“新常态”下中国商业银行发展策略研究

唐晓乐 冯娟

作者简介：唐晓乐，女，河南财经政法大学金融学研究生。

冯娟，女，河南财经政法大学金融学研究生。

摘要：针对我国现阶段经济发展的状况，新一届中央领导提出了新常态，这也是对进一步深化经济改革提出的新要求。而我们面临当今的经济形势，要积极地认识新常态，适应新常态，在新常态下，中国银行业面临较为复杂的经营环境，要改变传统的经营模式。进而也使商业银行的盈利模式、竞争格局、客户行为等发生了新变化。因而商业银行要立足于经济新常态的现实，主动适应因新常态带来的新变化、新挑战和新机遇，积极地改变传统的经营模式，转变传统的经营理念，更好地完善金融服务，实现转型发展，实现规模和效益协调发展。

关键词：新常态；商业银行；发展策略

在经历三十多年的经济高速增长，传统的粗放型的增长模式已经造成了经济生活中的一系列矛盾，严重地制约着经济的进一步发展。必须积极推进经济增长方式从粗放型向集约型转变。深化中国经济体制改革，告别以往的增长，进入中高速增长的经济新常态。近来，习近平总书记多次在会议上强调中国经济要适应“新常态”：一是经济增速是适度的，具有可持续性；二是强调环保、民生，强调发展质量与效益相协调；三是打造新型的经济制度环境，使市场在资源配置中日益发挥决定性作用。在这样的经济改革进程中，作为企业主要融资主体的商业银行必须深入分析面临的现状和挑战，把握现有的机遇，积极适应新常态，引领新常态，实现持续健康的发展。

一、 新常态下商业银行面临的挑战

（一）传统业务增长空间小，同业竞争加剧。新常态是一种趋势、不可逆的发展状态。它的核心特征是经济增长速度从高速向中高速增长换挡。银行业整体规模增速趋缓将成为常态。此外，打破金融垄断，引入民营资本，调整金融结构，细化金融领域，使银行业竞争加剧。银监会在2014年全国银行业监管工作会议上，明确提出要发展民营银行，并强调深化银行治理体系改革、监管改革，及拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式。这从而增加商业银行的竞争主体，加大竞争规模。同时随着新一代信息技术的发展，互联网快速在各领域得到应用，随着互联网向金融的逐步渗透，商业银行面临着新的竞争和挑战。跨领域、跨业态、跨市场的金融产品不断涌现和发展，银行客户的金融行为随之发生变化。客户更加注重自主、快速的体验和服务。这对金融服务的快捷性、方便性提出更高的要求。多种支付方式的发展也使银行更加要注重自身的品牌信誉和服务质量，提高自身的竞争力。

（二）经营风险增加。一是银行资产质量下降。随着中国经济进入新常态，经济增长降速，结构调整的不断深入。商业银行的资产质量问题日益严重。经营环境的变化使银行业发展面临较大的金融风险。“两高一剩”、房地产、影子银行等领域的金融风险可能会继续发酵。此外，商业银行不良贷款持续增加，而经济下行风险、区域性风险、行业性风险都会导致银行业不良贷款率的上升。进而从银行更多地借助其他业务来维持利润，这也加剧了商业银行的经营风险。二是利率市场化风险加剧。利率市场化影响着商业银行的利润发展。其获利能力将取决于自身的负债成本，以及精细化的管理能力。在利率市场化中期，银行会放弃那些不熟悉的领域和较高风险领域的业务，而去保留风险相对集中的业务。若市场一旦资金成本增加，利差缩小，运营成本增加。则相应就会产生细分市场的高风险。三是风险管理能力不全面。经营模式和环境的改变，使商业银行亟待完善全面风险管理体系，不良贷款缺乏管理，市场风险计量及工具尚不能准确估计风险的大小。管理目标不明确，管理方法也不具有针对性和可操作性。监控环节的薄弱管理也加大了商业银行的经营风险。

二、新常态下商业银行面临的机遇

（一） 国有企业混合所有制改革带来的机遇。国有企业混合所有制改革中涉及大量的投融资业务，商业银行可以有针对性地设计贷款协议，发放并购贷款，在国企资源整合过程中，可以通过参与完善，更好地提供融资服务，强化对企业资金流的了解，更好地防控银行的经营风险。此外，商业银行可以利用此机会开展中间业务，将这些中间业务如咨询顾问、撮合交易嵌套到并购重组中，扩大业务经营范围。

（二） 新城镇化带来的机遇。新型城镇化建设会有拆迁补偿、整体规划、基础设施建设等相关行业的招商项目，这些均将为商业银行金融创新和业务发展创造新的发展契机。商业银行通过提供资金支持加大对基础设施建设贷款、保障项目的投资。此外，商业银行可利用自身优势，为城镇建设资金来源提供基金、托管、代理等中间业务服务。并且可以在新型城镇的建设中提供相应的银行网点以满足客户的金融服务需求。

（三） 自贸区建设带来的机遇。自贸区建设将扩大服务业开放、进行转型升级。这些发展将吸引大批外资，相应地带动周边产业链的更新和快速发展。深化的改革尤其是对服务业的大力扶持，都会使商业银行在信贷融资、财产管理、支付结算发挥重要的作用，得到更大的市场空间去发展。此外，商业银行可以加大发展跨境和离岸投融资业务，更多地学习国外先进的管理经验，积极拓展业务，实现可持续发展。

三、商业银行应对新常态的对策

随着中国经济新常态的到来，商业银行要适应新常态，深化改革，加快改变传统的经营模式，努力地完善金融服务业务。积极地采取措施，更好地实现银行业的发展。

（一） 提供综合金融服务转变。随着市场需求的巨大变化，客户对金融服务的需求是全面的，商业银行应整合产品和服务，不断进行金融业务的创新，增加金融产品数量，为客户提供全方位、多功能的中和金融服务。从而扩大客户来源，稳定客户基础，提升客户的忠诚度，提高市场的竞争力，提高银行盈利能力。

（二） 完善和整合各类渠道。物理网点是重要的渠道，加快自助设备和自主银行建设，为客户提供全面便捷的服务。此外，随着互联网金融的发展，电子银行平台可以突破时间和空间的限制，使更多的客户可以体验到新兴的金融服务，根据自己的实际需要直接在线快速地申请和办理金融产品，因而商业银行要提高线上金融服务的质量，提高自己的品牌信誉。此外支付方式的多样化也使客户可以更加方便快捷地进行结算。因而商业银行应加大对网络技术的投入，提高支付方式的安全性，保证客户的财产完整，防止非法分子利用网络盗取客户信息，使客户财产遭受损失。推出客户体验好、流程安全便捷的支付产品，提供真正适合市场，适合客户的服务。未来随着更多的80后、90后年轻人成为社会主要的财富创造者和拥有者，网络平台营销会成为主要的发展趋势，商业银行的网络平台提供的产品种类、提供的服务能力、操作的便捷性都影响着商业银行的竞争力。因而商业银行要积极地进行改革。

（三） 加强对风险的管理。在新常态下，要正确认识风险，规避风险。积极地应对面临的挑战，把握发展机遇，建立风险管理体系，完善风险管理体制，避免出现较大的风险管理漏洞，积极地对员工进行培训，提高全员风险防范意识。提高客户和市场风险的识别和防范能力。鉴于互联网金融还处于初步发展的时期，有关的互联网金融欺诈、侵权等方面的法律法规还不够完善，在新常态下，商业银行在提供线上融资服务时，要加强对线上产品和网络技术的监管，强调与现有监管部门的协调合作，依法保护金融消费者的合法权益，控制潜在的风险。（作者单位：河南财经政法大学）

参考文献：

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