

表2

5.回归模型。根据以上相关分析，可以用线性回归模型来分析农民人均纯收入（用Y表示）与人均涉农贷款（用X表示）之间的关系。采用最小二乘法，建立线性回归方程，进行回归分析，得出相应结果：

由此可以得到回归方程为：

拟合优度检验R2=0.971497，说明回归方程的解释能力为97%，即人均涉农贷款能对农民人均纯收入变动的97%作出解释，即回归方程的拟合优度很好。根据分析结果，方程中回归系数估计值为3.476 552＞0，说明农民人均纯收入与人均涉农贷款同方向变动，当其他条件不变时，人均涉农贷款每变动1个百分点，农民人均纯收入将平均增加0.533 696个百分点。

三、研究结论及对策建议

通过以上分析，可以得出农民收入增加不是涉农贷款增加的格兰杰原因，涉农贷款增加是农民收入增长的格兰杰原因。这反映出庆阳市涉农贷款投入的增加对当地农民收入增加具有明显的促进作用。但研究结果同样发现涉农贷款投入的增加对于农民收入增长的贡献率仍有较大潜力可挖，需要进一步优化涉农信贷投放结构、增加涉农市场有效竞争、加快农村信用体系建设和发展农业保险发展等。通过对庆阳市农民人均纯收入的构成分析也发现，家庭经营性收入虽然仍占主体地位，但比重却逐年下降，而工资性收入占比呈现逐年增加的趋势，说明庆阳市受自然、地理条件所限农业生产方式相对落后、产出相对低下，农民更愿外出务工而不愿在农业生产方面投入过多精力。针对以上问题，建议采取以下对策，着力提高农民收入水平。

（一）挖掘农业增收潜力，稳定农民家庭经营纯收入

按照宜农则农、宜牧则牧、宜果则果、宜林则林原则，大力引导、推进农业产业结构优化升级，重点是优化品种，提高质量，增加效益，适应市场需求；突出抓好种植业、畜牧业，加快特色产业规模发展步伐；积极将国内外先进的农业科技以及管理经验引入市内，增加农产品的附加值，增加产品的竞争力，建立和完善生产、加工、销售一体化体系，稳定提高农民第一产业经营纯收入。同时，要统筹劳务输出安排，积极鼓励、引导农村富余劳动力有计划地在农闲时期多方式就近务工，增加工资性收入。

（二）强化农业基础设施建设，提高农业综合生产能力

首先，加强基础设施建设，以整村推进和区域连片开发为载体，重点加强以乡村道路、农田水利基本建设、人畜饮水安全、农村电网改造、农村公共服务设施等方面的建设力度。其次，加强农产品流通设施建设，着力建立区域性龙头企业带动、基础设施完善、信息流通顺畅、产销衔接紧密、物流服务健全、产品加工标准的农产品流通中心，延伸农产品产业链条，提高附加值，促进农民增收。最后，加大特色农业生产基地建设和农产品品牌培育，促进特色优势农业规模化生产，提高农产品的竞争力和抗风险能力；强化节水农业等旱作技术的推广，加大农技人才队伍的建设力度，稳步提高农民从事农业生产的技能，不断提高农业综合生产能力，增强农民增收后劲。

（三）精准涉农信贷投入，提高金融资金使用效率

农业本身具有高风险、低收益的特性，再加上弱势群体的金融服务个体分散、投入成本高、风险大、效益低和农业保险滞后等原因，大多金融机构不愿介入。因此，农业地区的金融机构要切实转变观念，根据乡村金融需求多样性的特点，精准推进乡村金融组织和金融产品创新，开办如助学、养老、建房、大病统筹、家用电器购买、特色农业、观光旅游农业、“农家乐”、生态农业等多样化的贷款品种。在推广完善农户联保、钱物结合、农户授信、小额贷款证等行之有效的贷款管理办法的基础上，积极探索以农作物、农产品、宅基地、承包土地使用权、林权等作为抵押的增信担保方式，努力满足其多样化、个性化的需求，提高贷款使用效率。同时，还要降低贷款准入门槛，继续扩大涉农贷款覆盖面。针对贫困程度差异，坚持普惠原则，设定不同档次的贷款准入条件，适当降低贷款期限、额度以规避风险，让所有低收入的贫困农户都能享受到金融扶贫的优惠政策。

（四）完善财政资金扶持和税收优惠办法，激发金融机构支农动力

确定适当的涉农金融业务财政贴息比例，对贫困农户贷款发展生产给予贴息支持。建议中央财政每年拿出更多的资金用于政策性农业保险奖补，扩大政策性保险覆盖面，提高保费补贴比例，减少县级财政的资金配套比例，充分发挥农业保险对扶贫信贷资金的风险分散作用。建立涉农小额贷款损失率招标补偿机制，事前确定补偿率，增强从事涉农小额信贷业务金融机构的风险分担和正向激励。针对贫困农业地区发展条件制约的实际，适当通过实施税收优惠政策对支农贷款投入多的金融机构予以补偿，支持和鼓励更多的金融机构积极支农、惠农，促进农民稳步增收。

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