商业银行金融服务创新研究

摘 要：金融服务创新不仅是我国商业银行满足市场经济的发展需求，而且也是自身不断做大做强的必然选择。本论文首先简要介绍金融创新和金融服务创新理念，进一步对我国商业银行目前的发展现状分析，提出制约其发展的主客观因素，并在此基础上提出对于商业银行金融服务创新发展的思考。

关键词：商业银行；金融服务；服务创新

服务创新在银行业发展过程中扮演着重要角色，更是银行业不断发展前行的动力。近几年，我国商业银行金融服务创新环境较好，但与发达国家相比还有很大的提升空间。在研究服务创新之前，首先要了解商业银行金融创新的相关理论，并了解其发展现状。

一、商业银行金融服务创新概述

金融创新（financial innovation），是指对现有金融体制的变更、增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润。金融创新以盈利目的为驱动，是一个缓慢的、持续的发展过程。金融服务创新，从内容层面，我们可以归纳为金融组织在外部环境变化的情况下，为实现利益最大化而对其各种金融要素进行的创新性变革，其中包括产品创新、技术创新和市场创新。

近几年，我国商业银行也越来越注重金融服务创新，在较短时间内就取得了一定的成效，特别是在电子银行和个人理财服务方面取得的效果显著。电子银行，即以电子化手段为客户提供自助式服务的银行业务，包括网上银行、手机银行、电话银行等。在信息技术如此快速发展的今天，我国商业银行都在不断的加大力度发展电子银行业务。个人理财服務主要是将金融产品、服务、运营紧密结合的一项特色金融服务产品，目前在市场上也有较好的发展前景。

二、商业银行金融服务发展现状

虽然服务创新已是大势所趋，但依存于我国国内经济发展的实际形势，还存在一些制约商业银行金融服务创新的因素，还有很多现实问题，我们不得不正视。

1.主观因素——我国商业银行自身发展管理体制机制方面的弊端

首先，我国各大商业银行的基本管理体制是总行、各省分行、支行的管理模式，管理链条过于冗长，信息传输中遗失率过高，很多有效的基层创新服务理念和想法很难向上传送，相应的总行下发的创新思想在传输过程中也在所难免的会有遗失，这都严重影响商业银行自身的服务创新发展。

其次，最有创新活力的基层机构难有创新机制。对于商业银行而言，真正在一线服务工作的人员最清楚消费者的需求，最能把握消费者的喜好，具备较好的创新活力和能力。但在实际的工作机制中，各个支行一般只能执行总行的规定，难有自我创新的发挥空间，制约金融服务创新。

最后，创新人才和创新奖励激励机制欠缺。创新人才不仅是在商业银行领域欠缺，其实，在我国目前的发展现状中各行业都或多或少的存在创新人才欠缺的问题。同时，各个商业银行对于创新的奖励激励机制尚未形成，有待开发。

2.客观因素——外部发展环境的不完善

首先，良好的信用环境是商业银行金融服务创新的温床，如果没有这样的环境，那么对于商业银行而言，要想拿出高端的服务创新确实困难。目前，我国商业银行所处在的信用环境并不乐观，假冒伪劣、商业欺诈、拖欠款等情况屡见不鲜，信用缺失正制约着商业银行的金融服务创新，创新发展之路举步维艰。

其次，政府的宏观行为较重。政府对商业银行发展的宏观调控有时举动较大，在一定程度上也制约了商业银行的创新发展，特别是一些地方政府与当地商业银行签订较大数额的贷款，迫于银行的生存，银行一般都要签订，但往往履约率较低。

三、商业银行金融服务创新发展思考

1.进一步拓展个人业务创新。“以人为本”是商业银行发展的永恒宗旨，商业银行的服务对象就是自然人或家庭，只有不断创新为个人或家庭提供的金融服务业务，才能在激烈的竞争中求得发展与壮大。以西方商业银行为例，在个人业务开发方面做得十分成熟，基本涵盖了个人投资、咨询、理财、贷款和网上服务等上百种个人业务服务。与西方商业银行开发的个人业务相比，我国商业银行个人业务还有较大的开发空间。

2.适时发展投资银行业务。投资银行（Investment Bank，Corporate Finance）是与商业银行相对应的一类金融机构，主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介。国内工商银行是第一家开发投资银行业务的商业银行，经过几年的发展已初步形成了稳定的发展框架。因此，商业银行在自身条件允许的情况下可以适时发展投资银行业务。

3.建立适应业务创新的组织管理模式。归根结底，商业银行建立适应金融服务创新的组织管理模式是第一要务。如果没体制机制做保障，那么服务创新就很难生根发芽。面对竞争日益激烈的银行业，金融服务的多元化与个性化是商业银行的发展必然。商业银行除了广纳贤才，引进并培养创新型复合人才，更重要的是顺应商业银行的市场发展态势，整合自身资源，建立适应业务创新的组织管理模式，进一步提升商业银行的市场反应能力和业务创新能力。

参考文献：

[1]崔晓娜，张春雨.论我国商业银行金融服务创新的措施[J].科技资讯，2010（03）.

[2]宁媛媛，许永龙.高科技时代的银行金融服务创新[J].广西农村金融研究，2006（02）.

[3]宋振刚，李明.中央银行金融服务的市场化机制研究[J].山东理工大学学报（社会科学版），2007（04）.

[4]http：//baike.baidu.com/subview/27893/16276770.htm

作者简介：赵爽（1989.10- ），男，吉林九台农村商业银行股份有限公司公主岭支行，大学本科