助学贷款运行中的问题与解决方法

闫晓博，杨明勋

南阳医学高等专科学校

助学贷款运行中的问题与解决方法

闫晓博，杨明勋

南阳医学高等专科学校

随着国家对职业教育扶持力度的加大，国家助学贷款政策的不断完善，针对贫困大学生上学就业国家出台了一系列的优惠政策，如何把这一民生工程做细做好，真正起到惠民助学的作用，对助学贷款如何进行合理的运行和解决运行中的问题，已成为社会大众关注的问题。本文就以助学贷款运行中的问题与解决方法为研究对象，进行深入的探索和研究。

助学贷款；资金运行；医学院校

助学贷款本身是为学生而设定的，作为一名医学院校校的学生，在学习过程中，难免会出现很多学生因贫困无法缴纳上学费用的问题，此外，在漫长的学习生活当中，很多学生都有自我创业，但是在运营的过程中就会出现资金短缺的问题，所以助学贷款就能给他们很好的帮助。

一、助学贷款的概念和特征

（一）助学贷款的概念

助学贷款又叫做学生助学贷款，助学贷款的含义是指贷款人给借款人，来帮助借款人完成其学业的费用。助学贷款和助学金、补助金、贷学金有很大的区别，其中最大的一点就是助学贷款有利息，其他的利息低或者是根本没有，他们的发放机构主体存在本质的区别，像是助学贷款的发放主体是金融机构，而其他三个的主体则是学校。

（二）助学贷款的特征

助学贷款的特征分为两个方面，商业性和政策性。助学贷款是国家政府进行批准和发放的，目的是帮经济困难的学生完成起学业，以达到科教兴国，培养人才发展的目的。但是，另一方面，助学贷款还有其自身的商业性的特点，因为金融机构是助学贷款的发放主体，所以是盈利性质的，其表达形式就是利息。助学贷款的特征不同于一般的商业贷款，它的贷款人员单一，为在校的大学生，没有任何的经济收入，其消费形式属于知识消费。通过以上的特征，可以了解到助学贷款既具有一般商业贷款的商业性也就有助学金的政策性，它是一种多元化特征的融合[2]。

二、医学院校校贷款运行过程中存在的问题

（一）助学贷款制度自身的不完善

助学贷款的发放的主体是金融机构，但制度上存在一定的缺陷。助学贷款的发放对于政府来讲是要保证教育的机会的平等，帮助经济困难的医学生完成学业，为医学领域培育更多优秀的人才，具有公益性和非盈利的特点。此外，助学贷款在具体的运行上还需要相关的制度进行适当的约束，还需要学生个人信用制度的有效配合，才能有效防止还贷风险问题。针对中国目前的教育环境来看，目前的助学贷款缺乏个人信用约束的制度环境，助学贷款的拖欠状况比较严重，原因是学生在毕业后很难以找到适合的医院进行实习、工作，很多的情况下，医学院校的学生因为学历较低、医学技术能力较弱、缺少具体的医学实践经验或是薪资少，因此难以找到合适的工作，而长期的徘徊在低收入水平上，有的即使找到合适的工作，但是工作时间不长就离职，导致频繁的换工作，最后甚至出现温饱问题都难以解决的现象出现，导致商业银行助学贷款的拖欠时间在不断的延长[3]。

（二）国家助学贷款法律法规等相关政策的不健全

国家助学贷款法律法规等相关政策的运行时间还不是很长，很多方面还需要进行不断的完善，助学贷款的法规法律方面还存在很多的不健全的因素，因此不能做到有法可依，面对于目前这种法律法规混乱的形式，很多不良的贷款人员就钻法律的空子，这就形成恶意逃债的不良现象，对于助学贷款的运行存在着很好的隐患因素[1]。

另外由于法律法规发展的不完善，就会出现银行发放贷款的积极性不高，医学生和助学贷款之间供求失衡的情况出现，地区和学校之间分布的不均衡，就导致学生还款能力和动力的不足，出现贷款违约的情况出现。

（三）贷款期限的问题

对于医学院校的学生来讲目前助学贷款的还款期限为3-4年，对于医学院校的学生来讲，他们3-4年后还是留在学校进行学习或者是正在寻找工作的过程中，并且及时找到工作，目前生活上巨大的经济压力也使得自己的工资入不敷出，根本没有能力去偿还贷款，这就造成贷款拖欠的问题出现，而且银行发放的助学贷款具有盈利性质，还需要偿还助学贷款的利息，而且随着贷款期限的增加其利息也会随之增长，这给学生造成的经济压力会越来越大，而银行也会因为学生拖延还款的期限，对学生的个人信用大大折扣，就拒绝贷款的现象发生，银行也就逐渐减少了学生的助学贷款的金额，造成助学贷款金额的运行困难[4]。

三、助学贷款运行中的解决方法

（一）政府完善助学贷款的制度平台

制度的完善还助学贷款得以有效运营的保证，面对于日益增加的助学贷款人员，作为政府首先应该建立完善的助学贷款制度，为银行的借款和学生的还款提供可靠的制度支持。同时加强执法力度，对于恶意拖欠贷款的行为，按照制度规定进行惩罚，保证银行的利益不受任何的损失，但是政府在制定决策时，也要充分的考虑医学院校学生或是其他院校学生的具体情况，适当的增加还款年限和降低利息，并且加大对学生创业的扶持工作。

（二）学校和银行的双向的配合

助学贷款的借款对象是学生，发放主体是金融机构，要解决发放主体和借款人员间的矛盾，首先，需要严格按照制度进行实施，学校方面做好贷款、还款工作的监督，并且架起学生和银行间的桥梁，减少双方的矛盾扩化。银行则需要对学生贷款业务进行资金的大力支持，一方面是为国家的教育事业做出了一份贡献，同时也提升了银行的企业形象，另一方面，对于学生的还款可采取分期进行的方式，减少学生的经济压力。学校方面也需要对学生进行科学的人才培养，监督学生的学业完成质量和对所学知识的掌握，此外开展校园招聘，为学生的就业发展开辟新的出路。

在现今的助学贷款的运行的问题当中，主要存在的问题矛盾就是贷款人员不能按时还款，银行收款困难的现象，其存在的原因多半是制度的不完善，导致学生和银行间还款之间的矛盾发生，要想有效的解决问题，就需要对助学贷款制度进行不断的发展和完善，同时，拓展银行的助学贷款业务和增强学生的信用度。

[1]吕瑛.我国国家助学贷款存在的问题及对策研究[D].中国人民大学,2010.

[2]王静.高校助学贷款运行中的问题及其解决对策的研究[D].苏州大学,2007.

[3]王索娅.我国国家助学贷款运行中的问题与对策分析[J].中国集体经济,2011,(28):108-109.

[4]李庆欣.国家助学贷款运行中的问题分析及对策研究[D].北京化工大学,2008.