新时期商业银行个人金融业务刍议

张萍

摘 要 随着全球经济一体化的急速发展，世界经济和金融领域发生了深刻的变革。电子计算机技术以及现代化通讯工具在商业银行的广泛运用，加速了金融创新的步伐，商业银行的业务更综合，功能更全面，这对于我国商业银行而言，既是机遇又是挑战。就目前而言，我国商业银行目前却存在创新力差、人力资源不足、管理薄弱等诸多问题，大大限制了商业银行的可持续发展。个人金融业务在世界上的发展历史源远流长，与之相对应的理论和实践研究成果也异彩纷呈。本文以商业银行个人金融业务的发展为研究课题展开论述，沿用提出问题，分析问题和解决问题的思路，详细分析了商业银行个人金融业务的开展现状、原因、对策等，希望对相关研究有所借鉴。

关键词 个人金融；业务；商业银行；经济发展

一、个人金融业务概述

银行个人金融业务从产生到现在，不过二十年时间。但是基于它的灵活性、高收益等特点，很快就在金融市场上站稳脚跟。通过向个人或家庭提供金融服务，该项业务在促进银行金融业务发展的同时，还对广大客户产生积极地经济促进。

商业银行个人金融业务的主营范围跟一般银行大体一致，主营对象也是个人或家庭，是零售业务范围内的业务类型。我们应该看到，经济的发展，人们经济意识的觉醒，给个人金融业务的发展大来了发展的春天。整体来看，商业银行要想在个人金融业务上取得长足发展，就得在改革、创新上做实功夫，努力创新这种业务，可以满足商业银行自身发展的需要，可以转移风险，实现规避管制，以追求利润最大化，实现金融经营的可持续发展。

二、商业银行个人金融业务发展存在的问题

（一）产品品牌性不强且管理滞后

商业银行个人金融业务面对其所拥有的庞大的个人客户队伍。基于此，产品定位至关重要。但就现今情况而言，商业银行未对个人客户市场进行市场细分，更没有立足在市场细分这一基础，不明确自身的优势和特点，进行目标市场定位、寻找市场切入点、为客户提供有针对性、差别化的服务就处于不成熟的阶段。有些个人金融业务只是以无偿服务的形式作为吸收存款的有效竞争手段，而不是出于改革收入结构和资产负债结构的目的，忽视了个人金融业务本身收益。而对开展个人金融业务的有关规定也是散见于有关业务规定中，不够系统全面，个人金融业务的运行程序不规范，带有较大的随意性和盲目性。

（二）营销体系不健全

商业银行个人金融业务缺乏创新意识，缺少到市场上捕捉商机的主动性。由于技术方面的原因，产品创新速度慢、成本高，缺少竞争优势；传统的服务方式无法满足现代客户优质高效的服务需求，有些网点甚至出现业务量的绝对萎缩，并引发不同程度的亏损。这使辽宁省沈阳市商业银行刚刚起步的个人金融业务的发展变得迫在眉睫。

（三）缺乏高素质的专业金融人才

人才是私人银行财富管理业务获得活力的源泉，基于此，吸引人才、发挥人才的最大潜力成为促进私人银行财富管理业务发展的首要问题。私人银行财富管理业务对人才要求极高，十年以上的从业经验，诸如资产管理、客户关系管理、相关的法律法规、对艺术品与奢侈品鉴别与市场预测、对海外相同领域业务发展现状及趋势的了解等方面的知识，只有如此，才能够获得高端客户的信任，但是就目前而言，许多的私人银行却往往遭遇到了人才“瓶颈”，专业化、经验型的财富管理人才十分匮乏，从而大大降低了私人银行高端客户的忠诚度，也使得财富管理业务量的提升受到影响。

三、我国商业银行个人金融业务的发展对策

（一）提升营销理念，创新营销手段

商业银行要想把个人金融业务真正很好地开展起来，必须确定适当的营销策略和营销手段。基于此，就应该运用市场细分策略正确选择营销目标市场。对于个人金融业务来说，市场细分策略是指商业银行根据客户拥有的可投资性资财的多少、年龄、教育程度、职业、所处地域等标准对客户进行层次的划分，并针对不同层次的客户提供适合他们需求的个人金融产品，使银行个人金融业务由同一化、大众化向层次化、专门化转变的经营策略。

（二）完善风险监控与防范体系

强化风险意识，建立健全个人金融业务客户信用评估体系。就个人金融业务而言，商业银行很难了解个人金融业务客户的信誉、品德、收入水平和购买能力，很难确定个人金融业务客户的信用状况。另外，目前我国银行缺乏一套系统地调查个人金融业务客户资信的技术手段，也没有像对企业那样的资信评估方法，并且还没有建立完善的个人金融业务客户托收机制。基于此，必须尽快建立个人信用档案、个人信用评估体系以及相关的法律法规，尽快在全国范围内建立像上海资信有限公司一样的个人信用联合征信机构，在法律的保护下，通过网络技术实现信息共享，在客观、公正、中性的原则下评估个人信用程度以促进银行开展个人金融业务。

（三）健全人才管理引进制度

随着个人金融业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证个人金融业务持续、健康发展的必备条件。其中，决策管理人员要负责研究市场需求、开发新型产品、实施管理控制；市场营销人员负责宣传策划、推销产品、拓展市场；一线操作人员负责客户的接待、产品的前台推广和规范的业务操作。每一层次、每一岗位的人员均需具备相应的业务及管理水平。为此，商业银行要尽早培养或引进相关的专业人才，努力提高个人金融队伍的整体素质，为未来竞争打好基础。同时，要进一步健全激励约束机制，加大绩效挂钩在不同岗位、不同层次的分配比重，体现简单劳动与复杂劳动的分配差距，通过公平、合理的分配机制，激励员工尽职尽责地做好本职工作。

参考文献：

[1]高秀花.浅析商业银行个人金融业务转型的思考[J]. 现代商业. 2013（11）

[2]陈赟璐.我国商业银行个人金融业务发展的制约因素及对策建议[J]. 时代金融. 2011（27）

[3]李涛，方渊.商业银行个人金融业务发展的有效策略[J]. 经济视角（下）. 2011（09）