我国银行业垄断的现状及成因研究

朱鑫鑫

摘 要 本文认为打破银行垄断实施利率市场化对我国金融业将产生短期和长期影响，短期将会对商业银行资本金管理、信贷业务管理、资产负债管理等产生影响，而长期则会促进银行业的资产负债结构的调整，有利于整个金融业的创新。

关键词 商业银行；市场结构；银行垄断；银行竞争

商业银行在我国目前的金融体制中是处于核心地位的，经济发展所需要的大量资金来源于银行贷款，然而近些年来，中国银行业的垄断所带来的社会影响越来越大，社会各界呼吁早日打破银行垄断，另一方面，银行业规模迅速扩张，截止到2013年3月末，银行金融机构第一季度总资产达到 1413046 亿元人民币，比去年同期上涨 17.03% ，大型商业银行第一季度总资产达到 632992亿元人民币，比去年同期上涨 9.77% ，占银行业金融机构比例为44.80%。

一、我国商业银行垄断现状

1、产业集中度 CRn

CRn 是反映市场集中度的指标。它是指某个行业中前几家最大企业有关数值占该行业的比重，公式为：

其中，Xi 代表第 I 企业的有关数值 （比如说销售收入、或资本量或就业数等）；n 代表所选中的该行业前几家企业的个数；m 代表该行业所有企业数。式中的 n 通常取 4。一般说来，CRn 数值越大，表明该行业排在前几位的企业在全行业中的影响也越大，也就是说，该行业生产的集中程度高。

2007-2011 年中国国有商业银行各项主要指针的 CR4值平均都在 70%以上。 其中利润指标的CR4的最大值超过75%， 而按照贝恩对美国产业垄断和竞争类型的划分 CR4值处于 65%-75%属于高度集中寡占型的市场结构。

2、赫芬达尔指数（HHI）

赫芬达尔指数是反映市场集中度的综合指标它是某特定产业市场上所有企业的市场份额的平方和。由于对所有企业所占份额的统计非常困难所以本文分析我国商业银行垄断只选了中国金融年鉴上所提供的十几家大的商业银行总资产、营业收入、利润、存款余额、贷款余额的数据得到 HHI指针。 HHI 越大表示市场集中程度越高垄断程度越高。 该指数不仅能显示市场内大企业的市场份额而且能反映大企业之外的市场结构因此可以更准确地反映大企业对市场的影响程度。 HHI 指标计算公式如下：

据调查显示，2007- 2011 年我国商业银行业总资产指标的 HHI 值处于 0.12- 0.15 之间 ，营业收入指标 HHI 值处于0.14- 0.16 之间； 利润指标的 HHI 则处于 0.15- 0.17 之间；并且存贷款余额指标 HHI 值都超过了 0.2，属于高度集中。 通常由公式计算出的 HHI 指数通常较小，实际应用需乘上 10000。如果 HHI 在 1000 一 1800，则该市场属于适度集中的市场。

而且从 2007 至 2011 年，中国银行业平均有 4 家存贷款规模相当、6 家利润相当、7 家资产规模和营业收入规模相当的商业银行。这主要体现的是国有商业银行在市场中拥有较大的份额和控制力。

据初步统计，前三季度 16 家上市银行实现归属于母公司净利润共计 6915 亿元，同比增长约 31.7%，同比增速较中期略有放缓。 其中，五大行同比增长 29.2%，股份制银行同比增长 42.6%，城商行同比增长 31.3%。 存贷利息差是银行的最主要利润来源，据统计，大部分上市银行的利息净收入占营业收入的比例在 70%以上。由于银行信贷在我国的资金配置中占主导地位， 占市场份额的 80%以上，息差乘以信贷投放的规模，再加上银行每年本地跨行取现以及异地同行跨行取现、存款、转账等“不菲”收费相当于白白给银行带来数以千计的利润， 因此造成当前银行业高盈利现象，打破银行垄断也就成为迫在眉睫的事情。

二、商业银行垄断的原因分析

1.计划经济造成我国银行垄断

在建国之初，受计划经济体制的影响，中国人民银行成为我国境内的唯一一家银行，充当中央银行履行发行和控制货币的职能，作为国家机构的一个组成部分缺少独立性和激励机制，更没有市场竞争的意识。

改革开放以后，银行体系开始实行市场化经营改革。 建立国有四大商业银行，虽然有市场的成分在里面，但是由于其国有银行的身份，受政府影响深，资金来源和资金用途都受政府的统一管理，市场竞争非常有限，这种缺乏竞争思维的情况严重印象了我国商业银行的市场化经营与管理。

2.利率市场化进程缓慢加速银行业垄断局面形成

目前我国一直以较低的利率来维持较高的投资水平，从而促进经济的发展，这种做法完全忽视了金融市场的长远发展。虽然现在金融市场中对外币贷款利率和贴现率形成了市场定价，但是长期以来人名银行对存款利率上限和贷款利率下限的严格管制，这种管制就人为的给市场形成了明显的存贷利差，商业银行在经营过程中有一个显而易见的利差从而盈利。这给商业银行带来了经营管理的安全区—无论经营管理如何不善，都会有利差来得到盈利的结果。利差的存在，给商业银行垄断经营提供了两方面的动力：一方面，利差是商业银行对创新金融服务和金融产品失去动力；另一方面，利差是商业银行在经营过程中，不考虑成本的扩张经营，由于商业银行经营的高门槛和高技术性，使得商业银行无限制扩张，侵占市场份额而不用考虑市场竞争。 这种经营局面，商业银行的垄断化经营局面是不可避免的。

3.银行业准入门槛较高形成银行业垄断壁垒

我国银行业具有高额利润，按传统经济理论，应当会吸引大量的资本进入，但是由于政府部门的认为干预，使得商业银行经营领域出现较高的进入门槛。这样一来，市场就不在资源配置中起基础性作用，政府的行为就成为左右资源分配的决定性作用。这样就对民营资本进入银行业设置了隐形的高的门槛。

三、总结

改革开放以来，打破了计划经济时期中国人民银行作为国内唯一的一家银行的垄断结构， 然而他们之间业务没有交叉性并且各自处在不同的领域，导致银行业还是处于垄断市场结构。 90 年代以后我国银行业股份制改革不断深化，股份制商业银行和城市商业银行迅速发展，虽然打破了垄断的市场结构，但国有银行仍占绝对垄断地位，形成银行利润居高不下的状况。

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