商业银行中间业务发展与服务收费探讨

禹娜

【摘要】近年来，商业银行普遍重视中间业务的发展，手续费收入成为衡量商业银行综合化发展的重要指标之一。与此同时，带来手续费收入的银行收费问题也成为市场关注的焦点。本文陈述了商业银行中间业务和服务收费的现状，并分别对其后续发展展开讨论。

【关键词】中间业务 银行收费 金融创新

近年来，商业银行中间业务一直备受关注。一方面，中间业务被认为是衡量各行收入来源多元化、服务水平和产品能力的重要指标；另一方面，借鉴国外利率市场化的经验，多数商业银行在这一进程中，为保持利润稳定，非息收入呈现为较快增长，因此，中间业务也被认为是应对利率市场化的有效手段。目前，手续费收入被普遍作为评价商业银行中间业务发展的指标。2005到2014年，上市银行手续费净收入平均增长了10倍以上，中小型银行增长更快。应该说，随着各家银行服务的提升、渠道的增加和产品的丰富，中间业务能力有了明显进步，手续费收入对营业收入的贡献度显著提升。

与此同时，和手续费收入密切相关的银行服务收费近两年受关注程度也不断提高，特别是在当前国内宏观经济增速下滑、企业发展相对困难的情况下，银行收费的举措更是被普遍关注，并在一定程度上受到质疑。一方面，媒体和公众对服务收费高度聚焦，部分对银行收费存在抵触情绪，对银行服务收费说不。另一方面，监管部门对商业银行的服务收费加强规范，持续出台相关管理措施和政策。如银监会2012年出台的七不准、四公开及服务收费项目公示要求，国家发改委和银监会联合下发的《商业银行服务价格管理办法》等，对商业银行的服务价格公示、标准制定、内外部监管等提出了严格要求。同时，监管部门在全国范围内的专项检查对银行收费也起到了规范的作用。

商业银行的服务收费和中间业务发展，笔者认为可从以下角度讨论。

一、妥善处理服务收费与客户需求、经济发展的关系

（一）商业银行要合规收费

根据国家价格主管部门的规定，商业银行可以根据成本支出等要素制定市场调节价的收费标准，各行服务收费项目和标准均在网点和网站上进行了公示。同时，根据新的监管办法，商业银行不能随意新增收费项目，收费项目的增加和标准提升均有严格的流程限制，收费管理更加规范。但不可否认，在业务发展的过程中，个别分支机构可能存在执行偏差。一方面，未向客户解释清楚收费的原因和服务的内容，或工作人员自身对个别收费项目的理解不充分，导致客户和媒体误解；另一方面，也不排除少数与贷款相关的服务存在收费偏高的情况。但经过这几年的监管检查以及商业银行自身管理要求的提升，收费的合规性显著提升，并成为服务价格管理的主题之一。

（二）在推动金融创新、便捷客户金融需求的过程中，商业银行可合理收费

近年来，公众对银行服务收费的关注大都集中在收费数量方面，却忽视了对应的金融产品创新和服务能力提升。许多金融产品从无到有，一些基础性服务的内涵及应用渠道不断扩充，为客户实现了价值。如理财类产品，帮助客户提升了资金运用效率，为其带来了较存款更高的收益；信用卡，在消费转型和发展的大背景下，帮助客户提前实现购车、留学、装修等多层次需求；电子银行，减少客户在网点耗费的时间，实现7*24小时的转账、代缴付等服务；托管业务，与基金、证券、保险、信托等快速发展密不可分，有效保障了客户的资金安全，等等。这些产品均需要银行投入大量资源，包括人力、系统搭建、网点改造等。如果不收费，或低于成本收费，长期来看，并不利于金融服务的创新和发展。

（三）作为社会中的一员，商业银行应该履行必要的社会责任，坚持普惠金融、助力实体经济发展

实际上，国内商业银行目前已存在多项免费或打折的服务项目，包括监管部门规定的减免项目，也有银行自身主动减免的收费项目。包括免收个人客户的开户、销户、系统内同城转账汇款、社保等账户管理费等；也包括降低小微企业负担，减免其贷款承诺费、资金监管费等；另外，还有针对救灾专用账户等的减免措施。实体经济的持续发展是银行健康发展的基础，国务院领导对部分商业银行调研后，提出要减少服务收费项目。预计多数商业银行后续将积极响应国家助力实体经济发展的要求，出台其他收费减免措施。

二、作为转型的重要抓手，中间业务需稳健发展

境内利率市场化的进程加快，目前，金融机构存款利率浮动区间的上限已达到存款基准利率的1.5倍，预计后续央行还将继续扩大上浮区间甚至直接放开存款利率。境内商业银行大都感受到了息差缩窄对利润的压力。由于部分银行同时还是上市公司，如利润大幅下滑，对市值、声誉等将产生影响；且银行业上缴的利税总量较高，利润大幅波动也会影响财政收入。因此，在利差收入下降的同时，保持手续费收入稳定是必要的。从今年的市场情况看，保持中间业务的稳健发展，可关注一些重点领域的产品机会。这些产品的发展及收入的增长，与商业银行减费让利、助力实体经济发展并不矛盾。

一是与资本市场关联度较高的产品，包括代销基金、证券投资基金托管等。去年四季度以来，基金的规模和交易量大幅提升，作为基金销售的主要渠道和托管机构，商业银行相关产品收入预计会出现较快增长。二是关注互联网金融的机会，包括电子银行业务及与电商平台的金融合作等。三是消费金融领域，包括银行卡、收单业务等。四是银行理财产品。预计今年会受到基金等冲击，但相对稳健的客户以及在资产的多元化配置中，仍然有较高的需求量。五是帮助客户实现融资需求的服务，包括债券承销等。六是一些新兴的业务领域，如贵金属业务、跨境业务等。

总之，保持手续费收入的稳定，并非必须依靠收费标准的提高或收费项目的增加。在金融形势复杂多变的背景下，中间业务发展虽然存在压力，但也有较多的机会。抓准市场机遇、迎合客户需求、产品持续创新、提升服务能力是中间业务发展的关键。