提高农村合作银行金融服务水平的构想

刘振

摘要：农村合作银行，是新形势下为农业发展而组建的金融服务机构，其在满足区域农村地区金融需求方面，促进金融服务合作模式革新，营造农村金融体系等方面发挥着积极作用。但是，我们不得不承认的是农村合作银行的金融服务水平不佳，成为影响农村合作银行可持续发展的瓶颈。文章从这个角度出发，积极探析农村合作银行金融服务水平提高的策略。

关键词：农村合作银行 银行金融服务水平 农业发展

农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。为了能够发挥上述效能，应该积极着眼农村合作银行金融服务水平的提高。

1 现阶段农村合作银行金融服务基本情况

农村合作银行关注于农民，农业和农村经济发展，并且以此为引导积极开展金融服务。简单来讲，农村合作银行金融服务水平的高低，关系到农村合作银行能否发挥其在构建农村金融服务体系方面效能。现阶段，农村合作银行金融服务的基本情况，可以总结为以下几个方面：

1.1 农村合作银行难以满足大量的借贷需求

随着经济社会的发展和进步，农民为了能够获得更好的收益，往往希望促进农业生产规模的提升，但是由于资金的缺乏常常需要进行贷款。而作为农村合作银行，对于多样化的贷款需求难以满足，借款渠道也比较局限，在缺乏借贷担保机构的背景下，农村金融机构为了规避风险，也难以给予所有的农户相应的贷款服务。

1.2 农村合作银行金融服务基础设施体系不全

相对于发展健全的商业银行来讲，农村合作银行金融技术难以达到同等水平，金融服务基础设施体系不健全，难以为提供更加高水平的金融服务营造良好的基础。简单来讲，农村合作银行出于竞争链条的低层次，而在这样大背景下，农村合作银行的业务员也难以将服务态度提升到一定层次上。另外一方面，农村合作银行人员有限，机构平台不多，资金缺乏，管理经验不足，都使得其金融服务质量难以提高。

1.3 农村合作银行金融服务意识和观念落后

首先，从农村合作银行金融机构服务人员结构来看，员工老龄化严重，人员的素质不高，缺乏职业素养，对待客户的态度比较差，甚至出现了恶言相对的情况，使得农村合作银行金融服务的信誉处于负面的状态；其次，农村合作银行金融服务人员专业技能不强，金融知识理论不全，职业素养偏低，甚至出现哄骗农民去购买保险的情况；最后，农村合作银行金融服务管理工作落后，难以将其纳入到绩效考核中去，多数员工安全现状，工作的積极性不高。

1.4 农村合作银行金融服务产品呈现单一性

从业务技术含量的角度来看，农村合作银行的结算手段落后，结算方式单一化，难以应对越来越多的支付结算业务，一般情况下是电汇，信汇，票据以先进支票结算为主，极大地影响到支付结算速度；从金融产品设计的角度来看，过多关注于风险防范和业务流程，忽视了客户的真实需求，开发出来的金融产品往往难以迎合市场消费者的需求；从产品创新的角度来看，资产和负债业务比较多，衍生金融产品和投资理财还没有任何产品，缺乏对于市场的调查，产品多元化没能实现，难以提供良好的金融服务。

2 提高农村合作银行金融服务水平的策略

2.1 有针对性地构建农村绿色信贷业务平台

从本质上来讲，农村绿色信贷平台，是缓解农村信贷需求紧张局面的良方，也是处理金融发展问题的重要举措，其对于促进农村循环经济的发展有着一定的积极作用。通过大量的实践来看，农村合作银行积极开展绿色信贷项目，已经成为支持农村循环经济发展的物质基础，在农村合作银行的发展过程中扮演着越来越重要的角色。

2.2 构建健全的农村合作银行金融服务体系

针对于目前农村合作银行金融服务体系存在的诸多空白，应该积极从以下角度进行健全：其一，总结和归纳目前农村合作银行金融服务体系的空白点，高度重视网点覆盖率的提升，信贷产品研发，支付结算方式革新，财税库银联网化，外汇服务，信用环境构建等内容；其二，增大对于农村合作银行金融服务体系的投入，给予各个空白点的填补，提供健全的物质资源支撑。

2.3 高度重视农村合作银行高素质人才培养

农村合作银行金融服务水平的提高，其关键点在于农村合作银行高素质人才的培养上。具体来讲，为此应该积极做好以下几方面的工作：其一，高度重视人才在经营管理方面的作用，从金融知识，金融管理经验，信息化素质等方面综合考量，去开展人才的招聘和选拔，改变以往的人事结构；其二，鼓励大学生参与到农村合作银行建设中去，发挥其在金融服务效能提升方面的素质；其三，积极开展专业化的培训工作，将服务质量的提升作为银行企业文化建设的重点内容，实现员工金融素质的提升以及服务素质的提高。

2.4 注重农村合作银行金融服务意识的提升

农村合作银行金融服务意识的提升，需要从以下几个角度入手：其一，积极在银行内部开展教育和宣传工作，将金融服务意识的提升作为重点，使得银行的员工高度重视服务态度的改善，以便改变以往的恶劣态度；其二，积极将银行金融服务质量纳入到员工的绩效考核中去，以此去激发员工更好地去改变自己服务态度，以实现服务质量的提升；其三，建立公众监督平台，以举报服务态度不佳的行为为契机，肃清银行内部业务人员服务态度不佳的问题。

2.5 研发与农村经济发展需求吻合的金融产品

首先，应该明确农村合作银行组建的初衷，为农民、农村、农业的发展创造良好的金融环境，才是农村合作银行开展金融业务的出发点和落脚点。明确界定农村合作银行的身份，是研发有针对性的农业金融产业的基础和前提；其次，迎合地方政府的优惠政策，允许以政府担保的方式，给予更多的农户提供更加多样化的金融产品，以便发挥其在促进三农问题解决方面的效能；最后，注重金融产品的推广和营销，充分结合本地区的基本情况，制定有针对性的营销方案，借助信息化手段建立信息公布平台，以便更多的农户可以了解到农村合作银行金融产品的动态。

3 结束语

综上所述，现阶段农村合作银行金融服务水平还处于不理想的状态，甚至在部分地区服务质量达到极低的地步。在这样的情况下，高度重视提高农村合作金融服务水平，在总结和归纳目前自身存在缺陷的基础上，采取有针对性的措施进行改善，是很有必要的。作为农村金融体制改革的重要产物，从农村信用社转制而来的农村商业银行总体发展势头良好，为中国三农建设和中小企业融资做出了巨大的贡献，有力地促进了新农村建设和地方经济的快速发展。但是在发展过程中也存在着一些问题，需要从制度改革、业务创新、风险防控等方面完善，从而促进自身发展。无论对于农村合作银行的可持续发展来讲，还是促进三农问题解决方面来讲，这样的举动都是百利无一害的。因此，积极对于农村合作银行金融服务质量的提升进行探析，是很有必要的。

参考文献：

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