吉林省小微企业融资状况研究

修泽睿，王 泓

（长春理工大学产业管理处，吉林长春，130022）

近年来，在国家及省里制定各项扶持政策的引导以及突出发展民营经济、全民创业浪潮的带动下，吉林省小微企业呈现出良好的发展态势。但在生产成本不断攀升、竞争压力不断加大的大背景下，小微型企业对融资需求也显得日益突出。为了了解吉林省小微企业融资情况，近期，我们对长春、吉林、四平、辽源、通化、德惠以及双阳等20个市（州、县、区）的135户小微企业进行了一次抽样调查，结果显示，各银行等金融机构积极创新信贷产品，小微企业融资渠道不断拓宽，但仍有部分企业因为抵押物偏少、贷款手续繁琐以及民间借贷成本高等原因，融资需求得不到充分满足。

一、小微企业融资基本情况

（一）小微企业融资环境不断优化

近年来，吉林省通过政策扶持、改善软环境建设等手段，积极引导和支持金融机构向小微企业发放贷款，进一步改善小微企业的融资环境。

1.政府扶持政策保驾护航，小微贷款余额良性增长

2013年末，吉林省出台了《关于金融支持民营经济和小微企业发展的实施意见》，制定了支持民营经济和小微企业发展的35项措施，制定了“两个不低于”的小微企业金融服务目标：贷款增速不低于各项贷款平均水平，贷款增量不低于上年同期水平，直接融资规模确保10%以上增速，金融公共服务体系不断改善。支持小微企业优先列入“100户企业上市培育工程”和“300户中小企业融资服务工程”，推动民营经济和小微企业利用资本市场直接融资。

据吉林省金融办统计数据显示，截止2014年6月末，全省小微企业贷款余额2001.4亿元，同比增长26.9%，增速高于全部贷款增速8.3个百分点，高于去年同期20.4个百分点，上半年新增296.3亿元，同比多增133.7亿元。截至6月末，全省累计批准开业小额贷款公司673家，注册资本金达191.4亿元。其中，今年净增127家，注册资本金20.6亿元。全省小额贷款公司累计发放贷款628.7亿元，其中今年累计发放贷款126.9亿元。贷款余额136.6亿元，较年初增加12.1亿元。

以上数据资料显示，随着相关扶持政策的逐步落实，金融机构对小微企业的服务能力和支持力度大幅增强，小微企业融资环境不断优化，进一步缓解了小微企业的融资压力，对吉林省小微企业的健康快速发展起到了积极作用。

2.银行机构创新贷款品牌，小微融资渠道不断拓宽

在省委省政府大力落实金融支持民营经济和小微企业发展扶持政策的基础上，吉林省各大商业银行纷纷结合自身特点，开发和创新符合小微企业融资需求的产品，进一步拓宽小微企业融资渠道。

据调查，工商银行吉林省分行2014年上半年小微企业贷款累放额达到90亿元，净增额达到同期的7倍。其中，立足于产业集群、开发区、工业园区和商品交易市场，以“链、圈、群”为模式加快市场拓展，对汽车零部件、人参、果仁及杂粮杂豆等7个重点专业市场，贷款余额达到11亿元。立足于小微企业融资“短、频、急”特点，推出“网贷通”产品，实现24小时“随借随还、自主提款”，今年上半年200户小微企业体验到了这一便捷服务，合同金额达到13亿元。

建行吉林省分行本部及各二级分行均设立了小企业经营中心，对各区域的小企业信贷业务进行集中经营运作（其中长春地区由省分行直营），实行专业化经营和标准化管理。为契合小企业“短频快”融资需求，建立了“速贷通”和“成长之路”两大品牌体系。

吉林银行按照小微客户特点开发了“吉时成长”小微信贷专属品牌，包含“吉速贷”、“吉祥链”以及“吉聚通”三大系列46个产品。从2013年第四季度开始，吉林银行对吉林省汽车制造、轨道客车以及粮食生产加工等支柱产业的核心企业，单列信贷计划支持其上下游小微企业，量身打造金融服务方案。

（二）小微企业资金需求旺盛，融资不足

虽然近年来吉林省小微企业贷款规模不断加大，但是随着小微企业的不断涌现，以及小微企业为摆脱“成立快、寿命短”的宿命，提升自己的发展质量和企业规模，小微企业普遍对融资需求旺盛，且缺口较大。

据省金融办、省工商局对全省1万户小微企业的抽样问卷调查，融资需求率为19.4%，总金额达91.8亿元。从额度分布看，单户500万以下融资需求的小微企业户数较多，占比74.9%。从贷款期限分布来看，使用资金1年以上的企业占84.6%。据统计，融资需求单户500万以下小微企业共1172家，其加权平均融资需求额度约157.2万。据估算，吉林省仍有约3万户（约占全省总数3.1%）小微企业的有效需求尚未得到满足，资金缺口达471.7亿元。

目前小微企业融资主要以银行借款和民间借贷为主。据对全省135户小微企业的抽样调查，有50户企业发生了融资行为，占37%。其中，有41户企业申请了银行贷款，占有融资行为小微企业总数的82%，有35户获得了融资，有6户企业因为贷款条件和利率等问题未获得银行贷款；有9户企业通过民间借贷进行融资，占有融资行为小微企业总数的18%。

由于银行借款手续复杂、审批时间长，部分小微企业为解决短期的资金紧张难题，通过民间借贷的方式来进行融资。同银行借款相比，民间借款金额、还款期限、利率等都可以协商，成为部分小微企业理想的融资方式。

二、小微企业融资存在的主要问题

尽管近年来政府部门和各商业银行加大了对小微企业的扶持力度，不断拓宽小微企业融资渠道，但从目前小微企业融资情况看，仍存在以下几方面问题：

（一）多数小微企业抵押物不足

目前，银行机构为小微企业贷款主要通过抵押贷款、担保贷款和信用贷款三种方式放贷，均需要提供抵押物。而小微企业由于生产经营规模普遍偏小，可抵押固定资产较少，导致申请不到银行贷款。另外，部分小微企业在商业银行未评级或受信级别低，银行不愿意放贷，造成小微企业在银行融资比较困难。

据调查，白城市某微型供热企业，供热面积8.6万平方米，每年购储供热煤资金需要150万元左右，除了提前优惠收取客户供热费解决部分资金外，资金缺口在50万元左右。该企业是社会服务型供热企业，利润微薄，固定资产只有锅炉房，设备是供热锅炉。在商业银行融资，这两者都不能作为抵押物去融资，更没有受信级别。所以，企业多数在民间融资，通过亲戚朋友借贷。企业反映在小额贷款公司借贷利息比较高，企业承受不了。所以，企业非常期望能在商业银行融资，以低利率降低企业的生产成本。白山市长白朝鲜族自治县某物流公司，主要从事国际道路货物运输，由于流动资金不足，企业曾向多个银行申请以货运车辆为抵押物申请贷款，但银行为降低风险，不同意用货运车辆作为抵押物，拒绝了企业的贷款申请，企业只能以12%/年的利率（按季还息到期还本）从民间借贷55万元，购置货运汽车，对企业造成了较大压力。

（二）银行融资手续繁杂

调查中部分小微企业反映，商业银行放款需要审核的材料较多、手续繁杂，且申请时间偏长。据对白城市10户小微企业调查，多数企业反映商业银行贷款手续繁杂，需要提供大量的证件，且审核科室或部门较多，从提出申请到获得贷款花费时间较长。近两年向商业银行有过贷款经历的8户企业。其中，有3户企业在1个月内办理完贷款，其他5户企业办理贷款时间在2～5个月不等。据白城市某粮油食品加工企业反映，每年都是用厂房和货物抵押贷款，多数都需要4～5个月，最快也需要2个多月。另外，需要支付评估费、公证费及财产保险费等，增加了企业的融资成本。从银行贷款看，年利率为8.4%，但从该企业实际支出的成本看，年利率在9%以上。

（三）银行放贷额度小

在调查中，部分小微企业反映，银行为规避风险、保障收益，在进行放贷时，放款额度远低于小微企业抵押物总值。据对白山市调查，在4户抵押贷款小微企业中，1户企业因与医保单位有合作以医保刷卡应收账款为抵押，贷款额占抵押品价值比率达到了70%，另外3户企业以固定资产抵押，贷款额占抵押品价值比率均在55%以下。如某塑钢窗生产企业，2013年后因房地产企业拖延货款较多，造成企业资金紧张，公司以市内繁华地段一处400平方米门市（市场价高于600万）作为抵押向银行申请贷款，该企业以8.7%/年的利率获贷款300万元，贷款额仅占抵押物评估价值的50%。据白城市部分小微企业反映，一般获得的贷款额占抵押品价值比例都在50%以下，当贷款额占抵押品价值的比例接近50%时，分行要向省行报告，经省行批准后方可放贷。白城市1家稻米加工企业以厂房、土地作为抵押物向某商业银行申请短期贷款，经该银行指定的评估公司评估，抵押物价值600万元，按照银行的贷款要求可放贷300万元以下，但银行表示如果企业贷款额度超过200万元，还需经上级银行审批。该企业为尽快融到资金，降低了融资额度，最后获得贷款180万元。

（四）民间借贷风险较大

民间借贷作为融资的重要途径之一，对缓解小微企业短期资金需求起到了积极作用，但随着社会融资需求的大幅增长以及民间借贷监管不完善等因素影响，民间借贷成本及风险也在不断增加。由于缺少统一规范的融资标准和要求，民间融资对风险控制程度较低，容易出现贷款人还不上的情况，导致整个民间融资体系崩盘，如2011年温州出现的民间借贷危机。另外，小微企业获得民间贷款的利率普遍较高，一旦企业出现经营不善，资金紧张，不能及时还贷时容易产生经济纠纷，对企业发展将产生较大影响。

三、解决小微企业融资难题的相关建议

小型微型企业作为经济社会中重要的组成部分，具有体量小、产权集中度高、吸纳就业能力大以及发展速度快等显著特点，在转变经济发展方式、产业结构调整升级及扩大就业等方面发挥着十分重要的促进作用。为缓解和解决小微企业融资难题，应依据小微企业发展特点，通过采取政策扶持、融资创新、强化管理等手段，进一步促进小微企业健康快速发展。

（一）强化扶持政策，加大监督力度

通过财政补贴、税收优惠等政策，鼓励金融机构对小微企业的融资支持，建设银企合作网络平台，鼓励各级政府建立对小微企业贷款的业绩奖励制度和风险补偿制度。强化对民间借贷的监督与管理，防止民间借贷的信用风险和道德风险，严厉打击非法集资和金融传销等违法行为，增加小微企业融资正规渠道，降低小微企业融资成本与风险。

（二）完善融资体系，优化金融服务

鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，强化制度创新，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。大力培育和发展与小微企业金融支持相适应的各类小金融机构。大力开展小微企业集合票据、集合债券和短期融券融资业务。放宽对小微企业债券融资的额度限制，扩大发展规模。

（三）加强自身建设，提升企业形象

引导和推进小微企业管理创新，完善内部治理结构，建立完善规范的财务制度，提高企业运营效率与质量。建立健全小微企业信用体系，从小微企业注册、纳税、经营记录以及季年报等关键节点提取征信数据和佐证文件，建立信用档案，加大守信激励与失信惩戒力度。提升小微企业诚信经营理念，不断提高企业的信用等级，通过企业的良好信誉赢得外部融资支持。

［1］陈治华.关于沐川县中小企业融资状况的调查报告［J］.财经问题研究，2007（5）.

［2］柳玉林.技术创新经济学［M］.北京：中国经济出版社，1993.