台州市商业银行创新发展实践与启示

王源　戴义

摘 要：自银监会批准5个民营商业银行的试点方案以来，商业银行再次成为社会各界广泛关注的话题。浙江台州的三家民营商业银行是民营银行成功的范本，对其它试点银行具有启示作用。本文在介绍台州市民营商业银行现状的基础上研究台州市民营银行创新发展实践，以期对我国民营经济的可持续发展具有参考价值。

关键词：台州市；民营银行；创新发展

一、民营银行的概念

关于民营银行的定义的界定问题，我国理论界到现在为止，都还没有形成统一的结论。目前，学术界关于民营银行的定义界定基本有三种观点：第一种观点强调产权所有，认为民营银行就是民间资本控股的银行。第二种观点强调服务对象，觉得民营银行主要向民营企业发放贷款、为民营企业提供服务。第三种观点强调公司治理结构，认为民营银行应该按照市场化方式经营。

二、臺州市民营银行的发展现状

浙江泰隆商业银行、台州银行、浙江民泰商业银行经过改制之后，先后走上城市商业银行发展之路。尽管几家银行具体情况有所不同，但是都凭借类似的市场定位与富有特色的经营管理取得了很好的业绩。

浙江泰隆商业银行是一家致力于小企业金融服务的民营银行，其前身是成立于1993年的泰隆城市信用社，经过22年的发展，逐渐成长为拥有4000多名员工，30多家分支机构，服务范围涵盖台州、丽水、宁波、金华、杭州和上海六大区域的城市商业银行。泰隆银行在实践探索中总结出一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式，实现小企业融资“事前低成本获取信息、事中低成本监控管理、事后低成本违约惩罚的三个低成本，走出一条泰隆式发展道路。

台州银行是一家经营灵活内控严密业绩优异的民营银行，其前身是成立于1988年的浙江省黄岩市路桥银座金融服务社目前注册资金18亿元人民币，员工2600多名，总行设14个管理处室，下辖舟山、温州、杭州、温州、杭州三家分行和45家支行，并发起设立了浙江三门银座村镇银行和深圳福田银座村镇银行2家村镇银行。台州银行形成了“简单、方便、快捷”的服务品牌，专注于中小企业的金融服务，始终坚持“中小企业的伙伴银行”的市场定位。

浙江民泰商业银行前身是成立于1988年的温岭市城市信用社。目前，注册资本12.35亿元，在台州辖内设有1个营业部、15个支行；浙江省内设有杭州、宁波、舟山3家分行，下设6家支行；浙江省外设有成都、上海2家分行，下设2家支行。通过不断探索，民泰银行建立了一套效率高、管控严、风险小的小企业信贷服务模式，业已成为一家质地优良、管控到位、特色鲜明的民营商业银行。

三、台州市民营银行创新发展实践

1.量身定制贷款产品

台州市三家民营银行依据小微企业的融资需求和特点，创造性地推出了“创业通”、“SG泰融易”、“融贷通”、“商惠通”、“鲁班贷款”、“民泰随意行”、“青年创业贷款”、“存贷挂钩”等一系列新信贷产品；办理了“摊位股权质押”、“应收账款质押”、“一次核定循环”等十几项新保证贷款品种，最大程度满足了小微客户的信贷需求。据统计，目前台州市针对小微企业融资的创新产品多达70个，贷款余额500多亿元，余额户数18多万户，累积发放贷款超过6000亿元。泰隆银行一款富有特色的 “创业通”产品，面向缺少启动资金或是短期流动资金的小微企业。“创业通”的最高贷款额度为50万元，小微企业主根据自己的需要可以进行不同额度的申请。“创业通”并没有明确的贷款期限，贷款人能够根据自己的资金需求和还款能力随借随还。

2.贷款节奏快、放贷效率高

小微客户的经营具有季节性的特点，民营银行凭借信息来源广泛、客户经理本土化等优势，对小微企业放贷时釆取短、频、快的策略，灵活地适应小微客户的经营特点，充分满足它们短、小、频、急的贷款需求。泰隆银行一直践行“三三制”的服务原则——老客户在三小时内办妥业务，新客户在三天之内给予是否放贷的答复。有的时候整个贷款过程五分钟就可以完成，对于国有银行来说，这简直是无法想象的。台州民营银行发放贷款只有两个环节——贷前调查、审批和贷时审查合并。仅以台州银行为例，其85%的信贷业务审批工作在一线营业机构完成，98%的贷款在分行结束审批，放贷效率非常高。

3.风险防控规范、有效

近些年以来，台州的三家民营银行经营良好、发展稳健，特别是在控制信贷风险方面成绩突出。近五年台州三家民营银行的不良贷款率始终控制在百分之一以下，它们在风险管控方面确实有独到之处，主要措施如下。

（1）标准规范的业务流程

台州民营银行对信贷全过程认真分析把控，围绕贷前调查、贷中审查、贷后资金流向监控等重点环节，制定行之有效的规章制度，实现业务操作规范化、标准化和流程化，加强流程管理，防范信贷风险。将信贷审批关口前移、加强后台监控、强化问责，把信贷审批权限下放到营业机构，运用有效的监管手段，按照被授权人的把控风险能力进行差异化授权，确保信贷资产的安全。

（2）极具特色的微贷技术

泰隆银行施行看三品、查三表的工作办法。三品就是人品、产品和抵押品：看人品就是了解借款人的作风品行，是否具有还款意愿；看产品就是考察借款人经营产品的畅销度，是否具有还款能力；看抵押品就是衡量借款人抵押品、担保物的状况是否具有还款保障。三表就是电表、水表和海关报表：看电表、水表的使用量和费用缴纳情况，判断企业动态生产经营状况；看海关报表数据能够准确掌握企业的产品进出口状况。泰隆银行把大量社会化的软信息和数字化的硬信息有机结合起来，用灵活的手段、务实的态度准确分析客户的偿债能力和成长潜力。

（3）独特的保证方式

由于大多数小微企业都缺乏抵押物，台州民营银行基本上都是采取信用保证的贷款方式。资料显示，三家民营银行超过95%的贷款都是保证贷款。在民营银行的服务区域内，由于地方小，大部分客户都比较熟悉，就算一时不了解借款人的情况，只要熟悉保证人的情况，贷款的安全性同样到保证。泰隆银行根据中国百姓兔子不吃窝边草的心理，融合诚信、亲情和友情，创新推出道义担保贷款、小微客户的贷款可以由亲人、友人、恩人或者知己担保。道义担保贷款充分利用了借款人和担保人之间的亲情关系，依靠双方情感的珍视和制衡，站在超越国际视野的高度，对借款人起到了良好的监督作用，加强了借款人的还款意愿，也降低了信贷风险。

（4）特色鲜明的约束激励机制

台州民营银行通过极为严格的问责制，对员工行为进行约束，加强信贷风险控制。把每位员工经手的信贷资产质量当作绩效考核的重要指标，对于主观原因导致的不良贷款坚决实行零容忍；全面推行信贷人员信息公开制度，进行阳光作业，防止暗箱操作。同时不断完善激励措施，把员工的积极性充分调动起来。泰隆银行始终践行员工第一的理念，一方面致力于实行效率优先、兼顾公平的薪酬绩效激励制度；另一方面，始终致力于提高员工的满意度和幸福感，努力让员工快乐工作、快乐生活。其中最有特色的当属“亲情a+b”福利项目，子女工作、父母领薪。每年泰隆银行为这项福利要支出超过1000万元，但是其中浓厚的人文关怀给员工带来了深切的归属感。亲情工资不仅让父母因为他们的孩子在泰隆工作而感到放心和自豪，同时也改善了他们的生活条件，帮助员工尽了孝道、消除了后顾之忧。台州民营银行构建起发展留人、事业留人、待遇留人、感情留人的良好机制，逐步探索建立了一套先进科学的人才资源管理制度。

四、启示

台州民营银行的成功向我们揭示了一个重要事实：大力发展民营金融机构，构建多层次金融服务体系是我国经济转轨时期的一种有效选择。允许和鼓励民营金融机构的生存和发展，可以有效提高整个金融体系的运行效率。在经济发展体系中，若缺乏有效的金融服务行业，一个地区的经济将很难实现可持续发展。

参考文献：

[1]崔姝.我国民营银行发展若干问题研究[J].河北金融，2013，（12）

[2]金台临.民营金融的发展实践与创新路径：浙江台州案例[J].南方金融，2010，（9）

作者简介：王源（1986- ），女，辽宁沈阳人，重庆财经职业学院金融系教师，主要研究方向：银行经营与管理；戴义（1986- ），男，安徽寿县人，重庆财经职业学院金融系教师，主要研究方向：区域金融