车险费率市场化下中小型财险公司的发展策略

牛浩杰　魏怡雪

摘 要：车险费率市场化改革是适应时代发展的一项重大改革措施。此次改革吸取前面改革的经验教训，对暴露的问题对症下药，现在各方面条件已具备，是重启车险费率市场化改革的最佳时机。本文欲针对中小型财险公司在这一次利率市场化的变革中的优劣势进行分析，侧重研究车险费率市场化改革对中小型财险公司的影响以及其应对策略。

关键词：车险 ； 费率市场化； 中小型财险公司 ；差异化

一、车险费率市场化改革再启程

2015年3月监督管理机构在官网发布了《深化车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，确定了六个改革试点地区 。从4月1日起，在全国开始实行。

从中国保险协会规定的有关条款可以看出，本次改革更加保障了被保险人利益。主要表现在以下几点：对老大难的“保费高昂但赔付却低”问题重新进行规定；去掉了经常产生争议的条款，增加了公司的承保范围；对于附加险作了大量的删除，使车主更加容易看懂。多位保险业内人士表示，此次车险费率市场化改革力度很大，远远超过预期，改革后的车险价格将会下降，对于车主来说将会是最大的受益者。各公司可以通过提升保险人服务能力，以及条款创新带来差异性服务，为车主提供更人性化和更具竞争力的条款和费率，争取占用更多的市场份额。

二、中小型财险公司优劣分析

当前，国内的财产保险企业的分类主要是以市场份额为依据，大型财险公司是指市场份额高于10%的企业，中小型财险公司是指该数据低于10%，根据实际情况我们把平安、太平洋和人保车险这3 家公司以外的其他企业统称为中小型财产保险企业。

1.中小型财险公司的优势

（1）区域优势。大多数消费者在购买保险产品时更倾向于选择具有品牌优势的大型保险公司。这是中小型公司的市场份额进一步被压榨，很多中小型财险公司的建立是依靠主要股东在某一区域的影响力，这有利于其建立自己的区域性品牌优势。

（2）灵活性优势。大型财产保险公司实力很强，中小型财险公司要利用自身特点、找准自己定位、充分发挥自己灵活性长处，与其竞争，占领更多空间。我认为中小型财产保险企业有下面优势：就是其自身灵活性优势。

（3）专业化供给优势。实力强的公司无法照顾到群体小的人群，但随着人们经济水平的提高，会有越来越多的人根据不同的环境喜欢不同的产品，中小型的企业便运用差异化策略，开发出不同市场的险种，充分运用自己的优势。

2.中小型财险公司的劣势

针对管理风险这个方面看，中小型企业应对风险的能力要薄弱一些。他们自身存在一些缺陷：中小型财险公司难融资；它们又是刚刚成立，盲目扩张极易造成破产；缺乏专业人才，无法掌握风险的动向；在经营方面更是缺乏相关经验。

三、中小型财险公司的发展策略

1.创新车险经营模式，打造车险产品核心竞争力。核心竞争力是一个公司的灵魂。对于财产保险公司来说，其核心竞争力就是经营模式：如某些财险公司提出“车险生命表经营模式”、“车险4+1因子法”等，这些都是对传统经营模式的创新。随着这次改革的开始，中小型财险公司，在与大型财产保险公司进行竞争时，应花大力气形成具有自己独特特点的车险经营模式，打造自身的核心竞争力。

2.创新营销模式，依托自身优势。

（1）加强市场细分，提高精算技术。中小型财产保险公司要根据不同的市场设计差异化产品，依托保险精算技术，注重保险新产品的研发。例如当前我国车损险对于部件老化损坏不承担责任，一些企业就针对二手车进一步研发引擎、加速器等零部件保险。各公司要建立信息平台，丰富计算基础，才可以制定合理的费率，更好的控制风险。

（2）中小型财险公司应增强电销力度。中小型保险公司中，电销应用较少，应迎头赶上，增强电销力度。但意思并不是一味照搬大公司的电销模式，而应该结合实际情况，探索与实力强的企业不同的模式。比如中小公司应发挥灵活的优势，在客户群和成功率上下功夫，定位特定客户群，保证电销的成功率，做好电销的客户细分。

（3）中小型财险公司应着手创建车险网络营销模式。2013 年9 月众安在线财产保险公司成立，这家公司由阿里巴巴、中国平安、腾讯联手设立的，他们显然是发现了互联网保险这块大蛋糕。

网络营销渠道其最大的好处就在于避开了保险中介。中小保险公司应尽早打通网络保险渠道，投入对保险电子商务的研发力度，打造“互联网+”营销模式。但当前机动车辆险的网络营销模式还未完全成型，还处于摸索时期，因此中小保险企业更应走先一步。

（4）探索社区代理门店营销模式。随着我国城市社区建设日趋完善，专属代理门店营销必将迎来它的用武之地。现在一些城商行开展了社区业务，这些成功经验同样可以移植到中小型财险公司。例如，晋城银行就提出了社区银行的口号，将银行营业点入驻社区。中小保险公司可以借鉴晋城银行的成功经验，建设社区专属代理门店，形成营销网络，为客户提供优质便利的服务。

四、结语

综合以上的分析，此次改革对于中小型财险公司来说，既是挑战也是机遇，中小型财险公司要做好产品市场细分，走客户导向性发展路线；创新营销方式、缩减成本支出；吸纳成功经验，找准自身定位。这样才能实现长期持续稳健经营，壮大自己的客户群体，建立属于自己的品牌优势。

参考文献：

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[5]Washington D.C， Growth and Renewal. A New Approach to Profits[M]. Marketing Moves，2002. 243-246.

作者簡介：牛浩杰（1990-12-28），本科院校：山西财经大学财政金融学院，硕士院校：山西财经大学财政金融学院。

魏怡雪（1993-09-02 ），女 ，本科院校：山西财经大学财政金融学院 硕士院校，硕士院校：对外经济贸易大学保险学院 。