互联网金融背景下小微企业融资模式分析

陈华健

摘 要：通过对互联网金融背景及发展模式的探讨，分析了我国小微企业融资现状，重点对互联网金融背景下的我国小微企业融资策略做相关论述，以期能为业内人士提供借鉴，促进小微企业又好又快发展。

关键词：互联网；金融；小微企业；融资

一、互联网金融背景及发展模式

互联网金融广义上包括第三方支付、信用评价审核、金融电子商务等，狭义上包括所有依靠互联网来实现资金融通的交易模式。互联网金融在我国发展迅速，对国内整个金融产业造成了巨大影响，并逐渐改变着人们的生活方式。而我国互联网金融起步较晚，发展路上波折重重，即使近几年我国获取了国际网络银行诸多大奖，但金融犯罪案例仍旧屡见不鲜。互联网金融的快速发展缺少了相对完善的法律维护，以至于受到很大约束。互联网金融的发展必须具备一套完整的监管和法律制度，实行实名认证和建立兼容个人信誉机制。国内信用体系的逐步完善对于互联网金融的发展影响深远，国内互联网金融发展任重而道远。目前主要有以下五种发展模式：第一种模式通过电子商务企业收集到的客户资料进行信用分析评估，在大数据和历史交易基点的基础上进行资金融通；第二种模式是通过互联网为客户提供所需的资金要求，完善社会服务，以商业银行网银为载体发挥网络的渠道作用；第三种模式是通过互联网建立以客户为中心的网络营销体系，把传统的营销模式和网络营销模式结合起来，建立共享金融平台，实现营销模式中的交互式营销；第四种模式是通过对资金放出方和资金需求方的结合，充当中介角色。中介的平台主要有两种模式：一是单提供信息服务，不存在资金吸收与放贷情况，由小贷公司或者其余的担保机构进行双向担保，实现一对多的特征；二是通过网络联系投资者和需求者，采用多对多的需求模式，构建个人与个人之间的资金借贷关系；第五种模式是通过利用余额增值的服务来构建货币基金模式，其中又以余额宝为突出代表，客户通过支付宝转账到余额宝，在获取收益的同时免除一切手续费，具有随时随地存取的特点。

二、我国小微企业融资现状分析

小微企业是我国目前市场经济领域最活跃的组成部分，很多小微企业不但为当地带来众多就业机会，同时也为当地经济社会发展提供巨大助力。但我国小微企业目前发展却不乐观，最明显的短板就是企业发展后续资金不足。一些本来具有极强发展潜力的小微企业由于发展资金匮乏，造成发展过程举步维艰。2008年，世界金融危机对我国小微企业带来严重困境。数据统计显示，当时我国小微企业中85﹪以上的企业都存在后续发展资金不足问题。与国内大型企业相比，小微企业在融资中明显占据不利地位。商业银行等国内金融机构大多把有限的贷款资源授信给大型企业，特别是国有大型企业集团，即便是这些企业本身经营状况和产业发展前景不如很多小微企业。商业银行等金融机构普遍认为大型企业更加可靠，小微型企业存在明显运营风险。为了保障自己的贷款能够及时回笼，它们把资金贷给收益相对低的大型企业。很多小微企业通过正规贷款途径解决不了自己的融资难问题，只好求助于民间融资平台。但民间融资平台本身就存在很多先天缺陷，如融资额度小，融资成本大，还款期限短等。小微企业借助民间融资渠道进行融资，习惯上被称为“高利贷融资”。这种融资方式带来的弊端在2010年左右集中爆发。温州民间借贷危机带来的小微企业资金链的断裂，很快波及到我国其他省区。山东邹平的小微企业发展一直走在国内前列，但也受这场融资危机影响。2012年，不完全统计数据显示，该县因民间借贷危机导致的损失高达1000亿元人民币以上，很多小微企业在这场融资危机中倒闭破产。虽然此后我国政府加强了对小微企业融资扶持力度，出台了一些相关政策。但直到今天我国小微企业还受到融资难问题的困扰。如何制定有效措施，帮助我国小微企业更快做好融资，是全社会需要思考的问题。这不但涉及到微观上小微企业的发展，更加关系到我国宏观经济的长远发展。

三、互联网金融背景下小微企业融资策略

1.建立有效风险防控机制

针对保险公司在小微企业融资中融资风险的转移，笔者认为保险公司应当建立行之有效的风险防控机制。保险公司应当立足不同小微企业所属行业特点，制定不同风险预警和防范制度，如针对周期性比较强的小微企业要依据波动周期合理安排担保任务等。同时要在保险公司与小微企业之间合理分配融资风险比例，对待一些风险较大的行业的融资应当由企业自身承担更多的风险给付比例，让保险公司更加放心大胆地开拓小微企业融资担保。通过保险公司担保，可降低小微企业经营风险，帮助小微企业赢得商业银行等授信机构信任。现代企业依托保险公司开展融资，已成为国外企业最常采用的方式。我国小微企业要想走出融资难的困境，必须重视这种模式。

2.建立以市场为导向的信息化管理系统

小微企业信息化管理系统的建设与应用可以优化企业资源配置，提升工作效率，降低生产成本。但小微企业建立以市场为导向的信息化管理系统是一项长期系统的工程，需要引起企业管理者的格外重视。顾名思义，信息是一种行之有效的市场行为，需按照市场运行规律进行运作，企业用到的硬软件设备，技术标准以及网络安全制度的制定等都需以市场为导向，但小微企业的市场化信息管理系统没有固定的应用模式，而是始终处于动态的分阶段目标变化过程之中。因此，小微企业信息化建设就需要政府，企业，软件厂商以及第三方服务供应商的通力支持，在标准市场化运作标准的约束下，更好的促进小微企业建立以市场为导向的信息化管理系统，缓解融资难的局面。

3.不断改进信贷风险评估管理模型

全球贸易市场化和区域经济进一步发展，金融领域变化日新月异，金融方法不断遭到革新。作为第一手资本的运营市场，银行在小微企业融资过程中发挥了不可替代的作用，金融证券和新型融资模式为信用贷款添加了更多不确定因素。小微企业在我国未来发展的良好趋势，促使其成为商业银行业务利润的新增长点。不断改进对小微企业信用风险评估模型，可帮助银行和小微企业获得双赢。例如CreditRisk+模型在商业银行信贷业务中发挥的作用，可有效对小微企业贷款风险进行计算，整理出当前和未来预期损失，优化信贷组合资金比率。

4.创新小微企业营销组织架构

国内营销组织传统机构中的客户实际上是处于最底层的，然后是一线雇员和中高级管理层，这种营销组织架构弊端众多，急需改革。现代企业以顾客至上为工作执行理念，与传统金字塔架构完全相反，客户成为企业的中心置于最上层。一线工作人员的目标是为客户提供满意的服务，中层管理者为一线工作者提供最大支持，高层管理者置于底层，综合大数据发展的趋势做出决策并进行监督。互联网作为公共服务行业，建立以保护为导向的组织架构是其发展的前提和根本，在保证充分授权和信息通畅的情況下，整合相关职能部门，逐步建立起权责分明，高效决策的互联网营销组织架构。

5.进一步拓展互联网业务，提升服务质量

互联网用户的数量将持续扩大，这将成为未来金融行业最大的客户资源，互联网方便快捷的特性也注定了其是最具开发力的交易平台。互联网金融对客户具有很强的吸引力，因此，传统金融业可以着力于互联网新业务的开发，并在此基础上升级原先的金融服务，以更先进、更方便、更实用的方式留住客户，吸引客户。传统金融业不断拓展互联网业务，传统的物理网点势必得到一定程度的弱化，让传统金融业不再着眼于局限的目标客户群，使得更多的个人客户参与进来，让多样化的，个性化的服务逐渐充斥人们的视野。

四、结语

综上所述，互联网金融背景下彻底解决小微企业融资问题是一项漫长的过程，与政府，企业，国际金融环境息息相关。小微企业管理者应时刻保持警惕状态，及时对企业融资机制进行动态调整，加大对互联网融资的投入力度。基于小微企业自身特点，综合行业人士建议来引进资金进行有效发展。

参考文献：

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