纯网络银行：发展趋势与主要挑战

姚可

摘要：隨着互联网科技的发展，金融行业进入了一个全球化和信息化的时代，纯网络银行作为一种创新型的银行服务模式在金融业展露头脚。本文具体考察了国内外纯网络银行的发展实践，分析了纯网络银行发展的四大趋势和面临的主要挑战。

关键词：互联网金融；纯网络银行；趋势与挑战

一、纯网络银行的界定

1995年10月全球第一家网络银行——“安全第一网络银行”（Security First Network Bank，SFNB）在美国诞生，随后不断向全球发展，纯网络银行作为现代网络信息技术与金融业相结合的产物，在金融领域占据着越来越重要的地位。所谓纯网络银行，一般是指只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，仅以互联网络作为交易媒介，几乎所有业务通过网上进行的银行，其与已有的传统银行相分离，在组织构架上不隶属与某一家传统银行，独立于传统银行而另设机构[1]。纯网络银行以小存小贷为业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，其本身具有独立法人资格，不依赖于传统的物理网点来进行日常业务运作，所有业务均在互联网上进行[2]。

与发达国家相比，我国网络银行起步较晚，虽然我国目前网络银行业务尚处于初级阶段，但在过去几年，以BAT为代表的中国互联网金融的步伐走向了世界前列，余额宝、网贷、P2P、众筹等互联网金融产品相继产生，这些都充分说明了中国已经具备了发展纯网络银行的生存土壤。纯网络银行是经济全球化和信息化时代的产物，具有传统银行无可比拟的优势，这些优势决定了金融网络化成为金融业发展的必然趋势。

二、纯网络银行的发展趋势

（一）发挥成本优势

纯网络银行的最大特点是不用设立物理性的网点，其初始投资主要是购置软件和建设网站，创办成本低，能够节省传统银行所需的大规模员工的工资和客户信息搜寻成本。据测算，一笔存取款和理财业务通过银行柜台办理成本大约为3.06元，而通过互联网办理却只需要0.49元，前者是后者的6.24倍[3]，同时小微客户小额、短期、高频的理财和融资需求特点与纯网络银行的金融电子化相适应，解决了传统银行处理此类业务交易和信息成本过高的问题。这些低成本优势又可以支持纯网络银行将节省的费用一部分转化为高额利润与股东共享，一部分转化为较高存款利息低收费、部分服务免费等与客户共享，有利于进一步扩大客户市场。

（二）提供高效服务

纯网络银行是基于互联网来提供金融服务的，能够在任何时间、任何地点以任何方式来为客户提供方便、快捷、高效和可靠的全方位实时金融服务，满足了用户的个性化需求且节约了用户的交易时间，提高了金融服务的质量和效率。P2P借贷、众筹融资、电商小贷等互联网金融借贷平台利用互联网来开展授信业务，主要满足小企业和个人的部分融资需求，这种服务模式缩减了资金需求双方之间的距离，减少中间环节，并能够积累信用信息数据，信息的更加透明使得资金拥有者能够迅速做出决策，资金需求者也能够快速的获得所需资金，同时也节省了资金需求双方进行借贷的时间和精力，加速了资源的配置效率。

（三）放大客户基础

随着我国互联网的不断普及和电子商务的快速发展，网络平台积累了庞大数据资料，随着这些平台的发展和新平台的搭建，客户规模将不断扩大，客户粘性会不断加强。据了解腾讯拥有8亿活跃的QQ用户及4亿活跃的微信用户，阿里拥有3亿支付宝实名认证用户，及上亿淘宝用户，还拥有阿里小贷、芝麻信用等平台，两者都积累了大量的客户信息，包括社交、游戏、交易等数据，可凭借数据分析，对客户进行授信及客户细分等活动[4]。在阿里得到银行牌照之前，其业务其实已经渗透到了银行传统的“存、贷、汇”业务。通过支付宝，实现由“电商”到“汇”；通过阿里小贷，实现了由“汇”到“贷”的业务；通过余额宝，实现了从“汇”到“存”业务。获得银行牌照后，则意味着阿里的“存”、“贷”业务将彻底打通，这些都为其积累了丰富的经验和庞大的客户基础，有利于纯网络银行的发展。

三、纯网络银行发展中面临的问题

虽然纯网络银行的出现是基于了信息时代发展的需要，其发展速度十分迅速，但作为一种创新型的银行服务模式，在发展的过程中也面临着各种各样的挑战。第一：安全问题。由于计算机与网络系统本身的稳定性、可靠性和安全性存在着缺陷，而且其具有扩散和放大风险的效应，对于纯网络银行的安全问题始终是人们关注的焦点。第二：监管问题。由于纯网络银行在我国是史无前例的，针对纯网络银行的监管政策和机制基本还是一片空白，尤其是没有线下的面签环节，电子合同和电子签名等等创新都亟须相应的监管法规完善。第三：竞争问题。纯网络银行一方面面临着实体银行的竞争威胁，实体银行具有多层信用保障体系，在客户心中具有较高的认可度及偏好，较多人暂时还难以接受纯网络银行的模式；另一方面面临其它纯网络银行的竞争威胁，由于纯网络银行业务的差异性较小，进入壁垒很低，未来将会有越来越多的纯网络银行产生，竞争也会越来越激烈。第四：信任问题。目前我国征信体系不健全，人民银行的征信系统对于纯网络银行是封闭的，信息无法共享，社会诚信观念也有待加强。这些都对纯网络银行的发展造成了一定威胁。

四、结语

纯网络银行的发展具有双面性，既有其投资少、维持费用低、跨越时空局限性、业务功能强大性、信息传递瞬时性等具有优势的一面，又有其安全性较低、进入壁垒较低、风险的扩散性等具有劣势的一面。在经济全球化的时代，各国之间的经济联系越来越紧密，我国金融业的改革是全球瞩目的大事，随着经济全球化和信息时代的到来，传统的银行发展模式已经发生了不可逆转的变化，从传统银行到网络银行，银行从实体化向虚拟化发展，这实际上是一个不断“扬弃”的过程，互联网金融的发展将不断推动金融业改革创新，来不断适应时代的发展需要，可以说网络银行是未来银行业发展的必然趋势。（作者单位：中南民族大学）

参考文献：

[1]陈一稀.美国纯网络银行的兴衰对中国的借鉴[J].新金融，2014（1）：58-62.

[2]谢平，尹龙.网络银行：21世纪金融领域的一场革命[J].财经科学，2000（04）：0001-05.

[3]余丰慧.阿里专做纯网络银行是明智选择[N].上海证券报，2014-08-01.

[4]张赟、刘欣慧、朱南.直销银行与纯网络银行比较分析.2015

[5]高翔.纯网络银行来了[N].上海证券报，2014-09-30.

[6]网络银行能取代实体银行吗[N].大连日报，2014-02-27（B03）.

[7]尹龙.对我国网络银行发展与监管问题的研究[J].金融研究，2001（01）：0076-11.