关于民营银行发展前景的思考

黄金金

摘要：外资银行的注入成为了我国中资银行的一大竞争对手，他们的大举进入在我国金融市场中占有着绝对的竞争优势。对内允许国内民营银行的市场准入是打破目前外资银行金融垄断的一个有效方法之一，而这一方法也得到了许多金融专家的认可。发展民营银行不仅可以壮大我国中资银行的发展力量，还可以帮助我国金融体制找到需要改革的方向。目前，我国的民营银行还处在摸索的发展开端，所以，本文主要就是通过对民营银行的发展环境与方向进行剖析，找到一条适合我国国情的民营银行发展之路，为我国民营银行的发展提供一些参考。

关键词：民营银行；市场准入；发展

1.对民营银行发展意义、现状的分析

当加快发展民营金融机构的理念被纳入到党的报告中之时，就开启了一条我国银行经济的新篇章，这一句话也包含了非常深刻的社会经济内涵，而这一切完全是值得我们深思的。如果我们要实现我国民营银行机构建立的初衷，就必须找到具有中国特色的经济发展道路的方向。在2013年6月19日我国国务院常务会议就已经提出了要鼓励民间资本参与金融机构重组改造的理念，鼓励民间自发的设立由民间资本发起的能够自已承担风险的经济型公司，比如：民营银行、金融租赁、消费金融等公司。当外资银行进入我国经济市场并已完全垄断式经营姿态出现时，我国民营银行的诞生就具有着非凡的意义，他预示着我国国有经济的改革已踏上日程。虽然外资银行目前有竞争优势，但是相信在各方的努力下，我国民营银行一定可以有所作为。

2.民营银行的发展困境分析

2.1民营银行现有的经营模式阻碍了其发展

我国国有银行、外资银行长期的市场垄断已经形成了一定的生存模式，而目前的这种生存模式并不适合民营银行的发展。因为，作为新兴产物不可能像传统的银行一样，它不能够像国有或是外资银行一样靠存贷差来生存下去。所以，由政府支持的四大国有银行的垄断地位不是其它银行所能替代的，更何况是民营银行的存在，他们的发展是严重受限的。国有银行的优势在于其它能够将有利资源如个人存款的大部分或是将优良大型企业的资金全部纳入自身的财务系统，并通过密集的网点分行，良好的信用等手段来扩大自己的发展，并长期而又深远的影响着其它银行的发展之路。民营银行的发展之路是坎坷的，因为它的非专业化和其潜在的高风险与经营模式，都成为了它发展的阻碍，并且也决定了它的业务单一性。在短期之内民营银行是无力改变现状的，而且，若是投资者想按照传统银行的路走下去，恐怕会陷入进退维谷的境地。

2.2成本超出预期额度

这大大的增加了民营企业的生存难度状况。如今，互联网金融的兴起盛行已经将低息揽储转变为过去式。民营银行这种在夹缝中求生存的银行经营模式完全无法将这种大成本的低息式经营模式进行下去。所以，民营银行要改变思路，将服务对象看准成那些中小企业或是社区居民的这样的经营方向，因为现在互联网经营网络技术的迅速植入已完全可以满足中低端客户群体的要求了。比如支付宝中的余额宝，阿里小贷等等新兴互联网储蓄都在迅速的抢占民营银行的客户群体。而且，今后各大银为了抢占市场，也许会将存款利率提高，那么，就会更加重民营银行的负担，也就是说，存款成本的提高，而存款成本提高之后，管理成本也一定会相应的提高。这一系列的效应无疑更加大了民营银行的负担。由于民营银行主要客源来自于中小型微小企业，那么无论是在信誉度与其它方面的掌握上都会存在着一定的风险，而这种风险又是不定性的，不可预见的。2015年5月1日中国存款保险制度在万众期待下终于正式实施，在制度中显示，不同的银行采用的风险定价也是不同的。虽然这是一项可以对民营银行有所保障的一项制度，但是这样的制度是否获得利益却还是不能完全的保证。如果说，未来的利润仍然无法确定出其成本，那民营很行的未来依然不容乐观。

2.3资金不足也会影响民营银行的发展

仍然存在着有可能发生的“钱荒”，并且它也会影响民营银行的发展。曾经在2013年我国有发生过钱荒，那时市场流动资金量大大的缩减，导致质押式回购利率达到了30%。各企业政府全部负债累累，而企业由于资金问题不得不借旧还新，从而导致银行负债期限一度混乱。而这种期限错配也波及了很大一部分企业，包括他们的资金链条，使得社会经济在很长一段时间恢复不过来。以目前的各种情况来分析，很难确保说不会再次发生“钱荒”现象。若出现钱荒现象，一定会对民营银行的信用度大打折扣，到那时，民营企业的发展更将会举步维艰。

3.促进我国民营银行发展的对策建议

3.1健全相应的法律法规

若想在根本上帮助我国民营银行的发展，必须得到法律的保护，也就是一定要得到国家的帮助，健全相关的法律法规，让所有的行为都有法可查。必须提高民营金融的行业准入条件，注册资金、资本充足率等方面全都提高要求，提高标准。对于完全以金融为经营目的的企业，比如，信用社、证券等都要严格的把控限制他们的注册资金，规定出一个适当的现金出资比例。而且，出资人也必须满足一定的内在条件，严格杜绝非专业人员介入。

3.2建立有效退出机制

为了鼓励更多的民营银行的进入，各个关节都设置的十分顺畅，但这远远是不够的，除了需要鼓励新生力量的加入，更要对不符合监管要求的企业勒令关闭，要让他们退出的也十分顺畅，也就是一定要建立一个有效的退出机制。而对那些严重违规的，资金流量回流不畅的，缺乏信用的这些机构更加让其坚决关闭，避免风险的再次扩散。

3.3防止违规资本扰乱市场

民营银行鼓励其发展的同时，更要防止违规资本扰乱市场，从产权结构、公司治理这些问题入手这都没有错，但这都是在民营银行设立后才有的经营管理概念，而真正能够防患于未然的应该是把好入门这一关，避免有人混水摸鱼，避免日后不必要麻烦的出现。民营银行的准入范畴应该锁定在民间借贷机构上，有如一些典当行、钱庄、借贷公司等等。要允许他们在这些机构完全符合标准的情况下转型成民营银行。在这些民间金融机构中不难看出，其中民间借贷转为民营银行要比其它企业或是直接投资建行要容易与风险小得多，因为这样的机构完全省去了对业务和市场熟悉的过程。

3.4优化政策环境

为了能够使民营银行快速而健康的发展起来，我国必须在现有的银行监管机制上有所改革，让机制与发展共同进步，规章制度跟上行业发展。也就是要根据目前市场上金融的最新发展方向，不断的去更新金融监管的指标，要让监管内容实用和丰富起来。光有制度是远远不够的，金融稽查部门要把现场与非现场监管有机的结合起来，要有一套科学的有效的监管体制。要为积推动利率市场化改革有所作为。要懂得取长补短，学习借鉴其它国家的经验，避免同类问题的出现。

总之，民营银行的发展是有利于我国的经济发展的，国家应给予大量的扶持。而民营银行的投入在进入市场前一定要对自己有一个准确的定位，要分析形势与实际市场情况，并且要有充足的资料准备，进入市场后不急功近利，要踏实稳进，这样，才能在现今严峻的金融竞争局势下生存下来，才能够给金融市场注入新的力量，才能够促进我国经济的发展。（作者单位：河南大学经济学院）

参考文献：

[1]卢福财，张荣鑫.中国民营银行的设立： 现实意义、政策选择与风险防范研究.经济与管理研究，2014（04）

[2]陈卓凡.民营银行的优势分析及其发展路径探索.海南金融，2014（03）

[3]王晨曦.我国民营银行的发展思考——以浙江省台州市为例，2012.