试析互联网金融对我国商业银行的影响

孟凡林 苍遹聪

【摘 要】随着互联网技术和信息技术的不断发展和更新，许多互联网金融企业开始产生，互联网金融业凭其自身的优势不断冲击着我国商业银行的发展，严重制约着我国商业银行发展前景。为此，我国商业银行应改变目前经营方式，不断创新，以应对互联网金融带来的影响。

【关键词】互联网金融；商业银行；影响

一、互联网金融简介

互联网金融是指借助于互联网技术、互联网平台实现融资、支付和资金中介等金融业务的新兴金融模式。它包括金融机构将传统的金融业务由线下交易转为线上交易以及电子商务企业基于互联网而推出的新兴金融创新业务这两个方面。随着互联网的不断发展，互联网公司的业务也得到不断扩大，其主要业务凡是建立在移动、安全等网络技术水平之上，拥有便捷、通畅、低成本优势，具备互联网“开放、平等、协作、分享”精神的金融业态统称为互联网金融。

二、互联网金融对我国商业的影响

1.我国商业银行业务发展受到冲击

互联网金融的不断发展对我国商业银行的业务发展产生着巨大的影响。中小银行依靠着互联网积极创新，努力开展新兴金融业务，将弥补与大银行之间的差距，甚至有的超过大银行。部分互联网企业对于金融行业早己跃跃欲试，他们不再满足于只做第三方支付平台。依靠自己收集和掌握的信用信息以及对数据的不断挖掘，融资领域己经成为其下一个目标。

2.影响我国商业银行的收入情况

一方面是对我国商业银利差收入的影响。网贷受到小微型企业以及草根阶层的欢迎，其发展速度越来越快，规模持续扩大，在未来可能真正触动银行的核心利益。另一方面是对我国商业银行中间业务的收入的影响，目前第三方支付服务内容的丰富，有营业执照的第三方支付公司越来越多，将更好地满足客户多样化的需求，从而和商业银行形成激烈的竞争。

3.加大了我国商业银行的经营风险

由于互联网金融的业务发展和商业银行的业务发展有所区别，导致对风险控制的理解存在很大差异性。当前，我国商业银行整体的信用体系还不够健全，对于互联网金融的监管体系尚属空白，随着互联网金融业务规模的不断扩大，一些关键信息的缺失势必会提高整个行业的坏账率。我国商业银行，长期以来都作为金融机构的主导力量，牢牢占据着绝对有利地位，无论是政策、信用成本还是资金成本等，商业银行都相较于其他金融机构有绝对的领先权。但是随着互联网金融的迅速发展，凭借低成本高效率经营方式的新兴金融势力的不断扩大给银行的经营带来巨大风险。

三、互联网背景下我国商业银行的应对策略

1.加强商业银行对风险的控制能力

为了保证我国商业银行在互联网金融的影响下不丧失安全系和稳定性，必须加强我国商业银行的风险控制能力。首先我国商业银行在借鉴互联网金融发展模式的过程中，应当注重并加强银行的风险控制能力，在目前尚不完整的服务管理水平上提高创新能力，应用主动负债金融工具，通过提高主动负债的比重，增强对负债的调控能力，推动负债结构转型；其次，提高风险溢价，调整资金结构，优化资产结构等方式，使有限的信贷资源重点支持低资本消耗、高定价的客户贷款；最后，积极开发利率风险管理工具，建立健全利率风险管理的基本流程，及时准确对商业银行风险进行监测和应对，并将可能面临的风险控制在银行能够承受的范围之内。

2.商业银行要不断提升自身的创新能力

人有我优，创新才是新出路。我国商业银行应当改变过去流行的关系营销模式，和自身优势相结合，积极拓展销售渠道，通过创建一个网络金融超市，建立一个一站式的网上银行和手机银行服务。同时，不断提高以客户为中心的服务意识，在原来简单的存款、取款、转账和查询的功能上，升级自助终端功能（ATM或CRS）的硬件和软件，引进基金和金融产品交易功能，让客户可以在任何地方、任何时间享受全方位的银行服务。

3.商业银行要加大对信息数据的采取能力

在互联网金融企业的人员类型中，专门从事信息数据收集和分析的人员占比很高，这些信息收集和分析人员，他们在同一专线上发挥着整体合力作用。而目前我国商业银行人才结构主要基于经济与管理专业人员，信息技术人员所占比重不高。商业银行对信息技术人才不够重视，甚至部分银行根本没有成立信息技术部门，导致了商业银行不能够及时准去的获取大量的有用的信息资料。

为此，我国商业银行应该加大对互联网专员和技术的需求，吸收和培养大批懂得金融又懂得互联网技术的人才，因为只有通过相关人才和技术的分析，为银行提供有效的决策数据。这样才能使商业银行在第一时间接触最新的科学技术信息，才能确保商业银行在大数据时代紧跟时代进步的步伐，从而降低商业银行本身的技术和操作风险。

四、总结

随着全球化的日益加剧，互联网金融的兴起迎合了世界经济发展的趋势，现阶段的发展来看，其发展仍然存在着许多问题，但是互联网金融产业仍会是未来一个高增长、高增加值的产业，由其发展所带来的经济效益不可估量。电子化的时代需要电子化的经济模式，互联网金融的对我国商业银行产生着重大影响，而我国的商业银行也需要加快制定策略，提高自身的竞争力。本文研究互联网金融对我国商业银行的影响，希望能引起更多的人关注互联网金融对商业银行的冲击，从而进一步促进我国商业银行的可持续发展。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012

[2]马云.中国不缺银行，金融行业需要搅局者[N].网易科技报道，2013

[3]马明哲.平安互联网金融战略发布会演讲实录[N].新浪财经，2014

[4]廖崛.互联网金融不是颠覆性革命[N].2013互联网金融年度论坛，2013