关于农行在乡村地区服务渠道建设的建议

□　孙颖

关于农行在乡村地区服务渠道建设的建议

□孙颖

农业银行作为农村金融建设的主力军和国家队，对乡村的金融服务起着很大作用，加快农行在乡村地区服务渠道的建设对促进农村经济发展，开拓农村金融市场这片沃土有着重要意义。本文以苏州相城区为例，对农行在乡村地区金融渠道建设情况进行了分析，并提出了相关建议。

长期以来，农村金融市场的改革和创新一直是国家和学术界关注的热点问题。加大乡村地区金融服务渠道的建设在“三农”金融中有着举足轻重的作用。随着社会主义新农村建设战略的实施和城市金融市场竞争的日益激烈，部分商业银行包括外资银行纷纷看好农村金融市场，准备进军农村这片蓝海市场。

在农村市场这片蓝海中，金融服务渠道数量的多寡、运作效率的高低以及整合资源运用的程度，或将决定了金融机构未来在乡村市场的成败，畅通农村市场的金融服务渠道将是有力竞争农村客户、扩大农村市场份额的成功利器。

一、农行在相城区金融渠道建设分析

截至2014年底，苏州相城区共有乡镇（街道、区）11个、村委会73个、居委会71个。农业银行在全区共有物理网点14个，覆盖了区内所有乡镇（街道、区）。在73个村级单位中，有3个行政村布设了离行式自助银行；63个行政村上线了农行惠农通工程，占比100%。

（一）自助银行进村情况分析。近年两年，农行相城支行根据村级人口的数量、经济发展情况，先后在3个行政村布点了离行式自助银行。自助银行进村是相城农行一次大胆的尝试，从运营一年多时间来看，自助银行进村获得了成功。

2014年3个行政村自助银行日均交易笔数在220到350笔之间，从使用效果来看，自助银行进村实现了当地百姓和农行的双赢，当地百姓能在村上实现存取款、转账、缴纳水电费等业务功能；当地农行通过村级自助银行为乡镇上的物理网点分流了业务，创造了实实在在的效益。

表1　2014年相城农行村级自助银行日均交易统计

（二）惠农通进村情况分析。惠农通工程是针对农村地区物理网点少、人员不足、服务成本高等实际，在县域农村地区，借助其他单位（例如农家店、电信等运营商网点、超市等）建立服务点，并在服务点设置电子机具，委托服务点人员办理一定的金融服务，为村民提供足不出村、方便快捷的金融服务。至2014年底，相城农行在全区布点了80个惠农通点。

表2　2014年第四季度全区惠农通交易笔数统计

从表2可以看出，相城区惠农通月均交易笔数为650笔左右，平均每个点月均交易笔数为8.13笔左右，使用率并不是很高。一方面是受限于惠农通点服务人员的积极性，另一方面是村民百姓对惠农通点的地址和功能了解还不够。

（三）电子银行进村情况分析。因无法对行政村百姓使用电子银行渠道产品的情况进行调查取样，所以选取了相城区内阳澄湖、望亭、黄埭、渭塘四个物理网点电子银行开户和使用的情况进行侧面分析，这四个网点是相城区典型的乡镇网点，离城区较远。

从表3可以看出，四个乡镇物理网点个人网银和手机银行全年的注册数较多，但有效率偏低。全年单个乡镇网点有效新增的个人网银用户在1000户左右，有效新增手机银行用户在350户左右，发展较缓慢。

表3　2013年四个乡镇网点电子银行产品注册情况

二、乡村地区金融渠道建设的建议

（一）优选村级单位，推进自助银行进村工程。

把行政村常驻人口的数量、经济发展情况及在村企业数作为自助银行进村的重要衡量标准。灵峰村、石桥村和陆巷村作为实验村已证明了自助银行进村的可行性，未来一段时间可以将相城辖区内村级单位的常驻人口数、企业数与灵峰村、石桥村进行横向对比，在理论数据和实际情况符合要求的前提下，加快自助银行进村建设的步伐。

表4　灵峰村、石桥村部分经济指标情况

关注城乡一体化建设大背景下，农民百姓拆迁安置的情况。如今，以苏州为代表的东部城市城镇化建设较快，部分乡村启动了农民拆迁集中居住工程，以相城区阳澄湖镇湘苑拆迁小区为例，该小区安置房达5538套，预计完全交付入住将达2万人，小区周围还建了相应规模的商业区，此类拆迁小区应是自助银行进村的重点对象，在小区配套设施完善、入住率较高时可介入选点布放自助银行。同时适时在成规模的村级单位或拆迁小区新建精品自助银行，即采用“人+设备”、“半自助+自助”的服务模式，延伸物理网点的柜台业务。配备专职客户经理指导客户完成借记卡开卡、解锁（挂失）、存折存取款、开通电子银行产品及理财产品申购等业务，并接受当地村民对相关金融业务的咨询。

（二）大力发展惠农通工程，实现全覆盖。从服务延伸的角度而言，人口居住较分散、出行不方便、距离物理网点较远的乡村地区是惠农通重要的布设点，应尽可能扩大服务的覆盖面，深入村落和农村集中居住的农民社区；从业务分流的角度而言，对部分存在代发农保业务、小额业务较多、柜面业务较大的网点，优先选择有利于助农取款的服务点，即使一些服务点离物理网点距离近，只要有利于分流业务，也可以考虑。在惠农通布点时一方面要注重优聘服务人员，把在村民中口碑较好、责任心较强的人员聘为农行的“三农联络员”，扩大农行在当地的影响力；另一方要加强惠农通点周围百姓的宣传和引导工作，让周围村民百姓知晓并愿意就近完成取款、缴纳水电等金融服务。

（三）做好大堂营销，发展网络金融渠道。农村百姓的生活水平在提高，接受新事物的能力也在逐渐增强。今年来很多电商包括京东、阿里巴巴等企业纷纷在抢挖农村市场，甚至打出了“郡县治则天下安”的口号，可见网络渠道在农村市场具有很大潜力。对于乡镇上的物理网点要做好大堂的营销工作，积极向适合的村民尤其是中青年客户推荐网上银行和手机银行产品，将网络渠道便利、快捷的服务特点清晰地传达给村民。适时推出网络金融渠道产品促销措施，要在大堂帮助村民下载好网上银行和手机银行，教会村民如何使用，提高网络金融渠道产品的有效率。

（四）加快惠农卡发放，提高综合服务。惠农卡是针对农村客户推出的借记卡，拥有存取现金、转账结算、理财和小额贷款等基本金融功能，具有免工本费、减免年费等优惠措施。县域和乡镇物理网点要加强惠农卡政策的宣传工作，提高农村百姓对惠农卡的认知。用现场解答、分发宣传资料等形式，广泛宣传惠农卡发放的对象、发放的方式、农民可享受的便利，把惠农卡的功能、益处向百姓讲清楚，让农户知道卡该怎么办，该如何使用，努力使更多的农户从中受益。同时加强与乡镇、村委、社保等政府单位的联系沟通，扩大惠农卡的功能，除传统金融功能外，可新增村年终资金分配、社保等功能。以卡为媒介，以自助银行、惠农通、网上银行为渠道，加强农业银行在乡村地区的综合金融服务。

（作者单位：农业银行苏州相城支行）