场景路上的社交金融

文/吴文雄

场景路上的社交金融

文/吴文雄

互联网的发展，解决了人与人之间的信息不对称，连接起人与货币的关系，促进了普惠金融的发展进程。互联网金融市场竞争加剧，一些平台开始向场景化方向转移，寻求新的细分领域、新的创新点。

“互联网+”的发展模式，可以理解为通过互联网平台，在流量为王的用户基础上，配合大量的生活场景，线上化发展运用到极致。“互联网+金融”模式的不断升级，让更多基于衣、食、住、行的互联网场景金融应运而生。

如今，这种“场景化”趋势拉近了金融和生活的距离，金融与互联网金融融合的同时，结合场景化发展成为一种必然的探索。

互联网和金融的融合场景

在互联网和金融的融合发展趋势下，场景化渗透的形式是未来互联网金融行业发展的必然趋势。

2013年的余额宝曾经是互联网金融的“爆款”产品，2015年自从互联网+写进政府工作报告，“互联网+金融”模式也出现了很多细分市场，行业创新发展也有了很多方向。但是近年来，互联网金融平台间的发展日益同质化，竞争也在加剧。

伴随着具体场景产生大数据，金融业务会自然而然地融入人们生活的各个方面，如何布局场景成为各大平台发展的探索点。

从互联网巨头来看，都具备有场景发展的特色。百度是人与信息的交互场景；阿里巴巴是人与商品之间的消费场景；腾讯是人与人之间的交流沟通场景。金融，追本溯源是人与资金的关系，互联网场景应用模式可以通过直接连接模式，如金融超市模式；也可以通过间接连接，和场景平台合作实现。

金融超市，模式上就是一种综合性的场景业务，直接连接人和传统金融机构的一种场景，或者人和金融产品之间的场景。传统金融体系中人和货币之间的联系，更多人是因为国家的信用背书，但是这种连接并没有现实生活场景。未来的发展，人与人之间的直接融资渠道是必然趋势。

场景之路上的社交金融

从发展创新来看，互联网金融平台要么自身制造、构建金融场景，要么变成金融设计公司跟场景合作。

随着互联网的普及，渐渐也出现了一些虚假繁荣。很多企业包括互联网金融，通过烧钱，抢夺流量端口制造“浪潮”，这种商业模式是无法持续的。出现了很多这样的局面，一些电商平台倒闭了，无法支撑很贵的流量。

从“大众创业、万众创新”的趋势来看，小众的文明或文化渐渐受到人们的喜爱，因为他们的个体思想、独立意识越来越强。过去互联网时代总是会提到平民精神，提倡共享、自由的理念，我们这个时代被改变了，平民化的思想下，大家都喜欢消费快、廉价的品牌。但是互联网原住民并不会“享有”平民化的事物，因为那已经没有个性、没有爱好。

未来我们的整个生活模式完全数据化的时候，综合运用就会形成一个约束机制。如果一个社交平台像微信一样，拥有近6亿活跃用户，覆盖了中国很多领域，天然形成了数据平台，从而建立起强纽带关系，运用数据做授信，这种场景下发放贷款，就会有潜在发展空间。

互联网金融里很多网络借贷平台，粗放式发展，连接了资金需求和资金供给，并没有结合投资者教育、风险提示，互联网便捷的方式加剧了投资风险。

无限接近场景直至创造场景

金融超市即是一个场景。

金融超市模式，用户可以在平台上买保险、做贷款、使用信用卡，还可以理财进行资产配置等。比如，用户在平台上积累了金融产品大数据，从而推断出未来可能使用的产品，在这个场景下，已经具有长期的纽带式关联，未来可能会提供更多相应的金融服务。

比如91金融在2012年制定的规划是先做贷款，基于贷款的刚性需求做信息对接。因为很多贷款用户的不同层次金融需求，为这些用户提供理财服务、保险服务。在金融超市平台上，可以同时了解用户的很多需求，这种场景就可以为用户提供金融产品。

这种金融场景下的金融超市平台，我们既能提供底层的流量业务，又能提供金融产品设计服务，还能提供财富管理综合型的服务平台。这是我们的金融超市消费场景，产品多元化，品类更丰富，对接不同的资产，这样的场景才会构建得更完善。

很多集约式、资源集中的商业模式，造成商业文明不平等，最后都会被大众创新的趋势所“肢解”。很多传统银行还在坚守着，资源分配方式还是沿袭着集约式的，进入一个入口，由这个入口来分发。因为移动互联网的到来，这个集约式社会商业的形态一定会被瓦解，使得生活场景变得越来越分割和独立，用户的行为变得越来越有个性。

小而美的场景应运而生

互联网发展的思路是以较低的成本，服务传统金融不能覆盖的领域，长期得不到服务与长期聚集资源形成不对等，这就激活了潜力的需求。

传统金融机构的发展，形成了以国家信用为背景、经济政策监管为导向的金融体系，已经形成了集约式入口的模式。所以传统银行的现状必须要改变，而中国现在虽然互联网金融公司有很多，真正实现互联网公司和银行合作的却寥寥无几。

以银行为例，传统的银行信贷产品是由线下场景出来的，随着互联网的不断渗透、互联网的普及，需求、产品、风险承受等方面均出现新的“线上场景”。反过来，通过把需求“场景化”，在用户日常生活的具体场景中找到金融服务点。将生活服务嵌入在金融产品中，以互联网为工具手段，低成本满足长尾理论中的大多数用户。

根据长尾理论，如何在传统银行中满足大量的长尾用户需求，如何让互联网金融平台具备创新领先市场？答案就是场景构建。

互联网金融公司，可以创新做一个服务平台，构建场景，也可以通过与场景平台合作。互联网金融的流量模式难以为继，社交金融等生活场景会逐步渗透，“小而美”场景服务或成为下一个互联网金融风口。

（作者系91金融联合创始人）