我国商业银行中间业务的发展现状与策略分析

张克非

（西南财经大学经济学院，重庆 400020）

中间业务是商业银行三大业务之一，随着金融市场的发展，中间业务在商业银行发展过程中的地位越来越重要。在我国，随着利率市场化进程的加快，商业银行传统的存贷款利差收益将逐渐减少，而中间业务的比重将会进一步扩大。研究我国商业银行中间业务的发展现状，加强中间业务的创新，加快商业银行中间业务的发展，对于我国商业银行的发展而言有着极其重要的意义。

一、商业银行中间业务概述

中间业务有广义和狭义之分。狭义的中间业务指的是从商业银行传统的信用业务中衍生出来的业务，在这类业务开展过程中，商业银行充当中介的角色，接受客户的委托，分别为交易双方提供服务，向客户收取中介费。广义的中间业务，除了包括上述狭义的中间业务，还包括表外业务，即所有不在资产负债表中反映，但是能够给商业银行带来收益、并增加商业银行风险的一切业务。

商业银行的中间业务不同于传统的信贷业务，其特点十分突出。商业银行的中间业务不占用或者极少占用商业银行的自有资金，并且交易便捷，交易成本很低，此外，商业银行的中间业务产品具有多样化特征，更加有利于金融创新。

根据我国《商业银行中间业务暂行规定》，我国商业银行的中间业务主要分为以下九类：支付结算类中间业务、银行卡类业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。

二、我国商业银行中间业务发展现状和存在的问题

（一）我国商业银行中间业务发展现状

1.中间业务的总体规模

存贷利差收入一直是我国商业银行的主要收入，我国商业银行的中间业务起步较晚，20 世纪80 年代开始才逐步发展起来。我国加入WTO 之后，随着外资银行的纷纷进入，我国商业银行面临的竞争加剧，外资银行有着先进的管理和高效优质的服务，给国内银行造成巨大压力，国内纷纷采取加快中间业务发展的策略来应对激烈的市场竞争，2005 年以后，我国商业银行中间业务的得到了较快发展，可见我国商业银行的中间业务虽然起步较晚，但发展较快，总体规模迅速增大。但总的来说，到目前为止，我国商业银行中间业务所占比例仍然相对较低，我国商业银行仍以存贷利差收入为主要收入。下图反映了近几年我国部分商业银行中间业务比重增长情况：

图1 部分商业银行的中间业务收入占比变化

2.中间业务的构成

中间业务涵盖面广，涉及到的金融产品极为丰富，其中即包括结算类等劳动密集型业务，也包括理财业务、担保承诺、金融衍生工具交易等高附加值的业务。而目前我国商业银行中间业务的技术水平较低，中间业务仍以技术含量和附加值较低的结算、清算和现金管理为主，而对公理财、资产托管和担保承诺等附加值较高的中间业务所占比重则比较低。

（二）我国商业银行的中间业务存在的问题

虽然我国商业银行中间业务发展较为迅速，但仍然存在着非常多的问题，具体表现为以下几个方面：

1.中间业务经营范围狭窄、品种单一且创新不足

目前我国商业银行开展的中间业务经营范围仍然十分狭窄，中间业务主要集中在结算、汇兑和代理收付等传统业务上，正如上文所分析的那样，附加值高的中间业务仍然较少。相应的，我国中间业务的品种也不够丰富。在发达国家，商业银行所推行的中间业务产品数量超过2 万种，而在我国，所有商业银行推出的中间业务产品的总数加起来也不过300 多种，与西方国家存在着较大差距。此外，我国商业银行在开展中间业务的过程中也缺乏创新，所推出的中间业务产品多是对西方发达国家中间业务产品的简单复制，没有充分考虑我国的实际情况，对中间业务产品进行适当创新。同时我国各商业银行推出的中间业务产品也没有自己的特色，相似度太高，没有竞争优势。

2.对中间业务不重视，缺乏有效的市场营销

中间业务不同于传统的存贷款业务，中间业务产品差异性较大，特色较为突出，各商业银行要扩大中间业务比重，就不得不加大对中间产品的营销力度。而我国商业银行对中间业务产品的营销不到位，商业银行仍受到传统观念的影响，普遍只关注存贷业务，对中间业务的发展缺乏足够重视，很多商业银行只是将中间业务作为其附近业务。我国商业银行对中间业务产品的营销也仅局限于传统的结算、银行卡和代理等业务，而对其他中间业务产品的宣传和营销则缺乏有效的措施和手段，这就导致很多客户对中间业务产品的种类、功能和使用方法知之甚少，更别说购买这些产品了，这就极大地束缚了商业银行中间业务的发展。

3.中间业务定价和收费不合理

商业银行开展中间业务，为广大客户提供金融服务，并收取手续费和佣金。但是目前，对我国商业银行中间业务的定价，缺乏统一的规范，并且没有合理的监督机制来惩罚引导中间业务的不合理低收费，致使许多中间业务的收费只是象征性的，难以体现中间业务的服务性特征。一方面，我国没有支持商业银行中间业务收费的法律，更没有针对商业银行中间业务收费的具体标准，不利于商业银行对中间业务进行定价和收费；而另一方面，我国商业银行之间存在着较为激烈的竞争，各商业银行因为担心收费太高而丧失客户，也就默许了对中间业务不收费或者低收费。这样一来，商业银行开展中间业务所带来的利润就会降低，其发展中间业务的动力就会不足，也就很难以进行金融创新，其新产品也将越来越少，越来越难以满足客户的需要。

4.人才欠缺，技术落后

中间业务由于其涉及的范围较广，专业性和技术性均较强，因此开展中间业务就必须有大量的复合型人才，从业人员必须要有较广的知识面，既要懂金融，又要懂营销，不仅要熟悉传统的银行业务相关知识，也需要对投资理财、证券保险、法律和计算机等知识有相当的了解。从业人员不仅要有良好的知识储备，也需要有较高的问题分析和公关营销能力。而在我国，商业银行所开展的中间业务专业性不强，从业人员也对中间业务产品缺乏相应的了解，仍按传统的方法和手段经营中间业务。另外，商业银行开展中间业务需要金融电子技术平台的支持，而在我国，金融电子化普及程度较低，电子银行和电子清算中心等覆盖面较小，而且缺乏整体协作，电子信息系统速度低，稳定性差，也不利于商业银行中间业务的开展。

三、我国商业银行中间业务的发展策略

为了应对我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题，加快我国商业银行中间业务的发展，必须采取以下策略：

（一）转变观念，加强对中间业务的重视，努力将其打造为支柱业务

面对激烈的市场竞争和商业银行存贷款利差将逐步缩小的新形势，各商业银行要转变观念，充分认识到开展中间业务的重要性。要正确认识中间业务与资产负债业务的辩证关系，明确中间业务是后者的延伸和深化，要拓展思路，制定发展中间业务的详细策略，充分发挥中间业务在商业银行经营管理中的作用，以实现商业银行的利润最大化。同时要采用有效的技术和手段，扩大中间业务的宣传和营销，扩大中间业务在广大客户中的影响，努力将中间业务打造成商业银行的支柱业务。

（二）加强对中间业务产品的创新

我国商业银行目前的中间业务产品同质性强，缺乏竞争优势，因此必须加强对中间业务产品的创新。加强中间业务产品的创新，不仅能够满足客户多样性的需要，也能够使商业银行的中间业务产品具有差异性，能够提高其竞争优势。商业银行要改变目前的以迎合客户需要为主的中间业务产品发展模式，而应该根据市场信息来判断未来具有消费潜力的需求，并进行适当的研究和预测，以战略的眼光开发具有产品和生命力的新产品，以引导消费需求，占据有利的竞争地位，促进中间业务的发展。

（三）制定科学合理的中间产品定价机制

一方面，政府应该出台相应法律法规，为商业银行中间业务产品定价提供依据；另一方面，商业银行也应该积极探寻科学合理的中间产品定价机制。商业银行要综合考虑其自身开发能力、市场需求情况、客户承受能力和同业竞争情况等诸多因素来考虑中间业务产品的定价标准。一般而言，如果商业银行开发出来的中间业务产品相对于其他银行具有竞争优势，并且市场需求强烈而广泛，则应该考虑实施偏高价格的策略；如果所推出的中间业务产品其他银行早已推出，并且占领了较大市场份额，则应该采取偏低价格策略；如果推出的中间业务产品在单一进行核算时是亏损的，但是推出这样的产品将给商业银行带来其他更为盈利的业务和企业更广泛的业务需求， 可以参考实施亏损价格策略。

（四）加强培养和引进人才

我国商业银行从事中间业务经营管理的人员素质较低，为此，一方面需要加强对商业银行内部从业人员的培养，另一方面，要加大对高素质人才的引进力度。商业银行要立足现实，采用多种手段，对员工进行全方位的培训，以适应中间业务发展的需要。同时，商业银行可以引进绩效考核制度，激励优秀员工，惩罚做事不力的员工，以激发他们的积极性，促使他们努力提高业务素质和能力。同时，商业银行可以提高待遇条件，吸引更多的优秀高校毕业生和其他银行或金融机构有经验的员工，让他们从事中间业务。

（五）加大电子信息系统技术支持平台的建设

商业银行发展中间业务也需要技术支持，需要有全国性的完善的金融信息系统，要有信息支持平台。因此，商业银行要加强与网络、通讯、电子等企业的合作，加快电子商务建设和信息网络建设。

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