互联网金融背景下的商业银行经营与管理

杨学志

摘要：互联网金融已经经历了多个阶段，包括企业融资、网上银行、个人贷款、第三方支付等多阶段，已经慢慢被人们所接受，成为了我国金融行业的重要有生力量。文章分别从商业银行应对与第三方支付机构之间的关系予以正确处理；以客户为中心，变革创新产品；借助互联网平台，及时高效满足客户需求等方面深入探讨了互联网金融背景下的商业银行经营与管理，具有一定的参考价值。

关键词：互联网金融；商业银行；经营；管理

互联网金融是互联网时代对于传统金融行业的革新和渗透，体现出了互联网“分享”、“协作”、“互助”、“平等”、“开放”的精神，正在深入影响到传统金融模式。互联网金融是基于移动网络技术、网络安全技术的发展基础上而产生的新业务，而不仅仅只是简单的金融业与互联网之间的简单“1+1”结合。互联网金融已经经历了多个阶段，包括企业融资、网上银行、个人贷款、第三方支付等多阶段，已经慢慢被人们所接受，成为了我国金融行业的重要有生力量。本文就互联网金融背景下的商业银行经营与管理进行探讨。

一、商业银行应对与第三方支付机构之间的关系予以正确处理

互联网金融背景下，各类第三方支付机构层出不穷，整个第三方支付行业正在蓬勃发展，商业银行作为数据积累较为丰富、科技较为先进、技术力量较为强大、资金力量较为雄厚的金融机构，更应该要对这一领域的商机进行充分挖掘，以便能够在互联网时代占据大数据的制高点。

（一）提升支付产品的竞争力

第三方支付机构与商业银行之间的竞争，首先会体现在支付产品的竞争。第一，商业银行可以利用其传统的线下优势，可以开发出能够同时对线上业务和线下业务予以融合的支付产品，进而以期逐步占据线上市场。第二，商业银行可以利用其传统的融资优势，积极开发出一系列能够同时结合融资和支付于一体的金融支付产品，基于不同的客户阶层、不同的客户需求来提供相应的有差异化的融资金融服务+支付金融服务。第三，互联网金融在不断的发展过程中，移动支付将会成为未来发展的一个热点，具有极为广阔的发展潜力，商业银行应该抓住基于，尽快占据这块客户粘性最大、支付频率最高的移动支付市场。商业银行要通过不断地创新支付产品服务来逐步积累客户信息，占据互联网金融市场，为日后信息化银行的构建提供大量的基础数据。

（二）对信息系统予以整合和改造，提高内部数据共享程度

阻碍商业银行向大数据发展的主要因素之一是内部数据共享程度不高，已经对商业银行的可持续性发展造成了严重的屏障，针对这种情况，商业银行应该对银行与客户之间的关系用功能与介质的组合来进行定义，而不是过去那种以产品为基础。例如，无论是网银支付，还是信用卡支付，亦或者借记卡支付，其实它们在信息系统底层都是相同的，都是只具有透支功能、支付结算功能、存款功能，无论客户选择何种支付方式、何种介质，所起到的作用都是一样的。因此，商业银行可以对这些介质进行整合和改造，提高内部数据共享程度，这样一来，既能够为客户提供高度个性化的服务功能和金融产品，又能够提高商业银行的服务效率，简化服务流程。若商业银行能够率先完成这种变革，那么必将会成为最佳的金融服务提供商。

（三）向合作者开放与共享数据

市场经济准则表明：封闭的商业生态链的市场竞争力远远比不上共享数据、彼此开放的商业生态链。与第三方支付平台进行数据的共享与开放，在很大程度上能够让商业银行的业务范围得以延伸，能够实现业务优势互补和客户资源共享。

二、以客户为中心，变革创新产品

在互联网金融背景下，商业银行要以此为契机，对包括互联网平台、信息技术等在内的技术手段进行综合利用来深入变革创新产品，但是服务创新都需要树立起“以客户为中心”的理念，对广大客户的满意度和需求度进行充分考虑。互联网金融之所以能够得到快速的发展，一方面得益于业务的创新，另外一方面也得益于服务过程和服务模式的简捷、完善，例如余额宝、支付宝等互联网金融产品就满足了客户的需要。因此，商业银行也应该向互联网金融机构学习，以客户为中心来变革创新产品，以此来获得客户的信任和支持。值得注意的是，风险可控是变革创新产品的基础，商业银行务必要成立专门的研发小组，所研发出来的金融产品也要与社会需求、商业银行的运营实际情况相符合，在经过试行阶段、论证阶段验收合格之后再向市场推广。例如招商银行在2014年推出了“微信银行”，交通银行在2013 年推出了“交博汇”金融产品，中国建设银行在2012年推出了“善融商务”金融产品，基本实现了手机银行业务功能或者电子商务平台业务功能，获得了市场的一致好评。

三、借助互联网平台，及时高效满足客户需求

在很长一段时间里，商业银行在金融业务方面都占据着主导性的地位，但是由于体制等多种原因影响而对客户需求较为麻木，而互联网金融却趁机而起，用贴心的服务和创新的产品赢得了客户，占据了市场份额。针对这种情况，商业银行应该要借助互联网平台来重新赢得客户的满意和信任，对现有业务进行巩固，对新型业务进行创新，以便能够对客户需求予以高效满足。招商银行就是国内目前在互联网金融方面起步较早的商业银行，其借助于多年积累下来的信用优势，在2013年 9月推出了P2P 网络贷款平台，拓展了其在P2P 市场的份额；中信银行为了对其跨行收单、NFC 支付、二维码支付等新型业务的市场占有率，于2014年推出了“异度支付”业务，集生活增值服务、支付转账服务等多种业务于一体，涵盖了交通罚款代缴、在线购买保险、在线购买演出门票、在线购买电影票、手机充值、游戏充值、在线购买彩票、在线购买机票等功能，用户只要通过“异度支付”业务就能够在1分钟之内用手机购买电影票；用户只要通过“异度支付”业务就能够在和朋友聚餐之后，用手机轻松一扫朋友手机屏幕上的二维码，就可实时完成“AA制”付款，无需拿出银行卡；用户只要通过“异度支付”业务，轻轻摇一摇手机，就能够买下五注双色球彩票……，能够为广大客户最大限度提供跨银行、跨支付平台的生活化服务及普惠金融服务，此外，“异度支付”业务的办理门槛较低，中信银行的金融商城用户、移动银行用户、个人网银用户可以直接登录，不需要再另行注册；而其他商业银行的客户也可以使用中信银行的“异度支付”业务，只需要手机号即可注册使用，可以在全网实现跨行支付，无需开通手机银行或者网银，只要你手持的是银联卡，那么就能够实现实时互转，且免收手续费。类似此类的创新型业务品种还包括“直销银行”（北京银行）、“互联网金融技术创新实验室”（中国农业银行）、“民生电商”平台（中国民生银行）等。 可以明显看出，商业银行若能够借助互联网平台，及时高效满足客户需求，那么必将会有广阔的发展空间。

四、结语

总之，互联网金融对商业银行既是挑战，又是机遇，商业银行务必要加强自身的经营与管理改革，实现自身的可持续性发展。

参考文献：

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（作者单位：济宁银行股份有限公司）