民间借贷现象分析

刘沚宇

摘要：随着我国金融市场的专业化发展，民间放贷行为以及借贷中介的发展，使得民间借贷开始从业余的发展模式逐渐的转化为专业化的发展，并且实现了跨区域发展。本文主要是就民间借贷的实际发展现状进行的分析和研究，重点对民间借贷产生的原因以及发展过程中存在的问题进行分析，最终提出进一步促进我国民间借贷发展的措施和对策。

关键词：民间；借贷；原因；问题

1.民间借贷的概念及表现形式

民间借贷主要指的是自然人之间、自然人和企业法人之间以及自然人同其他的组织形式之间以货币作为标准的资金借贷行为。民间借贷行为由于能够对国家经济产生积极的作用，因此在国家的发展过程中逐渐的获得了重视，民间借贷的发展同社会经济的发展以及金融体系建设之间有着紧密的联系。

我国的民间借贷存在着互助型和营利型两种基本类型，互助型民间借贷主要是存在于自然人之间、自然人和企业法人之间以及自然人同其他的组织形式之间的民间借贷行为，是在信任基础上进行的借贷行为。营利型民间借贷发展的主要目的是追求经济利润，同时不限定是在亲友之间进行的借贷活动，一般来说，民间借贷的发展能够有效的促进金融市场的活络发展，实现金融市场的进一步发展。

2.我国民间借贷发展现状

现今，伴随着我国市场经济的快速发展和进步，民间借贷作为金融市场的有效补充发展能够对金融市场中的民间借贷需求进行很好的满足，民间借贷发展的根本动力在于经济利润的追求。但是由于经济的市场化发展，人们的现代化金融意识开始加强，借款人进行的民间借贷开始由传统的生活需求转向营利性生产需求，同时民间借贷的利息比例也开始出现大幅度的上升。现今我国国内的民间资本的发展规模也出现大幅度的增长的趋势，借款人同放款人之间的简单交易已经无法满足金融市场的实际融资发展需求，因此，需要对传统的民间借贷进行改革和创新发展。目前，我国的民间金融方式开始出现多元化的发展趋势，同时在金融手段的选择上也呈现复杂化的趋势，相应的金融借貸资金运作十分的隐蔽，因此，对于我国的实际融资规模无法进行准确的估量。根据我国中央银行2013年的相关数据显示，截止2012年我国的实际民间融资金融已经达到了9500亿元，在整个国民GDP的占了6.96%，在整个本外币贷款中则是占到了5.92%，因此，根据粗略的估算，我国现今的民间融资规模已经超过了10000亿元，但是其数值只是估算的结果，没有准确性。

根据中央银行2014年的相关数据显示，2013年，我国的私人借贷资本市场中所涉及的资金已经达到了6.4万亿元，而在贷款市场中则是占了大概5%左右。截止2014年，我国的民间借贷总额同上一年相比较而言增长了大概38%左右，所涉及的金额数量有10.38万亿人民币。我国的民间借贷中兄弟姐妹借贷以及其他亲属借贷占的比例最高，这充分说明我国民间借贷的借贷范围还需要进一步拓展。

3.我国民间借贷现象存在的原因

随着市场经济的快速发展和进步，对于金融服务业提出了更加专业的要求，同时金融市场也获得了快速的发展，整体上来看，我国的短期民间借贷发展逐渐的形成了以营利型借贷为主导的发展趋势，现今，我国的大部分民间借贷行为发展已经开始实现突破发展发展，同时营利型借贷行为也为小额贷款中介机构的发展提供了发展条件，促进我国民间借贷的进一步发展和进步。

3.1 民间借贷存在和发展的合理性

随着我国国民经济的不断发展和进步，人们的多余资金以及社会发展背景开始为民间借贷的发展提供了发展条件。另外，由于市场经济的快速发展，借入资金开始作为生产资本，导致很多的民间资本获得广泛的发展，长期以来，民间资本的发展都存在着发展不规范以及合法性遭到怀疑等问题，因此严重限制着民间资本的发展和进步。但是，现今，由于民间借贷开始进行合法化的发展，以及在进行实际的操作过程中实现了正规的操作，因此我们在针对小额贷款公司的监管上可以通过逐渐的将民间借贷纳入到中央银行的金融监管系统中的方式，对我国的民间资本监管进行全面化的监督和管理，为也为小额贷款中介机构的发展提供了有利的发展条件。随着市场经济的发展和进步，良好的市场发展基础以及经济发展条件能够对金融市场的稳定发展提供强有力的保障。同时也能够进一步促进我国经济的平稳发展和进步，对于金融市场的发展也能够实现进一步的保障。

3.2 民间借贷存在和发展的必要性

同时小额贷款公司在进行发展的过程中开始逐渐的实行规范化的民间借贷发展，对国民经济的发展以及市场经济有着积极的促进意义。金融行业属于特殊的发展行业，需要专业的发展人才和技术进行发展，民间资本的发展和小额贷款的发展对我国的经济发展有着积极的促进意义。同时，由于大型资本借贷无法满足三农以及中小企业的发展需求，因此，为了满足市场提出的实际发展需求，民间资本必须要进行合理、科学化的发展。

4.我国民间借贷存在的问题分析

4.1资金供求失衡

我国现今信贷市场发展并不完善，大部分的民间资本在融资市场中并没有实现制度化发展，很多的资金无法实现市场的正规性发展，同时在整个金融市场中，大部分的银行都是将金融发展目光放在大型的信贷公司上，因此，对于很多小型的民间借贷发展而言，还存在着很大的难度。现今，民间借贷的资金供求并不平衡，市场中资金供远小于求，因此，这对民间资本的进一步发展也有着严重的负面影响。

4.2相关的法律、法规不健全

现今，我国针对民间借贷的相关法律、法规并没有完善化发展，大部分条例都是针对金融市场进行制定的，对于民间借贷的发展并不完全适用，因此，在实际的运用过程中，很多的法律问题无法得到直接的解决，直接影响着我国民间借贷进一步的发展和进步。

5.我国民间借贷存在问题的解决措施

5.1进一步拓宽民间资本投资渠道

对于民间资本供不应求的发展问题，我们可以从根本上进行民间资本投资渠道的拓宽，同时还需要利用不同的发展手段进行民间资本的增加，同时还需要鼓励民间资本进行自我资本的再回收使用，从而满足现今金融市场的实际发展需求。

5.2完善相关的法律、法规

针对现今民间借贷法律、法规不完善的问题，我们则是需要从立法的角度，不断的对相关的立法问题进行完善化发展，出台专门针对性和强制性的法律法规，通过相关的专业立法问题实现对民间借贷的完善化和制度化发展。

总结

随着我国市场经济的发展和进步，民间借贷开始出现飞速的发展，对于金融行业的发展来说，资本就是民间借贷发展的本源，因此，民间借贷首先要做到的就是不断的累计资本，但是，由于民间借贷发展的不规范性以及相关机制问题导致民间借贷无法进行进一步的发展。本文主要是针对我国现今民间借贷的实际发展现状进行的分析和探究，最终提出进一步促进我国民间借贷发展的措施和对策，实现我国民间借贷的进一步发展。

（作者单位：宁波大学）

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