许建文：人人都是金融家

星雯

时隔9个月再见到许建文，已经和刚认识的时候不一样：言谈中少了几分滔滔不绝的犀利，多了些细细聆听的耐心；少了几分畅谈蓝图的展望，多了些谋篇布局的务实。他仍旧坦诚，但对网贷模式的痛点思虑更深。

如果说一年前的许建文是P2P圈子里青年得志的弄潮儿，如今的“许总”身上，已有几分传统企业高管数十年沉淀后的痕迹。在网贷行业摸索数载，许建文提出了“人人都是金融家”概念——即平台提供基础设施支持，专业团队做线下运营，资方提供资源和资金注入。许建文相信，P2P本身就是一个金融去中心化的典型，这种效仿Uber和Airbnb的共享经济平台，将成为P2P合伙人模式的核心竞争力。

在中国P2P行业的发展史上，许建文可谓探路者。

2011年，余额宝尚未横空出世，那时许建文已经发现了互联网金融中P2P这个最重要的细分领域之一。当年28岁的他拥有一份让人羡慕的履历：北京航空航天大学的工科专业本科毕业，2009年拿到北京大学经济学硕士学位后，他被中信证券相中，开始从事机构销售工作，从此每天与掌握着上百亿资金的基金经理打交道。

因为经常与金融圈的朋友交流，2011年4月，许建文对P2P网贷行业产生了浓厚兴趣。当年6月，许建文跟一些朋友开始筹划建立网贷公司，9月份拿到了营业执照。因为当时缺乏创业经验，而且也希望拥有更多人脉资源，人人聚财早期有十几个股东。

对于人人聚财的定位，许建文坚持做开放透明的信息服务平台，既不吸储也不放贷，只通过向借贷双方收取一定比例的管理费获得收入。投资人的资金也与人人聚财完全隔离，不会被随意挪用。

许建文解释，人人聚财有专门的业务团队吸引有融资需求的个人或小微企业，风控专员则像银行一样对项目进行贷前审查，只有符合条件的才上线推荐。上线项目的资信审核材料在经过保护隐私的处理后全部放到网上供投资人查阅参考。而投资人只需在人人聚财平台上注册账户，并通过第三方支付平台充值，就可以对自己感兴趣的项目投标，定期收回本金和利息。

许建文至今记得自己的第一个线上客户，是一位广东的打工仔：“他就想借几千元钱买个心仪的手机。”对方按照人人聚财的要求，把身份证、工资单、个人信用报告、银行流水单的复印件都发了过来，最后一步是视频验证本人。看到对方挥动自己的身份证原件出现在电脑屏幕上，许建文对自己的生意更有信心了：“这个社会有很多这样的普通人，只要不多的钱就可以帮他们实现心愿。”

刚刚创业的时候，人人聚财只有4名员工，在深圳一栋比较偏远的商住楼里办公，格局户型差，采光不好，楼里的住户更是鱼龙混杂。一些上门的客户不禁怀疑这是一家骗子公司。许建文坦承，选那个地方就是图便宜，100平方米的面积，一个月租金才4000元：“当时想着，一开始还是能省就省比较好。”

网上平台上线后，靠着公开透明的模式和在百度的良好排名，客户渐渐多了起来。不到一年时间，人人聚财搬到了一栋真正的写字楼里，不到60平方米的面积，一个月租金一万元。当时公司的单月成交金额开始突破千万元大关，人手也越来越紧张。4个月后的2012年8月，人人聚财第三次搬家，这也是中国互联网金融行业跨越式发展的缩影。

就在许建文决心离职创业的几个月前，FaceBook的COO桑德伯格在2012哈佛商学院的毕业演讲，不知激动了多少年轻人的心。桑德伯格提到Google的CEO艾里克.施密特的职业忠告，“重要的是坐上火箭。当公司在飞速发展而产生很大影响力时，事业自然也会突飞猛进。当公司发展较慢或者前景一般时，停滞和办公室政治就会出现。如果你得到了坐上火箭的机会，别管是什么位置，上去就行。”

创业至今，许建文一直把“重要的是坐上火箭”作为座右铭，这句话至今仍贴在他的办公室里。

在P2P细分领域摸爬滚打了这些年，针对行业的规模扩张与严格风控矛盾的痛点，许建文开发出新玩法。这个玩法是基于移动互联时代的来临，共享经济打破了地域限制，重塑了产业链中人的价值，过去的中心化模式正被消解。

共享经济主要有两大特点，一是以人为核心生产力。只要你是某一方面的“达人”，就可以找到自己的舆论制高点，影响他人，并用这个影响力赚钱。典型案例有蘑菇街、豆瓣电影票、豆瓣图书等，网络社区电商；第二是去中心化。Uber让有车者和用车者“无缝对接”，淘宝的模式让销售商们和制造者们越过从全国到地方各层次的分销渠道，直接把商品展示给全国的消费者。

许建文认为，互联网和共享经济的属性，不仅颠覆着出租、推拿、餐饮这样的行业，去中心化对过去壁垒很高的金融行业也同样适用。P2P模式本身就是一个金融去中心化的典型，许建文提出，人人聚财的目标就是“人人都是金融家”：“金融业的本质是做风险定价。人人聚财是定位在小小B和小微2C的市场。谁才是真正掌握这些小微——个人或者个体户、上班族的定价信息和数据的人呢？我们认为真正掌握小微个人、客户风险定价能力的是本地人、本地机构。大而广之，到三四线城市、县城、农村，真正了解县城小市民的并非那些每天在一线城市银行里做着模型的博士生。”

人人聚财正在从“线上线下+直营加盟”模式向“合伙人”的后3.0共享经济模式转变，许建文认为，当业务深入到三四线城市时，与真正有客户风险定价能力的本地人、本地机构进行合作，给予他们资金等各方面的支持，让他们服务于当地小微金融需求。

具体而言，就是人人聚财运营一个P2P平台，类似于Uber和Airbnb提供的共享经济平台，这个平台将连接两端，一端是提供技术服务的门店经理，相当于滴滴打车的司机；另一端是资方，在这个平台上可以使用人人聚财的标准化P2P全套模式和服务。

而门店经理这个角色，许建文认为是整个P2P3.0模式中举足轻重的一环。这个角色的主要任务是在当地甄别出好的小微放贷对象，将贷款借给真正有需求的小企业主或者开小店的个人，防止恶意骗贷。他对目标门店经理的画像，就是当地基层小微信贷从业人员。

谈及人人聚财的平台对于上述目标人群的吸引力，许建文很有信心：“因为这个模式从根本上颠覆了过去金融行业中雇佣与被雇佣的关系，这些真正掌握信息和技术的人员不用再整天执着于多少个点的提成，他们自己就是老板，自己就是事业合伙人。人人聚财只是收取平台费用。门店经理最了解当地小微借贷信息，如果客户甄别到位，把好风控关，盈利没有上限，做的完全是自己的生意。”

对于一个梦想自己当家作主的门店经理，人人聚财提供的最大支持就是资金。许建文告诉《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者：“几乎每个信贷员都想自己开一个信贷门店，但是他没有钱。而我们通过调动人人聚财线上多年资源的积累，可以帮助他们解决资金端的问题，他们专心做好线下借贷端的甄别工作就可以了。”

至于加盟合伙人，即投资人的角色，其实可以理解为财务投资的概念。许建文表示，人人聚财提供的O2O平台服务，能让想进入网贷行业却心有余而力不足的个人或机构得偿所愿，不用劳心劳力亲自操盘一个P2P：“我们在全国各地

不断招聘加盟商，拿下一个人人聚财加盟店需要投五百万、一千万的保证金，人人聚财给任何一个有资金实力的个人发一个类金融的品牌背书，让他在本地用人人聚财的招牌做金融业务。”

截至2015年8月底，人人聚财平台注册用户已超过500万人，交易额突破58亿元。当被《21CBR》记者问及百万年薪是否只是噱头时，许建文强调并不是空头支票：“除了底薪，获聘的门店经理将获得0.1%的业绩提成和年终20%的门店利润分红。在人人聚财严格的风控体系下，综合各项成本开支来计算，当门店年度借贷规模达到三千万元，所在门店经理即可获得百万以上的年薪。”

许建文以今年4月成立的苏州门店为例，在维持较低水平坏账率的同时，三个月的放款总额已接近3200万元。随着业务的深入和市场规模的扩大，月均放款额度还有持续上升的空间。

人人聚财作为P2P的共享经济平台，其核心竞争力在于可以给平台投资人输出包括资金、营销、培训、品牌、IT系统、资信等一系列支持。做过网贷业务的从业人士都清楚，IT系统对于整个平台的规范化、流程化运营起着至关重要的作用，但是这方面的资金投入及试错成本并不低。

同时许建文也非常重视门店经理的培训：“基于去中心化的理念指导，P2P3.0的风控注定不会采取中央式审批模式，专业的信贷人员才能服务好小微目标客户。加上金融行业的专业壁垒，这些从业人员的经验需要时间和积累，完善的培训体系显得至关重要。”

IT系统和人力培训只是人人聚财的运营体系的一部分，贷前贷中贷后的风控更是技术含量极大的命题，这些进入壁垒都构成了“P2P合伙人”模式的核心竞争力：“有人问我加盟商如果有钱，为什么不自己开一个网贷平台？在人人聚财能够提供全套网贷支持和服务的选择下，加盟商为什么不躺着赚钱，还要用庞大的试错成本去自建一整套复杂的运营体系呢？”