台州市小微企业金融服务改革创新研究

屠海将

摘 要：本文通过研究小微企业融资难问题和台州小微企业金融服务改革创新的实践，提出进一步促进台州小微企业金融服务改革创新的对策建议，这对解决小微企业融资难、促进小微企业转型升级具有重要意义。

关键词：小微企业 金融服务 改革创新

改革开放以来，台州得益于民营经济的蓬勃发展，金融创新始终活跃，金融环境日趋成熟，多次被 评为“中国最具魅力金融生态城市”，形成了小企业金融服务和小法人金融机构的“两小”金融特色，创造了全国“小微金融服务的台州模式”， 是全省唯一的小微企业金融服务改革创新试验区。当前，台州正在积极探索小微企业金融服务的改革创新路径，以促进小微企业的转型升级和可持续发展。

一、小微企业融资难原因分析

小微企业融资难一直是困扰小微企业发展、壮大的一个重要问题，其原因是多方面的，具体有：

（一）企业自身方面的原因

一是小微企业自身发展不足，未建立现代企业管理制度。小微企业资产少、规模小、自有资金和投资规模不足、经营行为短期化、抗风险能力弱，积累不能满足其扩大再生产的需要。企业自身管理不规范，内部治理不清晰，运行不通畅，处于一种粗放经营状态。在经济下行时容易陷入危机，风险较大，生存期长短不一，从而金融机构怕自身承担这些风险，都担心向小微企业借贷。

二是小微企业缺少担保。大部分小微企业都处于发展的初级阶段，厂房价值低廉、设备陈旧，很难转让，可用于抵押的有效物品非常少，达不到银行的标准，申请抵押贷款存在较大困难，从而使小微企业陷入贷款困境。

三是少数小微企业信用观念较差。一些小微企业信用观念薄弱，利用双方的信息不对称状况，采用种种方法逃脱银行债务，引发信贷资产质量恶化，致使信贷资金出现风险，银行放贷的意愿被弱化。

（二）银行方面的原因

一是银行向小微企业贷款成本高、手续繁琐。商业银行在信贷管理中推行授权授信制，手续繁琐，程序复杂，小微企业从商业银行贷款的难度增加，贷款的工作效率受到了影响。

二是银企之间信息不对称。商业银行为了对小微企业的信用评级有个准确的判断，必定花大成本进行贷款的风险监督，这样无疑大幅提高银行的成本，但是与大企业相比，相同的数额其收益又相差不多，那么银行的利润部分必然大幅下跌，银行在小微企业贷款方面的主动性必将会下降。

三是适合小微企业的信贷产品和服务较少。商业银行在现有条件下为小微企业提供的金融产品很有限，绝大部分就是资金贷款。农村合作金融机构、村镇银行、小额贷款公司等倾向服务于小微企业的金融机构，由于其创新能力不足，没有设计开发出更多适合小微企业的信贷创新产品，这种状况亟待提升。

（三）政策环境方面的原因

一是金融体制不完善。在国家决定的利率空间之内，国有大型银行从自身盈利的角度出发，并不倾向于向小微企业提供信贷服务。对于社会上的非正规金融，一旦出现问题，容易引起不稳定事件。在当前的金融体系下，小微企业在陷入资金困境时首选的间接融资方式就是向银行贷款，银行贷款无可厚非地成为小微企业的主要融资方式。

二是实行稳健的货币政策。2010年之后，中国人民银行己经上调了5次存贷款基准利率、12次准备金率。有一阶段，银行准备金率高达21.5%，准备金率的不断上调，实质上形成了新的信贷配给状况，而小微企业议价能力弱，承担的融资成本居高不下。

三是缺乏担保机构的有效担保。虽然当前也存在着一些担保公司，但是大多数规模比较小、自身的资信较差，因此银行对于此类担保公司信任度比较低，其作用发挥也很有限。

四是缺乏完善的信用制度。我国小微企业数据库还没有建立，缺失了对于小微企业信用评估的有效平台。即使现在存在一些社会信用评级机构，但其评级的大众认可度较低，无法发挥有效作用。

二、台州市小微企业金融服务改革创新的实践与经验

近30年来，台州市积极通过小微金融服务改革创新来支持实体经济的发展，创出了具有本地特色和全国影响力的地方金融机构服务小微企业的“台州经验”和“台州小微金融品牌”，形成了“全国看浙江、浙江看台州”的小微金融“台州现象”。

一是小微金融机构建设处于国内领先。台州是全省地方法人金融机构最多的地区之一，是全国唯一一个拥有3家专注、专业服务小微企业的民营城市商业银行（台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行）的地级市。三家城市商业银行始终以小微企业为服务对象，在小微金融业务上深耕细作，与小微企业形成良性互动。此外，有10家大中型银行的分支机构被列为各自系统内的小微企业金融服务试点行。

二是小微企业金融服务特色优势鲜明。2013年，全市银行业金融机构小微企业贷款余额1901.64亿元，余额占全部贷款的48.61%，显著高于全省和全国平均水平。目前，全市针对小微企业融资需求的创新产品有60多个，贷款余额470多亿元，余额户数18多万户（包括个体户），创新产品累计发放贷款6000多亿元。台州市成立了全省第一家村镇银行---玉环县永兴村镇银行，全国第一家农村资金互助社---临海忘不了资金互助社；此外，已成立了23家小额贷款公司，在全省地级市中排名第二；自发形成的小微金融组织也运行良好。

三是小微企业金融服务改革创新成果“百花齐放”。台州银行的“三看三不看”（ 不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理）、泰隆银行的“三品三表” （人品、产品、押品，水表、电表、海关报表），作为独树一帜的小微企业金融服务经验，均得到了中国银监会的充分肯定并向全国推广。

四是小微企业金融服务政策环境日益成熟。台州市政府坚持有所为、有所不为，在组建城市商业银行上，始终坚持市场导向、自下而上的方式，确保三家城市商业银行产权明晰、自主经营。在构建风险分散补偿机制上，通过财政出资、引导民营资本等方式发展担保公司100家，注册资本41.63亿元；同时持续开展小企业贷款风险补偿，连续3年补偿金额在全省地级市中排名第一。

三、进一步促进台州市小微企业金融服务改革创新的对策和建议

做好金融服务，是发展扶持小微企业的关键。要做好金融服务，必须建立与当地经济发展相匹配的金融模式，加大改革创新的力度，从而破解小微企业融资难、融资贵的问题。

（一）创新多层次的小微企业金融服务组织体系

推进国有、股份制商业银行小微企业金融服务专营机构建设。加快推进地方金融法人机构组织体系建设。适当放开市场准入，鼓励村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织稳步发展。

支持和鼓励信托公司、金融租赁公司、农村资金互助社、典当行等非银行业金融机构开展小微金融特色化服务，研究设立具有法人资格的以服务小微企业为特色的保险机构，拓展小微金融服务的深度和广度。

（二）创新民营城市商业银行支持体系

大力支持台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行等3家专注于服务小微企业的城市商业银行做专做精做强做大，加大对批量化设立小微企业金融服务专营机构的政策支持，加快完善省内外网点布局，努力打造全国小微企业金融服务专业化经营的标杆银行，发挥“民营资本兴办民营银行，民营银行支持小微企业”的示范效应。

（三）创新小微金融产品和服务体系

不断探索与各类小微企业、个体工商户、农民专业合作社、农户相适应的小额贷款新模式。继续推动“小本贷款、SG泰融易、商惠通、丰收小额贷款卡”等小微金融产品的推广和应用。加大金融科技创新，积极扩大手机信贷业务，发展微贷技术，建立市场化的定价机制，降低信贷成本，缓解小微企业融资成本收益不平衡难题。创新发展服务小微企业、产业集群的保险产品，更好服务小微企业保险保障需求。

（四）创新小微企业多渠道融资体系和融资风险共担体系

鼓励民间资本发起或参与设立小额贷款公司、村镇银行、融资租赁公司、消费金融公司、资金互助社、融资性担保公司、典当等金融服务机构。探索设立台州市小微企业信保基金，引导设立政策性担保和再担保机构，规范发展商业性担保机构，建立小微企业担保合作机制，进一步完善小微企业融资抵质押登记管理体制，为小微企业融资提供便利。

（五）构建信用信息共享和服务平台、政策支持平台、发展合作交流平台、地方金融生态环境建设平台

研究制订地方性的社会信用管理制度，建立全市统一平台，建立台州市小微金融服务网，开设网上金融产品超市，提供银企项目资金对接、金融创新产品查询、金融政策和法律咨詢等服务。加强地方法人金融机构内控机制建设，有效防范流动性风险和道德风险。强化和落实地方政府处置地方金融风险和维护地方金融稳定的责任。规范民间融资行为，依法严厉打击逃废金融债务、非法集资、地下钱庄、非法证券、骗保骗赔等金融犯罪行为，有效防范和处置区域性金融风险。

参考文献

[1]文桂禾.我国中小企业金融支持体系建设与中小企业发展[D].重庆：西南财经大学，2009.

[2]王曦.我国中小企业融资难的现状、原因及对策[D].重庆：西南财经大学. 2009.

[3]单华.中小企业融资困难及金融支持研究[D].江苏：南京农业大学.2010.

（作者单位：中共台州市黄岩区委党校 浙江台州市 318020）