互联网金融与传统银行金融模式对比的研究

薛　丽，王丹丹

（中国工商银行股份有限公司 哈尔滨东直支行，哈尔滨 150066）

改革实践

互联网金融与传统银行金融模式对比的研究

薛丽，王丹丹

（中国工商银行股份有限公司 哈尔滨东直支行，哈尔滨 150066）

从互联网金融现状入手，在互联网金融和传统银行金融模式的对比分析中，思考未来互联网金融的发展方向，提出了互联网金融未来发展无论是互联网金融业本身还是银行业都需要进行改变。普惠金融是发展方向；安全性是监管重点；移动支付是发展核心的思考。

互联网金融；普惠金融；移动支付；安全监管

近年，各类第三方支付，网络贷款，众筹平台，甚至以“余额宝”为代表的高收益产品以一股很强的气势进入到人们的生活、消费、融资、投资中，其更加快捷、方便的特性改变着人们对传统银行金融模式的依赖。银行业互联网金融产品的不断发展完善，将使整个互联网金融经济得以健康发展。

1　互联网金融发展现状

什么是互联网金融呢？百度百科给出的定义是“以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。”它是互联网和金融的结合体。目前来看，互联网金融主要包括第三方支付、网络贷款、众筹平台，如游戏金币、Q币互联网虚拟货币等。其特点是借助大数据的统计分析，建立第三方可信任平台，以较低成本了化解了供求双方信息不对称问题，吸引了庞大的客户群体，其快捷方便与信息安全风险共存。

1.1生活消费领域

随着互联网的发展完善，手机、网络在人们生活、消费、甚至工作中扮演越来越重要的角色。“团购”，中国式众筹模式的典型代表，成为了时尚新宠。从数据分析中国网络购物市场（剔除移动购物渠道简单统计）的交易规模，2013年1、2、3季度分别为3 996.1亿元、3 254.2亿元、4 114.2亿元，同比平均增长35%，2013年全年交易规模达到1 6823.6亿元，2014年第一季度交易规模为4 564.4亿元，可见经历了2012—2013年快速增长后，2014年互联网购物交易规模趋于平稳发展态势。

1.2支付领域

事实上网上银行的出现早于第三方互联网支付系统，然而现今大众群体心里想着使用网上银行，实际却在使用第三方支付。顾客说着办理银行的业务，实际想要用的是第三方快捷支付。此外各种支付方式纷纷出现，从艾瑞咨询得到的关于2013年各类支付方式在互联网支付中所占的比重，支付宝以绝对的优势处于领先地位，见图1。今年微信支付也加入进来，不断扩充着第三方互联网支付系统大军，而大众群体也更是迷失在了各类支付方式中，任何平台想要买东西付款时就需要绑定银行卡，而不知缘由的消费者，为购买心仪的产品完成支付，也只能跟随提示随意绑定，这对用户信息安全性形成了巨大挑战。

1.3投资理财领域

2014年以“余额宝”为首的高收益宝宝产品进入人们的视线中，余额宝承诺的高净值不断吸引着大众客户，抢占着银行存款。据统计，在去年6月、9月、12月末余额宝的规模分别为66亿元、556亿元、1 853亿元，呈现惊人的增长趋势。到2014年年初余额宝吸引资金规模已达到2 500亿元，与去年年末相比规模增长了将近35%，其客户人数超过4 900万户，其增长态势势不可挡。

1.4融资领域

P2P网贷平台是互联网和金融结合的衍生产品，其以方便、快捷、又无需抵押成为了小微企业的钟爱，据统计，从2011年至今，网贷平台的数量以400%的速度在增长，在2013年的年初，网贷平台最为火爆，平均每天能增加1家或2家，到2013年末每天能平均增加3～4家。截至2013年12月31日，我国网贷平台数量为523家，成交额规模达到897.1亿元，同比增长292.4%。网贷平台规模数量日益扩大，其“无准入门槛”、“无行业规范和自律”、“无监管”的三无状态形成了潜在的风险。现已经有部分网贷平台纷纷倒闭的迹象。

2　互联网金融与传统银行金融模式的比较分析

2.1第三方支付系统VS网上银行、手机银行

第三方互联网支付最大的特点是“快捷、方便”，只需在线就可绑定银行卡并进行相关付款业务，而付款时，只需输入设置的相关支付密码，因设置不同有时配套验证码发送即可支付。而银行业的网上银行、手机银行办理时一般需要本人到柜台办理，并领取相关认证介质，付款时没有认证介质的验签，钱是无法支付出去的。并且认证介质不同，可以支付的限额也不同。

对比二者来看，快捷与风险、繁琐与安全是共存的。银行业的支付方式也在不断完善，可以涵盖类似第三方快捷支付方式，并达到安全性这一要求。

2.2余额宝VS银行理财产品、基金

“余额宝”实质为一款基金（支付宝与天弘基金公司合办推出的产品），而此基金利用大的资金池脱去了传统货币型基金T+2的申购、赎回确认时间，直接以T+0实时到账方式吸引着人们的眼球。

笔者将余额宝、银行存款、银行理财产品，以及基金（以华夏现金增利基金为例，其收益率较稳定）起点金额、收益率、赎回时间、到账时间进行了对比统计。不难看出，相对银行存款以及常规的理财产品，余额宝更适合资金少又闲散，并且不确定未来资金用途的客户群体，方便其随时理财，随时支取。相对于普通基金，投资者免去在众多基金中对优质基金的选择，而是可以直接投资于已经被专业银行或者理财团队计划谨慎研究好的基金。这就是余额宝、现金宝等宝宝类理财产品如此迅猛发展，一时间吸引大量资金的原因。当然，银行不甘示弱，也相继推出了类似产品，如工商银行薪金宝、民生银行如意宝、中国银行活期宝、兴业银行掌柜钱包等，与互联网宝宝理财产品形成了抗衡。

2.3P2P网贷VS银行贷款

传统银行信贷业务，很多想要贷款的个体或企业望而却步。曾经“民间借贷”成为了其出路之一。P2P网络贷款平台可以被看成是“民间借贷”的网络形式，借助第三方网络平台，以较低成本弥补了银行信息不对称带来的缺陷，连接了借款人和贷款人的资金，合理分配资源。其最大的特点是申请审批简洁方便，而且无需抵押，但恰是这一特点使其流动性风险极大。并且呈现三无的管理现状，潜在风险巨大。

传统银行贷款近年的现状也是努力寻找优质客户资源，想要贷款的客户办理不上，而银行的资金又面临着闲置成本。P2P网贷是对传统银行贷款的一定补充，是传统银行忽略的那部分需求，二者互补关系，使经济资源更能有效配置。以招商银行小企业e家为例，商业银行也开始正视小微企业的这部分需求。

2.4互联网购物平台VS银行电子商务平台

以淘宝网，天猫为首的大型购物网站吸引大众消费者，聚划算、美团、糯米团、拉手等众多团购平台纷纷崛起。互联网金融以其固有的购物平台与支付系统相结合，将消费者稳固在了它的小圈子里。与此相比，银行有纯粹完整的支付系统，转账系统，却没有专门的商务购物平台的缺陷略显不足。因此2013年下半年开始，各家银行纷纷建立自己的网上购物平台，同互联网金融争夺客户资源，如工商银行的融易购、建设银行的善融商务、中国银行的云购物、浦发银行的快乐生活平台等。

3　互联网金融发展的思考建议

3.1普惠金融——未来互联网金融的发展方向［1］

互联网金融受到个人客户和小微企业的钟爱，在于其满足了他们从银行产品中无法满足的那部分需求。“普惠金融是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。”未来互联网金融应仍以普惠性为其发展方向。此外银行业互联网产品的加入不应一味模仿已有的互联网金融产品，形成竞争，而应找准客户需求，为小微客户和企业提供合适的银行业金融产品。

3.2安全性——未来互联网金融的监管重点［2］

信息安全性、支付安全性、投融资安全性将成为未来互联网金融的监管、防控重点。要尽快细化和明确互联网金融的监管机构和责任，设置准入门槛，改变互联网金融产品混乱的局面，控制客户信息泄露风险；设立专门的网络技术研究组定期进行相关网络安全检查，防止黑客盗用袭击风险；尽快出台互联网信贷管理办法，引导资源合理配置方向，明确各方责任。

3.3移动支付——未来互联网金融的发展核心［3］

随着智能手机的不断发展完善，手机不再是简简单单接打电话、发发短信，玩玩游戏的工具了，更多的功能，如购物、支付、聊天社交、汇款转账、股市上网等成为了主流。谁抢占了移动支付市场的先机，谁将成为最大的赢家。“三马”看到了市场发展的必然趋势，推出了众安在线保险产品为移动支付提供了部分保障。未来互联网金融发展的核心将继续围绕着移动支付来开展。

［1］张明哲.互联网金融的基本特征研究［J］.区域金融研究，2013 （12）：13-16.

［2］汤皋.规范互联网金融发展与监管的思考［J］.金融会计，2013 （12）：55-59.

［3］叶纯敏“.三马”的互联网金融生态环境启示［J］.金融科技时代，2014（1）：34-39.

［责任编辑：郑德胜］

Internet Finance Com pared w ith TraditionalM odelof Banking

XUE Li，WANGDan-dan
（DongzhiBranch in Harbin City of Industrialand Commercial Bank ofChina，Harbin Heilongjiang 150066，China）

In this paper，from the perspective of the current situation of the internet finance，basing on the analysis between the internet finance and the traditional mode of banking，thinking about the future development direction of the internet finance.And proposed thatwhether it is the internet finance industry itselfor the banking industry need to change of the future developmentof internet finance.Then put forward some thinkingwhich common finance is the developmentdirection，security is the focusof regulation，mobile paymentis the coreofdevelopment.

internet finance；common finance；mobile payment；safety regulation

研究报告

F830

A

1673-5919（2015）06-0019-02

10.13691/j.cnki.cn23-1539/f.2015.06.007

2015-11-04

薛丽（1969-），女，山东宁津人，本科，经济师，从事银行财务会计管理工作。