我国P2P网贷平台的法律风险及防范

【摘 要】P2P网贷是一种新生的网络借贷模式。相对于国内传统金融机构，P2P网贷平台具备相当的优势及一定的本土化特点，但在国内的金融、法律环境下P2P网贷平台也存在一定风险。

【关键词】P2P网贷；法律风险；规范建议

一、我国P2P网贷行业现状

P2P网络借贷平台于2007年传入我国，在过去的几年里，P2P网贷平台数量呈现出高速增长的态势，年均增幅接近200%。借贷行业的发展规模从无到有、从小到大，表现出强劲的发展势头。然而，P2P网贷平台长期处于“三无状态”：无准入门槛、无行业标准、无机构监管，这使得其在运行发展过程中出现了很多的问题。据数据显示，截至2013年12月31日，全国已有74家网贷公司倒闭或卷款出逃，涉及金额超过23亿元，而2014年更是呈现递增趋势，比2013同期增长了650%。问题的出现表明，网贷公司急需加强外部监管和行业自律。

二、P2P网贷平台的法律风险

1.监管真空问题

我国P2P网贷平台作为金融创新的一种新兴融资平台，其身份定位尚处于模糊阶段，且没有归口管理部门，这种监督不足甚至监督真空的局面将使其极易被判定为“非法集资”或“非法吸收公众存款”，并且难以形成一套完善的行业规则。这不仅使P2P网贷平台这一微金融模式游离于国家金融体制的监管之外，而且是潜在扰乱我国金融秩序的极大威胁。

2.借贷平台运营风险

目前，P2P网贷行业市场竞争激烈，并且随着网贷行业的发展，借贷平台在运营过程逐渐暴露出了各种风险及问题。

其一，为流动性风险。不少网贷公司为了拉拢客户，提高网站交易活跃度，对其贷款产品进行了人为的期限错配和金额错配，即所谓的“拆标”。而拆标则对公司的流动性影响极大。尽管目前很多网贷公司为防范流动性风险而提取了风险准备金，但其准备金的金额总量和比例则相对较低，无法真正起到真正的风险防范作用。

其二，为中间账户监管的缺失。目前的网贷平台，多数采取在银行和第三方支付平台开设中间资金账户，而开设这些中间资金账户的银行或第三方支付平台只负责开户，而不对资金进行托管。这导致网贷平台在实质上可以独立对中间账户资金进行支配，因而极易引发道德风险。

3.借款人信用风险

由于P2P网贷平台获取借款人信息的途径极其有限，绝大部分来源于借款人的单方提供，因此存在较大的借款人个人信用风险。基于此，P2P网贷公司面临的另外一个主要问题就是征信问题。目前，我国的央行征信信息不对P2P行业开放，且央行的征信内容也有限，贷款者的非银行系统贷款信息没有完全纳入到央行的征信体系当中，各个部门的信用信息没有共享和集成，没有形成统一的信用体系。这在无形中增加了P2P网贷行业的运营成本和运营风险。

三、对P2P网贷平台的规范建议

1.确立系统的法律法规作为监管依据

P2P网贷作为民间借贷的网络化形式，目前还没有针对其出台相关的法律，其仍运行在法律的边缘。因此，我国需要尽快拟定相关的法律、法规，以法规的形式明确P2P网贷是现有传统金融体系的有效补充，指定人民银行及银监会为监管部门，明确监管方、P2P网贷平台、投资者及借款者各自的义务。出台相应管理办法，约束P2P网贷经营范围及运营模式，严格限制和取缔非法网贷平台。

2.对行业运行机制中的建议

（1）与保险公司进行合作

从我国P2P网贷平台的发展情况来看，放贷人的资金安全仍然得不到较好的保障。基于此，笔者认为：应当倡导由网贷平台、客户与保险公司进行保险业务的合作，建立三方合作平台。

保险公司、网贷平台和用户三方合作平台的构建，使得某一坏账的出现并不对网贷平台的运营资金产生影响，而是由千千万万放贷人积累的保险金予以填补。同时，保险公司进行理赔后，可以凭借代位求偿权，使得逃账的借款人最终偿还债务，进而控制坏账的增长。因此，该三方合作平台不仅能让放贷人更加安心地借出自己的闲散资金，还能让网贷平台凭借可靠的信用稳定快速发展。

（2）引入第三方资金托管机制

为防范P2P平台金融诈骗或卷款跑路等道德风险，监管部门应当加强对中间账户资金的监管，首先应当明确P2P网贷平台必须设置独立账户，笔者建议引人第三方独立机构对该中间资金进行监管，而网贷平台只能查看其账户明细，而不能随意获取和调用资金。通过监管资金流的来源、托管、结算、归属以及详细分析借贷活动的实际参与方，来避免P2P平台非法集资和金融诈骗。

3.尽快推动建立P2P网贷信用评级系统

针对个人信贷部分，建议政府相关部门通力合作，实现P2R网贷平台数据与央行个人征信系统数据互通和共享。这不仅有利于提升民间信贷活动的安全性、便捷性和规范性，并且有利于实现P2P网贷信用信息与央行个人信用信息的互补。针对小微企业信贷部分，政府部门和行业相关组织应当积极合作，将各自掌握的小微企业信用信息进行整合，纳入到小微企业的信用体系当中。

四、结语

民间借贷阳光化、规范化已成为大势所趋。P2P网贷平台能够实现社会闲散资金的科学配置，在直接金融中具有不容忽视的重要意义。P2P网贷平台作为一种金融创新产品，若获得国家法律的保驾护航，辅助以合理、科学的风险控制机制，将会得到健康、持续的发展，并对我国构建多层次资本市场体系与合理分配民间资本均具有重大影响。

作者简介：

李敏，西北政法大学经济法学院硕士研究生。endprint