优化农村资金互助社金融生态的对策

陈彦锦

摘要：农村的发展离不开资金的支持。而在农村金融业是整个社会主义经济较为薄弱的环节。我国的农业基础较为薄弱，在经济方面与城市相比，农村远远的落后于城市，在收入水平上面更有着明显的差距。在农村改革方面，农村资金互助社起着非常重要的作用，其直接与农民的生产、生活相联系，也是当前农村金融改革重要支点。进一步完善农村资金互助社的制度，有利于我国社会主义新农村的建设，也是创建和谐社会的必经之路。

关键词：农村金融业；农村改革；农村资金互助社

一、 引言

农业是国民经济的基础，是工业和第三产业发展的基础。进入新世纪随着经济的发展，农村成为改革新的桥头堡，国家适时的提出建设社会主义新农村。在国家经济快速发展同时农村发展却严重滞后于国家整体的发展，这与建设和谐社会相悖。因此，解决占我国总人口的大多数农民，成为新时期国家发展的重点。解决农村问题，首要问题就是增加农民的收入，因此最近几年国家一号红头文件都是关于农村的问题。增加农民的收入，就要大力的发展农村的经济，发展农村经济就需要政策和资金上面的支持。农村金融是农村经济发展的基石，为农村经济发展起着不可估量的作用，因此农村资金互助社的发展为农村经济的发展注入了新的活力。

二、什么是农村资金互助社金融生态

（一）农村资金互助社的定义

农村资金互助社是一种以广大农民为成员的金融机构，其成立的宗旨就是为广大农民提供存款、贷款等业务。按照不同的标准，可把农村资金互助社划分为不同的类型。同时根据不同的发起人，农村资金互助社可分为：一类发起人为个人或是企业；另一类以农村信用合作社为基础的资金互助试点。

（二）金融生态的定义

关于金融生态的定义是2004年，时任央行行长的周小川引用生态学的概念，后应用到金融领域。然而当前，还有部分学者对这一概念的引申并不认同。在认同的观点中，第一种观点认为，金融生态学是借用生物学的概念来应用到金融领域，借指金融业运作的外围的环境。另外一种观点也是支持金融生态学观点，其认为金融本身就构成一个生态系统，涵盖了各个金融组织，为各个金融组织的生存、发展以及各个金融组织之间的相互联系提供良好的内部环境，正是因为各个组织部分的相互协同发展，构成了一个稳定协调的内部的生态平衡。同时还有部分学者认为，金融生态就是各个金融活动之间，相互影响、相互作用、相互依赖构成一个动态的生态平衡。

三、目前农村资金互助社金融生态存在的问题

（一）主体方面的问题

关于主体方面存在的问题主要包括以下三个方面：一是偏低的盈利水平。根据相关数据调查显示，绝大多数的农村资金互助社的收入都是依靠利息维持，但是考虑到贷款对象的特殊性，他们均为入股社员，相应的照顾原则也会使贷款利率低，盈利自然偏低；二是人才的匮乏以及普遍素质较低。当前农村金融环境可谓是越来越复杂，但是农村资金互助社的工作人员自身的发展没有赶上互助社发展的步伐，在整体数量上人才不足的前提下，许多的工作人员也没有较高的专业素质，这一系列的因素都阻碍着互助社的发展；三是融资能力较弱。股金几乎是互助社的唯一的资金来源，而广大的社员入社也是为了达到获得较多贷款的目的，一旦目的达到了也不再会进行股金的追加，这也是股金增长较为迟缓的主要原因。同时对于存款的吸收对象规定只能是社员，这就大大的限制了存款的吸收。除此之外想要通过向商业银行晋江融资也是极其困难，即使是地方政府给予互助社的资金援助，但与其需求量相比也是远远不够的。

（二）外部环境方面的问题

对于其外部环境方面存在的问题主要包括以下三个方面：一是相关法律法规不够完善。《农村资金互助社管理暂行规定》以及《农村资金互助社示范章程》于2007由银监会出台后就再也没有任何法规细则出台来对互助社进行指导，期间出现的很多实际问题也得不到相应法律法规的依照以及执行；二是社会公信度不高。目前的农村资金互助社还处于规模小、影响力低的阶段。广大农民群众缺乏对于此的认识，同时政府对于这方面的宣传力度较小，导致互助社很难进一步进行社员规模的扩充；三是政策扶持力度不够。农村资金互助社作为农民自己的银行，对于农业发展也有着极其重要的意义。政府应当加大政策扶持的力度，但事实上相应的政府资金的支持等仍然不足，互助社的税负依然很重。

（三）调节机制方面的问题

对于其调节机制方面存在的问题主要包括以下两个方面：一是外部监管缺失。当前很多互助社在面对当地银监局的监管时的态度是不闻不见，加之农村资金互助社的规模小、影响力小，久而久之就被银监会所忽视，这就造成了互助社外部监管的缺失；二是内部约束不力。从互助社的内部情况看来，仍然是问题重重，信息的透明度不高、不按章办事、监事会监管力度不到位等一系列问题就造成了其内部的约束不力。

四、针对性的改善对策

（一）主体方面的对策

针对主体方面存在的问题提出针对性的对策主要包括以下三个方面：一是拓宽业务范围，保证微利经营。一方面通过农业生产的季节性波动进行相应的利率调整，以满足不同时期农民生产的资金需求。另一方面也需要进行业务的拓展，运用自身的信息优势，充分发挥中介的功能；二是提高人才素质。针对目前互助社的人员专业素质较低的现状施行岗前业务培训，对于上岗人员也要定期组织培训学习，同时还应当大量引进高素质人才来强壮互助社的工作人员队伍；三是改善融资能力。目前的农村资金互助社的困难在于资金的获取困难，根本就不能达到广大社员的要求，因此需要做好以下两个方面来进行改善，一是进行外部融资渠道的扩展；二是要提高内部的融资能力，通过合适的方式和渠道，让农民和社员投入联合生产之中来提高收益，以达到缓解困难的目的。

（二）外部环境方面的对策

针对外部环境方面存在的问题提出针对性的对策主要包括以下三个方面：一是完善相关法律法规，明确法律地位。相关法律法规的出台是对于合作金融的保障，有利于其更好、更健康的发展；二是提高社会公信力。现代科技发展的大背景之下应当更加合理的借助新闻媒体工具的理论进行相关的宣传工作，同时还应当建立起有效、及时的信息平台来帮助互助社进行相关信息的发布，同时地方政府以及监管部门也可以应用讲座、咨询的形式进行农户与互助社之间的沟通为互助社的未来的健康、快速的发展打下扎实的群众基础；三是加大政策扶持力度。只要政府可以通过财政税收的支持，放宽对于互助社的存款利率的相关限制以及可以建立对应的财政担保资金这三个大方向进行扶持，就能够很大程度上促进农村资金互助社的发展。

（三）调节机制方面的对策

针对调节机制方面存在的问题提出针对性的对策主要包括以下两个方面：一是加快构建分级监管体制。外部监管对于互助社的发展可以说是一个不可或缺的保障，因而为农村资金互助社建立起一个较为宽松的监管环境，这也能够促进监管的竞争。此外还应当加强基层监管人员的投入，监管水平的提升以及监管力度的加大，这样才能够给与互助社的外部监管一个坚实的保障基础；二是加强内部自律，提高管理水平。内部的监管是直接影响农村资金互助社发展健康与否的关键，必须加强内部的自律以及监管水平。首先，必须保证内部信息的透明、公开化，其次，对于一些问题可以运用互联网辅助解决，还有就是监事会必须发挥其关键性的作用，其内部成员应当不断的进行相关农村金融、合作等相关知识的深入学习，这样才能够保证一些建议和决策的正确性，努力的提高内部管理水平，这样能够很好促进农村资金互助社的监控发展，能够最终达到内部的自律以及外部监管的有力结合形成向非审慎监管体系靠拢。

五、总结

优化农村资金互助社是我国进一步对农村进行改革的开始，也是我国加快农村发展步伐的重要举措。在我国农村发展有着广阔的空间，只有在一定程度上满足农村的资金需求，才能加快农村发展步伐，这就需要完善农村的金融市场，加大对农村资金的支持力度。农村资金互助社的发展，为广大农民提供金融便利，为推进全面建设社会主义新农村提供金融服务。

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（作者单位：四川农业大学）