村镇银行经营模式研究

黄静

摘要：为解决农村金融市场的供需矛盾，2007 年江西省成立了第一家村镇银行。8年来，村镇银行为农户和中小企业提供金融支持，其发展对江西省农村金融改革起着主要作用。通过发放农户问卷 1278 份以及中小企业问卷 110 份，采访位于南昌、上饶、赣州、萍乡等地区的 6 家村镇银行，对村镇银行的经营模式进行探究。与国内外发展成功村镇银行，主要为美国社区银行、孟加拉国乡村银行、四川惠民村镇银行进行比较分析，总结村村镇银行在经营中存在的问题。根据江西省实际情况，从人才培育、认知度、产品与服务三个方面提出调整和完善江西省村镇银行经营模式的建议。

关键词：村镇银行；经营模式；比较分析；调整；建议

一、引言及文献综述

村镇银行是中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。[[[] 吴少新 许传华 张国亮 徐慧玲 中国村镇银行发展的长效机制研究[M]. 武汉：湖北人民出版社 2010]]江西省政府办公厅在 2013 年出台《关于金融支持小微企业发展的若干措施》，提出加大对小微企业的信贷支持和政策扶持力度。为填补小微企业金融服务网络，引导支持省内城商行、农商行发起设立村镇银行，力争 2015 年村镇银行全省县域全部覆盖。

从现有文献来看，国外学者主要针对农村金融与经济增长关系、小型社区银行优势及创新担保形式。oester （2000）深入研究了功能完善的农村金融市场在实现由计划经济向市场经济转变以及提高农村金融资源配置效率中的核心作用，对持续的经济增长来说，有效的金融体系和投资的选择比要素本身更为关键。[[[] Koester，Ulrich： CAP Is Something We Can be Proud of， Working Paper， University Of Kiel，2000]]在对小型银行的研究中，得出的结论是：通过发展社区银行能提高当地的 GDP 增长速在社区银行相比于大银行的优势方面度和中小企业的就业率，同时还能有效促进竞争、提高金融机构的效率非常重要。 从以上分析中可以看出，村镇银行对中小企业融资供给、农村金融的改革有重要作用。国内学者更多考虑农户贷款难和村镇银行信息不对称问题。林毅夫（2006）认为，农户贷款难并不是因为农村金融系统本身缺乏资金。他指出农民贷款难的根本原因在于农户缺乏银行等金融机构在现行制度下要求的合格抵押品。提出了“龙头企业+担保公司+银行+农户"的金融创新方式。

村镇银行在发展中也存在一些困境，郭素贞（2008）认为村镇银行在运行过程中市场定位偏离“三农”目标，信誉度较低且产品缺乏差别性。魏建宇（ 2012）认为村镇银行当前面临的主要问题是吸收存款难。基于以上研究，本文试图作出贡献：一是探究江西省村镇银行的经营模式，包括存款、借贷、人才培育等方面，二是对比国内外发展成功村镇银行，得出借鉴意义，三是基于实地调研数据及采访，提出完善江西省村镇银行的建议。

二、国内外村镇银行经营模式分析

（一）、美国社区银行

1.服务对象。社区银行主要服务于经营所在地的家庭、企业和农户。由于与社区的生活紧密相连，社区银行本身具备着人缘地缘上的优势。因此，它能够根据不同客户群体的需求提供特色化的产品。美国的小企业是社区银行极大的市场。社区银行长期一来对客户提供的服务和与客户建立的纽带，巩固了它业绩，同时将风险降低了。

2.产权和组织结构。社区银行与村镇银行都是股份制银行。社区银行的股东是本社区内的居民和企业。组织结构较为简单，主要包括股东大会、董事会、经理和监事会。

3.贷款业务。由于社区银行多针对的是本地借款客户，它可以通过每个客户不同情况—品格、家庭、职业等个性化的信息进行审核。如图1所示

4.吸储。社区银行主要吸收经营所在地的存款。这部分存款也会投身于社区建设。来自于本社区的存款继续使用留在本社区，防止了储蓄在投资过程中的虹吸现象。

5.产品与服务。社区银行“一对一”的服务模式可以高效及时地满足变动的多样的客户需求。信用卡、借记卡、按揭贷款、低收费支票等等都给社区银行带来了活力。

（二）、孟加拉国乡村银行— 格莱珉银行

1.产权和组织结构。一个乡村中心由六个借款小组组成，一个借款小组由 5 个人组成。每个分行有 10-15 支行，每个支行有 120-150个乡村中心。结构较为精简，便于管理。

2.贷款业务。格莱珉银行实行了“无抵押、无担保”的贷款原則。5 个人组成一个会员小组，6 个小组组成一个会员中心。成员间相互监督，一旦有一人违约，这个小组的五个人同时失去贷款资格。为了进一步控制风险，银行根据贷款额度按照一定的比例收取强制储蓄和小组资金作为风险基金。传统模式是团体贷款制度，“2+2+1”的贷款次序表示：先贷给小组中最贫穷的两个人，再贷给另外两人，最后贷给组长。每周需要存入风险准备金。在 1998 年改革之后，第二代信贷模式克服了第一代由于联保责任带来的不灵活缺陷。第一，取消了风险基金，更多的依靠道德约束监督；第二，不按照先后顺序进行贷款的发放，小组成员的连带承担责任削弱。还款形式为每周还款，通过小数额的累加，使贷款者在不知不觉中完成还款。贷款期一般为 1年，每周分期付款。贷款从一周后开始还款。每周偿还贷款金额的 2%，还款期限为 50 周。

资金来源。储蓄主要是吸收贷款人的存款。贷款人每周还款小部分，存入更小金额的存款。超过 60%的存款来自于贷款者。第二，允许贷款人持有股份，储蓄超过一定金额的客户必须购买银行股票成为股东。90%以上的股权在贷款者手中。

三、 江西省村镇银行经营模式分析

（一）、南昌大丰村镇银行经营模式

南昌大丰村镇银行是 2007 年 9 月注册成立的，由南昌银行发起设立，其注册资本为 5000 万元，南昌银行是最大的股东，持有 20%股权，其余股份分别由 11 个小股东持有。目前南昌大丰村镇银行已经发展一家支行，且总行设有 3 台 ATM 取款机，平均接受客户 60 人左右。

1. 与政府合作参与新农村建设。除了为农户提供信贷服务外，南昌大丰村镇银行与当地政府合作，也参与当地的新农村建设。努力使农村产业更专业化、规模化和标准化。农村金融机构利用自身的人才优势和信息优势，科学有效地规划了新农村建，在建设过程中节省很多建设成本。

2. 团队“本地化”。南昌大丰村镇银行建立了本地化的工作团队，从当地高校招聘人才，比如，2013 年就向江西财经大学发出招聘信息，将熟悉当地金融市场、人文风貌的人才召集起来与汇丰的管理文化、经营理念相结合，从而发展出具有地方特色的现代化村镇银行的商业经营模式。

3. 建立业务联络员联保制度。为了最大化的降低不对称信息现象，南昌大丰村镇银行引入第三方管理，外聘农村有威信，有一定担保能力的村民或村干部为业务联络员，并且为所介绍贷款提供保证担保。并将信贷成员和联络员组成联保小组。通过建立业务联络员联保制度，形成了相互制衡机制，降低信用风险。

4. 坚持多“小贷”，多“定存”，减小风险，稳健发展。南昌大丰村镇银行，一方面，持小额贷款，一般几万左右，最大的贷款也不能超过一百万，尽量贷款给中小企业，小微企业。另一方面，鼓励员工拓展定期存款业务单。增强银行流动性和稳定性，加强银行抵抗风险的能力，使得银行稳健发展。

（二）、萍乡市富民村镇银行

萍乡市富民村镇银行由温州鹿城农村合作银行作为主发起行，与自然人、境内金融机构企业法人、境内非金融机构企业法人、出资设立的独立的银行业金融机构。注册资本1亿元，由温州鹿城农村合作银行出资51%控股，与安源当地5家非金融机构企业法人和10位自然人共同组建。安源富民村镇银行基于萍乡是江西省老工业基地的特征。服务对象偏向于城镇居民以及中小企业。

1.信贷模式。除却传统的抵押形式外，富民村镇银行提供农户联保信贷，亲情信贷，以及中小企业联保等模式，虽然如此，富民村镇银行在农村信贷方面存在“出口难”的问题。

2.公司人事框架。富民村镇银行设立市场拓展部、风险管理部、综合管理部、财会科技部、营业部等内部职能部门，配备从业人员 35名，其中：董事长 1 人，行长 1 人、副行长 1 人、行长助理 1 人，业务拓展部 11 人，风险管理部 2 人，综合管理部 4 人，财会科技部 4 人，营业部 10 人；员工平均年龄 28 岁，其中从事金融工作 5 年以上 7 人；本科学历 23 人，占比 66%，专科学历 12 人，占比 34%；已取得专业技术职称 7 人，占比 20%。

四、完善江西省村镇银行经营模式的建议

问卷显示，35.4%的农户倾向于存款于大中型国有商业银行，却只有31.7的农户选择向大中型国有商业银行借款；40.8%的农户选择向全国或区域商业银行借款，只有35.4%的农户倾向于存款于全国或区域商业银行。这表明国有银行、区域性银行及农信社等金融机构对农户及中小企业放贷门槛是偏高的。

36.6%的农户及47.3%的中小企业表示对村镇银行完全不了解，20%的农户及45.5%的中小企业选择向银行贷款，同时有69.7%的农户和41.8%的中小企业融资存在困难。这表明，农村金融市场上存在着供需矛盾，村镇银行发展机遇很大。如何针对以上问题进行改进是江西省村镇银行进一步发展的关键所在。

（一）、明确对象

对象坚定不移地以农户以及中小企业作为服务对象。孟加拉国乡村银行和社区银行的成功值得借鉴。若与商业银行在服务对象上竞争，村镇银行很明显处于劣势，而且与设立初衷相违背。农户和中小企业是农村金融市场中的主要客户，村镇银行要实现发展壮大的目标和完成缓解农村金融市场供需矛盾的使命，都要求其最大程度地将服务对象定在农户和中小企业。

（二）、发挥人缘地缘优势

通过对经营所在地的农户以及中小企业个性化信息的收集，减少信息不对称的问题。同时，根据不同客户的需求制定一对一的服务。美国社区银行的工作人员与社区内客户达打成一片，发展良好的客户与银行关系，得到了很大的成功。这些都是村镇银行在提供服务时的发展空间。贷款人成为股东：借鉴孟加拉国乡村银行贷款人成为股东的形式，鼓励居民参股。

（三）、对服务对象进行分级

根据资产和流水等，划分服务对象。农户分为富裕、较贫穷、贫穷，农户分为中、小、微型。在采访中，村镇银行工作人员表示，确定利率的依据主要是客户的流水及资产。这反应出村镇银行已经在对客户进行分级了，但是这一点却并没有做好。因此，村镇银行可在自己的系统中，根据经营所在地的GDP、消费水平，审核客户的流水和资产，确定客户所在等级。

（四）、利率市场化

村镇银行服务对象若是中小企业，这类群体是被大型商业银行忽略的，因此可以采用更高的贷款利率。同时，依据银行流水等确定利率。对农户，其收入低，负担不了高利率贷款，可以采取低利息的贷款政策。采用浮动市场利率为贷款者量身定制。

五、建立村镇银行与农户及中小企业的桥梁

农户的桥梁有：村委会组织有融资需求村民进行农户联保小组组建，协助解决农户在构建联保小组过程中的困难；村委会作为推荐人，向村镇银行推荐具有信用的且有融资需求的农户；村镇银行可在农户中派驻代表，该代表为有一定信用的、较为富裕的、品格得到一致肯定的当地人（农户），主要负责向村中具有融资需求的农户进行村镇银行的推荐，并且初步考量其信用及还款能力，随后村镇银行对代表推荐的农户进行审核，若审核通过则给予一定佣金，若审核后为通过，该代表承担小部分风险；信用较好的涉农企业为农户提供担保，该农户一般为涉农企业原材料供应商或供应链上某一环节，农户可借此贷款扩大规模生产为该涉农企业提供价格優惠的原材料。

农户的桥梁有：一生产链上的上下游企业为一个利益集团，成立企业联保，比如，果业包装企业与果业零售企业进行联保；有商铺使用权的企业可利用商铺使用权进行信用担保。