个人征信市场向民资开闸

王漪

如果一个人的信用程度高，那么在租房时，可以出具信用报告，打消房东对租客身份的顾虑；买房或者买车时，会享受到更高的贷款额度；求职面试时，凭借自己的信用记录则能获得用人单位的更多信任……这听起来距离现实还有些遥远，但随着个人征信步入市场化阶段，在不远的未来每个人的信用指数将开始真正影响日常生活的方方面面。

央行放开个人征信市场

目前我国可提供个人征信服务的机构仅有中国人民银行征信中心和上海资信有限公司。后者由中国人民银行上海分行和上海市政府在1999年共同协调组建，是全国首家从事个人征信业务的机构，大陆首份个人信用报告也诞生于该公司。随着人们生活水平与消费观念的提升，信贷消费以及个人商业投融资活动开始活跃起来，对于个人征信业务的需求也越滚越大。而随着央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，标志着将有多家机构参与进来，共同推动个人征信市场十多年间积攒起来的巨大雪球。这份通知虽然不长，但已释放出个人征信市场化开闸的强烈信号，通知中提到的芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司这八家机构预计将成为我国首批商业征信机构。

个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。如今个人征信系统的数据已经不局限于信用记录等传统运营范畴，逐渐转向提供社会综合数据服务的业务领域中来。这一系统包含广泛而精确的消费者信息，可以解决由于信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效和最经济的方式接触到自己的目标客户，也可以让个人通过详实的信用报告在更多日常消费和商业活动层面获得信任，因此具有很高的市场价值。

“个人信用在很多西方国家已经成为一种可盈利的商品。个人征信机构向社会和企业提供有偿服务，完全实行市场化运作。不仅银行等金融机构可以通过信用报告了解客户的信用状况，包括用人单位、房东等也会在与个人签订相关合同前查看其信用记录。”从事个人征信系统研究的曹卫强对记者提到，个人征信系统目前已被欧美等国广泛运用到企业的营销活动中，在直销和零售等领域，信用机构通过建立庞大的数据库，了解某一地区群体的消费习惯，企业在掌握这一数据后，可以进行定位更加精准的营销。而对于我国逐步放开征信业务市场，他认为长期以来，由于信息不对称，缺乏完善的征信体系支持，我国的商业银行对小微企业或个人放贷时很难准确评估风险，造成融资困难等问题。而全面的个人信用记录则为交易双方提供便利，降低交易成本，同时便于商业机构把控风险，避免损失。“征信属于商业化和市场化的行业，当它向民间资本敞开大门，有助于提高所征集信息的全面性、准确性和差异化，能够提高征信效率、促进这一行业间的竞争。不仅有利于完善社会征信体系建设，也是推动我国市场化改革的一项举措。”

“芝麻信用分”的来源

在此次《通知》中提到的八家企业未来在个人征信业务方面预计将各有侧重。值得关注的是，除了传统征信机构，还有腾讯征信和芝麻信用等互联网征信机构。业内认为依托背后互联网巨头积累多年的各项数据，它们将给个人征信带来更宽广的业务视角。据悉腾讯将在大数据的基础上，通过分析用户行为记录，向金融机构提供用户评级信息。而芝麻信用虽然名字有些陌生，但所属的蚂蚁金融服务集团旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、蚂蚁微贷等众多互联网金融品牌，掌握着海量网购人群与小微企业的消费信息和资金流水，因而在建造个人征信系统时，拥有不可比拟的实力。

作为五年的支付宝用户，热衷网购的蔡岚成为芝麻信用的测试用户。打开手机里的支付宝钱包，在“财富”一项中，通过授权开通了“芝麻信用分”。据了解，此次开启测试的芝麻信用采用了国际上通行的信用分直观表现信用水平高低，范围在350分到950分之间，分数越高代表信用程度越好，违约可能较低。其中350分到550分为较差，550分到600分为中等，600分至650分为良好，650分到700分为优秀，700分到900分为极好。“我有几次通过支付宝为信用卡还款，都在还款期内。” 蔡岚的芝麻信用分为660分，在具体分析页面中，这一分数来源于信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个方面。芝麻信用官方人士表示，芝麻信用基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作，每个人的分值都是对海量信息数据的综合处理和评估，公司日数据处理量在30PB（数据存储单位，1PB约为4000亿页文本）以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量。而与传统征信数据不同，芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等。

除了让用户了解自己的信用状况，芝麻信用希望这一分值能为人们的信用生活带来更多便利。目前在出行住宿方面，芝麻信用便已与神州租车、车纷享、小猪短租等机构合作，芝麻信用分为600分及以上的信用优秀级用户可以免押金租车和入住旅店。接下来将推出购物先试后付以及借款、分期等服务，而能否享用都依据芝麻信用分的高低。“如果通过手机随时可以查询自己的信用记录，并能给生活带来实惠，的确很不错。”但蔡岚也表示芝麻信用分目前多数只代表自己的网上行为，可能并不十分全面。而根据芝麻信用的设想，伴随移动互联的普及，以往预定出租车后爽约、预定客房后未入住等这些日常中可能发生的行为，都将被列入个人信用记录。目前已有多家旅行社和驻华使馆对芝麻信用产生兴趣，希望利用其积累的个人信用数据，简化以往繁琐的申请签证过程，节省时间。

而目前如果想要查询个人征信记录，只能登陆央行征信中心的网上个人信用信息服务平台，针对不同的用户需求，提供个人信用信息提示、个人信用信息概要和个人信用报告三种信息产品。出于信息安全的考虑，采用银行卡验证、数字证书验证和问题验证三种方式，许多个人用户表示过程较复杂，且并非实时查询，需要提交申请后第二天才能看到报告。

个人征信将迎来快速发展

相对于传统征信数据，由互联网企业收集的社交数据或许更能直接体现人们日常生活中的信用程度。“因为互联网，人们的行为随时可被记录，涉及的范围也越来越广，信用种类也越来越多。”曹卫强认为网络给个人征信领域带来了跳跃式发展，它们的出现更有利于整个行业的发展。而对于从事互联网金融的企业来说，征信服务不仅能让自己已有的海量数据派上用场，同时为发展互联网金融提供支撑。

对于国内众多网贷平台来说，由于央行数据不对其开放，导致网站对用户信用的审核存在很大难度。但即便开放，所提供的基础信息也并不足以帮助平台作出信贷决定。

而这对于拥有“芝麻信用”的蚂蚁金服来说，则变成了小菜一碟的事。旗下的蚂蚁微贷业务根据用户在平台上的数据向其授信，用户在申请贷款时无需担保和抵押，在小微企业贷款的同时，还在部分淘宝用户中推出了“花呗”业务，给予一定的信用额度，让其可以在淘宝和天猫上进行信用消费，在确认收货后的下个月再付款，成为网购消费的又一神器。

目前央行个人信用报告的主要内容包括个人身份信息、银行信贷记录、逾期记录等，且只有在银行有过借贷行为、办理过信用卡的人在征信系统里才有信贷记录，内容较为单一。在企业信息征集方面，目前针对国内大中型企业征信服务的市场格局相对稳定，但针对小微企业征信服务的市场还不成熟。而一旦征信市场放开后，央行征信中心与同类机构不会产生竞争，前者作为国家基础信用信息库，依法收集公民个人的信用记录，并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告，并非商业性机构。简而言之，过去央行的信用记录主要来自商业银行系统和线下违法违规记录，但来自互联网的信息则更加丰富，二者结合无疑将形成更加全面而准确的信用报告。

有数据显示，去年前10个月，我国企业和个人征信系统的查询量分别达到8398万次和3.27亿次。根据相关机构预测，我国个人征信市场空间为1030亿元，而目前个人和企业征信的总规模仅为20亿元。因而随着放开个人征信市场机构的多元化，这一领域将迎来快速发展时期。“放开征信市场意味着多元化竞争，随着互联网交易、线上支付方式的兴起，人们日常经济活动中更多有价值的信息可以通过不同类型的征信机构收集起来，从而形成多层次、差异化的征信体系，填补原有信用体系的空白，满足不同层次金融机构的需求。”曹卫强认为这将降低评估客户信用情况及风险控制的成本，进一步加强全社会的信用约束，降低道德风险。

与此同时，众多业内人士都表示对于征信机构的监管和规范也应提上日程，究竟数据通过哪些手段采集、什么机构有资格可以购买和获得这些信息等问题都应有明确界定，以此维护居民和企业信息安全，确保征信信息的合理使用。